Что такое реструктуризация задолженности по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое реструктуризация задолженности по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В тех ситуациях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определенные действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более легкой.

Реструктуризация кредита

Реструктуризации кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк и которой заемщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Вариантов реструктуризация займа несколько:

1. Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путем увеличения срока выплат;
2. Кредитные каникулы. Еще одна распространенная реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
3. Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить займ.
4. Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банков России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
5. Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заемщик получает доход;
6. Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заемщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
7. Комбинация этих способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

• при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
• реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
• вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
• для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Что такое реструктуризация долга

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

• Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
• Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
• Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
• Декретный отпуск по уходе за ребенком;
• Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

• Уменьшение процентной ставки.
• Отмена части начисленных процентов.
• Пересмотр графика платежей.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
• Сокращение совокупной суммы долга.
• Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

• На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.

• Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.

• Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.

• Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

• Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.

• Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.

• Долги по другим кредитам и исторические просрочки.

• Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Реструктуризация долга по кредиту

• Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.

• Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.

• Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

• Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.

• Заполните анкету.

• Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.

• Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.

• Дождитесь окончательного вердикта.

• Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

• доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
• у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
• должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
• физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
• ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
5. Дебитор собирает документы.
6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
7. Составляется и подписывается соглашение.

В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

• Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
• Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
• Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
• Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
• Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
• Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
• Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Реструктуризация долга по кредиту, процедура и необходимые документы

1. 1Подайте заявку и документы в СберБанк Онлайн или в офисе банка, где есть кредитный менеджер.
2. 2Банк проанализирует вашу ситуацию и примет решение. Срок рассмотрения заявок на реструктуризацию составляет до 10 рабочих дней.
3. 3Если реструктуризация одобрена, подпишите документы.

Реструктуризация долга по кредиту заключается в уменьшении финансовой нагрузки по долговым обязательствам на заемщика. При реструктуризации банк идет навстречу заемщику и изменяет условия погашения кредита, например, продлевает срок кредита или уменьшает процентную ставку.

Реструктуризацию кредита следует отличать от рефинансирования или по-другому перекредитования, когда заемщик берет новый кредит на сумму, которую должен уплатить банку, погашает первоначальный кредит, а далее уже платит по новому кредиту.

При этом реструктуризация долга по кредиту не всегда приводит к уменьшению общей суммы выплаты, поскольку продление срока по кредиту при сохранении прежних процентов ведет к увеличению общей суммы процентов.

Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.

При возникновении у юрлица финансовых трудностей и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Не забудьте приложить к заявлению о реструктуризации кредита физическому лицу:

• копия трудовой книжки со страницей с последнего места работы;
• справку из центра занятости;
• больничный лист или справку о болезни;
• справку о снижении заработной платы.

Также для вашего спокойствия в заявлении можно указать, чтобы ваше дело не передавали коллекторским агентствам.

Обращение в банк с просьбой реструктуризации долга по кредиту совсем не гарантирует, что банк пойдет навстречу заемщику. У каждого банка имеются свои цели, интересы и их мало интересуют какие-то изменившиеся обстоятельства у заемщика. Чаще всего банки отказывают в реструктуризации, особенно, если заемщик продолжает исправно платить по кредиту. Если же плата по кредиту не осуществляется, тогда уже либо банк обращается в суд, либо продает свое право требования третьему лицу.

В ситуации, когда договориться с банком не получается, может быть осуществлена реструктуризация долга по кредиту через суд. Обращение в суд, конечно, не может гарантировать, что требования истца будут удовлетворены, однако, попробовать стоит, обратившись с требованием об изменении условий кредитного договора. Необходимо будет привести веские доводы для суда, по которым условия договора должны быть изменены.

В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия договора, изменение ставок рефинансирования, финансовое положение заемщика и, исходя из этого, обосновывать свои требования в суде.

