Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок отказа от страховки по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.
На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
- Потребительские;
- Ипотечные;
- Автомобильные;
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.
Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.
Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:
| Срок кредита | 3 года |
|---|---|
| Сумма кредита | 1 000 000 рублей |
| Годовая процентная ставка | 7,9% |
| Страхование жизни | 62 400 рублей |
| Дата заключения договора | 01.12.2016 |
Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.
Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:
- Заявление об отказе от договора;
- Копию договора;
- Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
- Ксерокопию паспорта страхователя;
Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.
Как отказаться от страховки после получения кредита
Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.
Выдавая деньги в долг, банк рискует не получить их обратно. А теперь представьте, что тысячи заемщиков откажутся возвращать кредиты. Это приведет к банкротству организации. Поэтому банки предлагают оформить страховку, которая покроет убытки в случае непредвиденной ситуации с клиентом.
Другой вопрос: обязан ли заемщик оформлять страховой полис или это добровольное решение.
Законодательство Украины разрешает заемщикам не оформлять страховку при получении кредита. Однако банки утаивают эту информацию от клиентов и вписывают обязательное страхование в договор. При этом сумма страховки очень большая, а процентная ставка может увеличиваться каждый год. Кроме того, банк выдает список рекомендованных страховых компаний, где нужно оформлять страховку, что нарушает право заемщика.
На какие же виды кредитов обязательно оформляется страховка:
- Кредиты наличными;
- Целевые кредиты;
- Потребительские кредиты;
- Кредиты без первоначального взноса;
- Кредиты без залога и поручителей.
Страхование при оформлении кредита на покупку автомобиля или жилья (ипотека) является обязательным.
Договор страхования, как правило, подписывается вместе с кредитным соглашением. В этот момент заемщик должен выяснить, какие именно риски страхуются этим полисом. Чаще всего это:
- Смерть заемщика;
- Потеря источника дохода;
- Потеря трудоспособности;
- Банкротство физического лица.
В практике были случаи, когда заемщик хочет отказаться от страхования уже после подписания договора. Скажем сразу, что законодательство разрешает сделать и это. После подписания договора нельзя отказаться только от страховки, если вы брали ипотеку или автокредит.
Чтобы отказаться от страховки после получения кредита, нужно написать соответствующее заявление и передать сотрудникам банка.
В заявлении укажите причины, по которым отказываетесь от страхования, а также потребуйте вернуть уплаченную страховую сумму на ваш счет. Если же банк отказывается от возврата страхового взноса, то заемщик может обратиться в суд и добиться взыскания в судебном порядке.
Чем грозит заемщику отказ от страховки после подписания договора кредитования:
- Банк потребует полностью закрыть кредит;
- Если заемщик отказывается от страхования по ипотеке или автокредитования, банк в принудительном порядке заставит заемщика продать жилье или автомобиль и внести деньги в банк.
Страхование по кредиту не является обязательным в Украине. Исключение составляет только автокредитование или ипотека. Во всех других случаях заемщик может отказаться от страхования, написав соответствующее заявление. Что нужно знать всем заемщикам при оформлении кредита:
- Вы имеете полное право не уплачивать страховые взносы, а если они были удержаны автоматически, то можете вернуть себе деньги;
- Можно отказаться от страхования кредита, предоставив залоговое имущество или поручителя;
- Заемщик имеет право оформить страховой полис в любой страховой компании, а не только в тех, которые указывает банк;
- После погашения кредита вы можете вернуть себе все страховые взносы.
Как отказаться от страхования кредита
- До получения займа. Знакомство с кредитным договором не должно быть формальным. Только тщательное изучение всех пунктов поможет обнаружить подводные камни в виде скрытых добавочных услуг, платежей и процентов. Выявив не интересующую вас страховку, напишите заявление-отказ. По закону банк обязан пойти вам навстречу, о чем и уведомит официально в письменной форме.
-
После получения кредита. Безболезненно решить вопрос не удастся, все будет зависеть от условий вашего договора.
— При наличии двух подписанных соглашений (с банком и страховой компанией) следует обратиться к страховщику с заявкой о расторжении. Страховка аннулируется в день подписания документа, но деньги, которые вы успели выплатить, не возвращаются.
— Если страховка включена в кредитный договор, заявление нужно направлять банковской организации. Можно смело рассчитывать на положительное решение, но в случае отказа придется обращаться в суд. - При досрочном погашении займа. Закон позволяет отказаться от страховки не позже, чем за 30 дней до окончания срока действия договора, при этом возможен возврат средств за полный срок кредитования. Также страховщик вернет всю сумму, если по его вине были нарушены условия договора.
Несмотря на то, что отношение украинцев к страхованию кредитов преимущественно негативное, оно все-таки таит в себе немалые преимущества.
- Погашение задолженности в случае форс-мажорных обстоятельств, когда клиент не в состоянии сделать это сам.
- Существенное повышение шансов на одобрение займа.
- При досрочном погашении кредита страховка продолжает действовать и защищать интересы клиента, его жизнь и здоровье.
Таким образом, за исключением ипотеки и автокредитования, страхование не является обязательным, от него можно отказаться на любом этапе действия договора, так же, как и вернуть взносы. А если учесть, что купленная страховка – это тот же продукт, то вы вправе вернуть его в течение 14 дней в соответствии с законом, защищающим права потребителей.
Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам. С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.
При оформлении займа возможны три варианта страхования:
- жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
- кредитных рисков;
- залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).
Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.Важно! Изменения касаются только тех договоров потребкредитования, которые были заключены начиная с 1 сентября 2020 года. Если соглашение вступило в силу раньше, нововведения на такие займы не распространяются. Заемщику, который планирует вернуть часть выплат по страховке, нужно решать вопрос с банком и СК в индивидуальном порядке. В крайнем случае – через суд.
Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.
Как отказаться от страховки по кредиту
Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.
Алгоритм действий:
- Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
- Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
- Дождаться зачисления денег на счет.
В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).Важно! За то время, пока компания обрабатывает ваше заявление, не должно наступить страхового случая. Если он произошел, ситуация изменится. Вам либо вернут деньги за оформление полиса, но не выплатят страховую премию, либо наоборот – СК возместит потери банка, но деньги обратно вы не получите. Оба варианта сразу невозможны.
Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.
Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.
Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:
- Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
- Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.
При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.
Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.Обратите внимание! Банк может прописать в договоре, что страховая премия не возвращается при расторжении договора с СК. Если вас не устраивает этот пункт, лучше взять кредит в другом учреждении.
Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.
Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.Обратите внимание! Заявку лучше подавать в том отделении банка, где вы оформляли кредит.
Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.
Страхование призвано материально защитить банк и заемщика от последствий непредвиденных ситуаций. Сегодня выделяют четыре основных вида данной услуги:
- Страхование жизни и здоровья — действует в случае болезни или смерти страхователя, когда закрытие долга берет на себя страховая компания;
- Страхование от потери работы — дает возможность не выплачивать банку остаток задолженности;
- Страхование залогового имущества — гарантирует банку компенсации, если предмет залога был поврежден или испорчен;
- Страхование титула — действует, если утрачивается право собственности (например, на жилье).
«Период охлаждения» в страховании
Сбербанк, будучи крупным кредитором, ко всей продуктовой линейке прилагает полис. На примере банка рассмотрим, что делать клиенту, решившему отказаться от дополнительной услуги:
- Явиться в любое из отделений Сбербанка и попросить бланк заявления по отказу от страховки (допускается написать документ полностью от руки). В нем указывается: наименование страховой компании, адрес, персональные данные и реквизиты.
- Подготовить пакет бумаг, включающий: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку о том, что у заемщика не имеется открытых долгов перед банком. Приложить к документам заявление.
- Представить документы в отделении Сбербанка или отослать их по почте, заказав уведомление о вручении.
- Дождаться решения Сбербанка по заявлению и последующего зачисления средств.
- Если пакет бумаг отказываются принять, клиент вправе написать жалобу руководству финучреждения, а в крайнем случае — обратиться напрямую в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.
В каждом финучреждении принят типовой бланк для заявления — именно его заполняет и подписывает заемщик. В Сбербанке такой документ включает:
- ФИО, паспортные данные, адрес и телефон страхователя;
- Серия и номер страхового договора, дата его заключения;
- Причины, по которым лицо отказывается от страховки (нужно выбрать один из вариантов): нет нужды в договоре страхования; в условия страхования обнаружены неприемлемые пункты; иные причины;
- Реквизиты для перечисления средств от стоимости страховки;
- Подпись страхователя и дата подачи заявления в финучреждение.
В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.
Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.
Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.
Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными. От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии. А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.
Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование).
В 2020 году были внесены правки в следующие законы:
-
ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.
-
ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ.
-
ГК РФ.
Изменений коснулись положений о потребительском кредитовании, ипотечных займов и вопроса о досрочном прекращении договоров страхования. По новым правилам заемщики могут вернуть часть денег, потраченных на страховку. Например, в случае досрочного погашения кредита.