Сроки реструктуризации задолженности и методы сотрудничества с кредиторами

г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

остановка транспорта Гагарина

Трамвай: А, 8, 13, 15, 23

Автобус: 61, 25, 18, 14, 15

Троллейбус: 20, 6, 7, 19

Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67

Каждый, кто приходит в банк за финансовой помощью, становится участником аннуитетной схемы кредитования – самой распространенной в Украине. Для клиента это крайне удобно, так как разбивка долга на равные части и установление фиксированных сумм в качестве обязательных ежемесячных платежей дают возможность четко планировать свои расходы и рассчитывать силы.

Реструктуризация – это, в первую очередь, проявление лояльности со стороны банка по отношению к ответственным заемщикам, которые заявили о своей временной неспособности обслуживать ссуду. «Временной» – здесь ключевое слово, так как данный инструмент не подойдет клиентам, которые окончательно отказались от кредитных обязательств. А для помощи гражданам, которые не собираются прятаться от долгов и стремятся решить проблему законным способом, и предусмотрена процедура реструктуризации.

Услуга предполагает изменение параметров кредитного договора по основным пунктам, которые касаются оплаты и сроков, тем самым достигается смягчение первоначальных условий. Ряд уступок со стороны кредитора значительно облегчает финансовое бремя заемщика и помогает быстрее восстановить былой уровень платежеспособности.

Реструктуризация проводится в строго индивидуальном порядке, в зависимости от конкретной ситуации и условий договора. Инициировать процедуру может как сам заемщик, так и кредитор.

Заявление на пересмотр условий погашения кредита может подать каждый клиент, оказавшийся в финансовом тупике, однако в первую очередь привилегии предоставляются заемщикам, которые до того не допускали просрочек и не запрашивали рефинансирование или реструктуризацию.

Кроме того, потребуется документальное подтверждение временной финансовой несостоятельности – причины, озвученные в устной форме, уважительными не считаются. Примеры необходимых документов:

• справка медицинского учреждения о наличии серьезной болезни;
• свидетельство о смерти члена семьи;
• справка с места работы об увольнении;
• акт из центра соцобеспечения об актуальном финансовом положении заемщика.

Кредитор не всегда соглашается на предоставление реструктуризации задолженности заемщику, так как для этого необходимо соблюсти определенные условия. Банк должен быть уверен, что заемщик и в дальнейшем будет исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа является лишь мерой, которая позволит решить финансовые проблемы на данном этапе.

Согласно ст. 451 ГК РФ реструктуризация задолженности может быть предоставлена в случае, если произошли изменения условий кредитного договора в силу существенных обстоятельств. К таким обстоятельствам относятся:

• потеря официального места работы;
• потеря кормильца;
• смерть заемщика, в связи с чем его обязательство перешло наследнику по закону;
• обстоятельства непреодолимой силы (ураган, наводнение, банкротство кредитора и т. д.);
• декретный отпуск;
• тяжелая болезнь;
• другие уважительные причины.

Но не только форс-мажорные обстоятельства являются основным условием для предоставления заемщику реструктуризации. Сюда можно отнести также наличие положительной кредитной истории, социальный и возрастной фактор, отсутствие неоднократных просрочек платежей, длительное время работы заемщика на одном месте и т.д. Важно помнить, что при наступлении задолженности нужно взаимодействовать с банком и не скрываться от исполнения обязательства. Только в этом случае возможно утвердительное решение по предоставлению отсрочки.

В случае, когда заемщик знает, что не может исполнить в следующем месяце обязательство согласно кредитному договору, либо уже наступила просрочка в связи с тяжелым материальным положением и дальше долг по кредиту выплачивать нет возможности, лучше сразу уведомить о сложившейся ситуации банк.

Заявление, поданное заемщиком кредитору, с уведомлением о наступлении финансовой несостоятельности и просьбой предоставить отсрочку платежа, позволит в случае судебного разбирательства по инициативе кредитора о взыскании долга по кредиту избежать обвинения в мошенничестве, ответственность за которое предусмотрена ст. 159 УК РФ. Также оформление договора о реструктуризации остановит начисление штрафов и пени за просроченные платежи.

Обратите внимание! К заявлению о рассрочке платежа следует приложить документально подтвержденные доказательства причин, по которым в данный момент выплаты по кредиту невозможны.

Заявление должно быть подано в письменной форме в 2 экземплярах (на одном в банке ставится отметка о принятии, и его отдают заемщику), либо отправлено заказным письмом с уведомлением о вручении, что позволит заемщику доказать, если дело дойдет до суда, о намерении исполнить обязательство перед кредитором в дальнейшем, когда исчезнут финансовые трудности.

В заявлении следует указать данные кредитного договора и причину, по которой в данный момент оплата не может производиться, документально подтвердив ее (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больничного учреждения о состоянии здоровья и т. д.). Главное для заемщика – убедить банк, что он готов оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно для решения этой проблемы и необходима отсрочка на определенный период.

Необходимо написать, какой способ урегулирования ситуации видит заемщик, а также период времени, необходимый для восстановления финансовой стабильности (обычно банк предоставляет 6 месяцев). Важно помнить, что платить по долгам все равно придется, поэтому как можно скорее при возникновении проблемы следует обратиться в банк с подобным заявлением.

Перечень документов, необходимых для подачи заявления о реструктуризации задолженности, должен включать:

• паспорт заемщика;
• копию трудовой книжки либо при потере официального места работы – копию трудовой книжки с отметкой об увольнении;
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода. При увольнении заемщику следует также предоставить подобную справку с бывшего места работы;
• справку о постановке на учет из службы занятости населения с указанием размера получаемого пособия по безработице (в случае потери официального места работы);
• при наступлении других причин, приведших к возникновению материальных трудностей, – документы, подтверждающие данное обстоятельство;
• заявление, датированное и подписанное заемщиком;
• если кредит ипотечный – согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Каждое кредитное дело имеет свои нюансы будь то потребительский или ипотечный кредит. Способы реструктуризации, которые подходят тем или иным заемщикам, тоже разные. Поэтому должнику лучше обратиться к юристу, чтобы банк не отказал в предоставлении отсрочки и не оказаться в ситуации, когда задолженность будет взыскиваться через суд.

Такой термин используется в разных отраслях права. Наиболее определенно о том, что такое реструктуризация долга, говорит Бюджетный кодекс. Исходя из его трактовки, можно выделить четыре компонента этой процедуры:

• соглашение между кредитором и должником о прекращении исходного обязательства;
• замена его другим;
• разработка нового графика погашения;
• формулировка иных дополнительных условий.

Однако в БК РФ речь идет о государственном или муниципальном долге. Поэтому нам стоит обратиться и к другим сферам правового регулирования.

Исходя из статьи 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002, реструктуризация долга — это одна из процедур банкротства физического лица. Обычно это первая стадия расчетов с кредиторами. Она предшествует реализации имущества.

Из статьи 84 того же ФЗ можно сделать вывод, что такая мера применяется и в отношении юридического лица на этапе финансового оздоровления. То есть пока организация банкротом не признана, у нее есть шанс восстановить платежеспособность путем реструктуризации долга.

Кредитные организации предлагают такую услугу своим клиентам, испытывающим трудности в погашении задолженностей. Она позволяет решить проблему без привлечения органов власти.

К примеру, у человека сократился доход или он попал в сложную жизненную ситуацию, потребовавшую больших денег. В итоге он перестал вносить платежи по кредиту. Тогда он может обратиться в банк с просьбой о более щадящих условиях.

Если причины оказались действительно уважительными, ответ будет положительным. Банки не хотят терять клиентов и по возможности идут им навстречу. В такой ситуации очень выручит незапятнанная кредитная история.

Похожие записи:

• Как переучиться с медсестры на фельдшера в Екатеринбурге
• Очерёдность наследования по закону 2021
• Норматив потребления электроэнергии на 1 человека без счетчика