На заметку! Изменения касаются только тех договоров, которые были заключены после 01.09.2020 года.
При этом банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис свыше 30 календарных дней (ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ).
Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2021 году?
Возврат страховки по кредиту допускается в период охлаждения – 14 дней. Отсчет времени начинается с момента оформления договора. В случае отказа от страховки заемщику возвращается вся сумма страховой премии (п.4 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У). Право страхователя на отказ от полиса должно быть прописано в договоре. Это правило распространяется только на случаи добровольного страхования. Например, когда заемщик берет кредит и оформляет одновременно страхование жизни и здоровья.
Отказ от страхования залогового имущества не предусмотрен даже в период охлаждения.
На заметку! Возврат страхового возмещения допускается, при условии, что за 14-дневный период не наступил страховой случай.
Период, в течение которого можно отказаться от страховки, должен быть указан в договоре. Минимальный срок – две недели.
В случае отказа от страховки в течение 14 дней страхователю возвращают всю сумму страховой премии. Если отказ произошел в 2-недельный срок, но после даты начала действия полиса, тогда СК вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита предусмотрен законом. В этом случае у заемщика отпадает необходимость в страховке. Он может отказаться от страховки и вернуть часть премии, которая была уплачена при оформлении договора.
Сумма возврата страховки при погашении кредита рассчитывается исходя из оставшегося количества дней до истечения срока действия договора. В случае отказа со стороны страховой компании страхователю придется обращаться в суд.
Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Правило действует только в случае досрочного выполнения обязательств. Плановое погашение займа в законе о возврате страховки не предусмотрено. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.
FinTok: как отказаться от страховки по кредиту
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Полезные статьи
- Кредиты наличными
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Полезные статьи
Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.
Причины две:
- банальная выгода;
- защита банка от рисков.
Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.
Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.
Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.
Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.
Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.
По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.
Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.
Остальные виды страхования считаются дополнительными:
- жизни;
- риска потери работы;
- риска потери трудоспособности;
- титула (риска утраты прав собственности на имущество).
Понятно, что организация обязана учитывать все риски, связанные с невозможностью погашения кредита – неплатежеспособность (потеря работы), болезнь или смерть заемщика. Поэтому банк не редко устанавливает непомерно большие страховые проценты. Естественно, что большинство стремится отказаться от такой кабальной страховки. Данная услуга требуется компании для возмещения материального ущерба при возникновении страхового случая, таким образом, являясь обеспечением кредитной программы. Страховка оформляется не на весь кредитный продукт, а на некоторые ее виды.
Виды займа, при которых оформляется страховка:
- наличные;
- оформление по паспорту;
- на покупку определенного продукта;
- потребительские;
- экспресс-кредиты;
- займ без первоначального взноса;
- без поручителей и залогов;
- без справок о доходах.
Кредитный договор заключается не только в банке, но и в местах покупки товара кредитными менеджерами. Страховка оформляется в момент подписания документа. Обычно в нем заранее прописаны риски неуплаты суммы кредита, попадающие под действие страхового случая. Поэтому необходимо у специалиста выяснить информацию:
- является ли страховка обязательной;
- возможно ли отказаться от данной услуги;
- как отказаться от услуги без потерь;
- сроки, в которые можно оформить отказ.
Желательно привлечь для изучения договора по кредиту юриста или специалиста в данной области. Если такая возможность отсутствует, обратить внимание на мелкий шрифт в тексте документа, таким образом обычно прописываются условия и риски (страховые случаи).
К таким рискам относятся:
- потеря источника дохода;
- потеря трудоспособности;
- смерть, инвалидность;
- банкротство и другие ситуации связанные с потерей платежеспособности.
Обязательная страховка предусмотрена только в случае займа большой суммы:
- автокредит;
- ипотека.
На добровольной основе подлежат страхованию:
- здоровье (временная нетрудоспособность);
- жизнь (смерть заемщика);
- лишение права собственности;
- потеря рабочего места.
Компании оформляющие договор стараются любыми путями прописать указанную услугу в документе. При отказе заемщика от страховки, банк теряет большую часть прибыли. Причем следует отметить, что согласно закону, страхование жизни и здоровья заемщика, является добровольным волеизволением. Принудить на законных основаниях прописать такие пункты в документы не имеет права ни одна организация.
При оформлении кредита в банке за счет «навязанной» услуги, сумма платежа увеличивается в разы. И не удивительно, что порой страховка превышает проценты по телу кредита. Отказ от страхования на порядок уменьшит сумму платежа сэкономив немало средств. А наступление страхового случая является маловероятным.
Банк в первую очередь защищает себя от возможных рисков:
- непогашение кредита;
- ответственность заемщика в случае непогашения кредита.
В первом случае страхователем выступает банк. Во втором – договор заключается между страховой компаний и заемщиком. При непогашении кредита, организация обязана погасить убытки банка, а процент страхового возмещения может достигать 90% от суммы долга. Вот почему клиенту приходится отчислять высокий процент в фонд страховой компании, уравновешивая таким образом риски.
Желание быть застрахованным или нет, работников банка обычно не интересует. Более того, о процентах и сумме отчислений страховых взносов, уведомляют в последнюю очередь. Страховка позиционируется, как неотъемлемая часть договора. Есть случаи, когда после ознакомления с документами по кредитованию клиент пытается отказаться от такой услуги. Результат – отказ банка на оформление кредита.
Не редко в договоре прописывается растущий процент – за год происходит увеличение оплаты до 8%-10%. Следует отметить, что не в зависимости от суммы кредитования, проценты по страховке не могут превышать сумму кредита. Необходимо внимательно читать все пункты договора и если банк не идет на компромисс, то лучше поискать другое учреждение.
Отказ от страховки банка влечет за собой:
- пересмотр кредитных условий;
- уменьшение срока кредитования;
- сокращением суммы кредита;
- увеличение процентной ставки.
Но несмотря на последствия отказа, не стоит сразу соглашаться на условия кредитования предложенные банком. Возможно в других учреждениях предлагается меньшая процентная ставка по кредиту (страховке).
Существуют кредитные брокеры, оплатив услуги которых, есть возможность получить консультацию или подобрать компанию предлагающую наиболее выгодные программы кредитования.
Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться
Следует отметить, что даже после подписания договора, есть возможность отказаться от страховки по кредиту. Для этого потребуется подать заявление в банк. В документе не забудьте изложить по сути намерения и причины отказа, желательно сославшись на норму закона регулирующую данную процедуру. Акцентируйте внимание на том, что хотите отказаться от услуги.
После рассмотрения поданного заявления, банк примет решение. При положительном исходе ситуации, будет предоставлен новый график выплат займа с отсутствием графы – страховые взносы.
Исходя из вышеизложенного, следует отметить некоторые правила, которые необходимо соблюдать при оформлении договора в банке:
- Изучайте текст договора для устранения «подводных камней».
- Задавайте вопросы и требуйте разъяснений от специалиста по кредитованию (менеджера) банка.
- Получите ответ на вопрос – прописана ли в договоре страховка и возможен ли отказ от такого вида услуги.
- Сравните условия нескольких банков, возможно существует более выгодная программа кредитования.
Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.
Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.
Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:
- не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
- договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
- предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.
Нужно обратить внимание на следующие моменты:
- Адресат. Адресовать заявление об отказе от страховки по кредиту нужно Страховщику – организации, которая обязуется выплатить сумму страховки при наступлении указанного в договоре страхования случая. Реквизиты адресата указаны непосредственно в договоре.
Не будет ошибкой направить свое заявление в филиалы и иные подразделения должника в случае, если договором не предусмотрен способ взаимодействия сторон определенным способом.
- Четко укажите, когда был заключен договор страхования, на каких условиях, при каких обстоятельствах, где.
- Заявите о своем праве на прекращение договора – расторжение договора или отказ от договора
- Выразите просьбу расторгнуть договор или отказ от договора.
- Указать на способ возврата страховой премии.
Отказ от страховки по кредиту возможен в течение 14 дней с даты заключения договора. Этот срок начинает исчисляться с даты
В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отказаться от кредита можно:
- в течение 14 дней с даты заключения договора. Срок заключения договора не зависит от даты уплаты страховой премии.
- при отсутствии в периоде до момента отказа от договора страхового случая или события с признаками страхового случая.
- Возврат уплаченной Страхователем страховой премии
- Перерасчет уплаченных со страховой премии процентов банком
- Отсутствие последствий в виде страховой выплаты в случае невозможности нести обязательства по кредиту
Случаи, по которым необходимо вернуть страховку, бывают разными. Если вам навязали страховку по кредиту, обманули с ее стоимостью или вы вовсе не знали о заключении договора страхования кредита, выход есть всегда.
Адвокат по страховым спорам нашего Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» в Екатеринбурге поможет отказаться от страховки по кредиту через обращения в офис или дистанционно посредством электронной почты.
Мы работаем с ситуациями даже если 14 дней на возврат страховки уже прошли), случаями, когда страховщик отказывается принять отказ и вернуть страховую премии и других сложных случаях.
Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).