Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выселение из ипотечной квартиры во время коронавируса». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Банки уже отмечают, что начали поступать первые обращения, которые будут рассматриваться в индивидуальном порядке на протяжении 10 дней после начала действия программ и поступления заявки.
На данный момент форму заявки уже можно посмотреть на сайте Сбербанка, там же указан список документов, которые нужно предоставить. Анкета включает в себя следующие пункты: ФИО, паспортные данные, место получения кредита. Дальше следует указать ваши кредитные обязательства и основания для получения каникул или реструктуризации. После чего загрузить сканкопии документов. Имейте в виду, все справки действуют только 30 дней:
- Копия паспорта;
- Один из документов, подтверждающих финансовое положение за последние 3 месяца (справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка по образцу государственного учреждения, содержащая следующие обязательные реквизиты: фамилия, имя, отчество работника; полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части; почтовый адрес учреждения; телефон бухгалтерии; среднемесячный/совокупный доход за последние 3 месяца; среднемесячные/совокупные удержания за последние 3 месяца с расшифровкой по видам; подпись бухгалтера, расшифровка его подписи и печать учреждения. Дополнительно в справке могут быть указаны: сведения о занимаемой работником должности и стаже работы на предприятии/в учреждении (в этом случае на справке проставляется подпись бухгалтера и должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников).
- Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
- Один из документов о трудовой занятости (копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием работодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения);
- Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и сроке службы, либо копия договора/контракта, постранично заверенная;
- Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем;
- Заверенная работодателем копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, в т.ч. об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
- Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- Документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице;
- Документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
- Справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей;
Часто при аренде жилья квартиросъемщик вносит сразу две равные суммы: за первый и за последний месяцы проживания. Вторая сумма — залог — обеспечивает хозяину квартиры «финансовый парашют»: если съемщик решает внезапно съехать, не предупредив собственника квартиры в сроки, указанные в договоре аренды, эта сумма остается у хозяина.
Если же съемщик предупредил о своем выезде в сроки, указанные в договоре, или же срок договора на исходе, и обе стороны не заинтересованы в его пролонгации, аренда за последний месяц оплачивается внесенной заранее суммой залога.
Если хозяин квартиры не соглашается на отсрочку, предложите ему использовать сумму залога в качестве оплаты аренды за предстоящий месяц с последующим возмещением. В сложившейся ситуации это будет вполне оправданно и логично — в итоге арендодатель не потеряет свои деньги, а у вас будет время восстановить свое финансовое положение.
Предложите арендодателю вариант снижения арендной ставки или «арендных каникул» на несколько месяцев. В условиях карантина, нестабильной финансовой ситуации и неопределенности, найти новых квартиросъемщиков быстро и на старых условиях будет не так-то просто.
Если вы зарекомендовали себя как надежный квартиросъемщик, хозяин квартиры, скорее, пойдет вам навстречу и согласится некоторое время нести финансовые убытки, чем решит вас выселить в нынешних условиях и обременит себя поиском новых жильцов, и в перспективе потеряет еще больше времени, денег и нервов.
Важно! Какие бы хорошие и доверительные отношения у вас ни сложились с собственником квартиры, все договоренности должны быть зафиксированы на бумаге — в дополнительном соглашении к договору с подписью обеих сторон, а не только в процессе устной беседы или в мессенджерах.
Как открыть расчетный счет в банке?
Ипотека для молодой семьи без первоначального взноса
Отсрочка по кредиту в связи с коронавирусом
Ставка рефинансирования ЦБ на сегодня
Отмена комиссии за банковские переводы
Закон гарантирует право значительной части ипотечных заемщиков получить отсрочку по платежам из-за коронавируса. Рассмотрим, в каком порядке дается эта отсрочка, в каких случаях в ней может быть отказано и какие альтернативы у нее есть.
С лета 2019 года ипотечные каникулы даются заемщику всего раз и позволяют легально не платить за кредит в течение полугода. Правда, для этого ипотечнику нужна трудная жизненная ситуация — потеря работы или значительный упадок доходов, затяжной больничный, нетрудоспособность более двух месяцев. При этом кредитное жилье должно быть единственным, а его стоимость — не больше 15 миллионов рублей.
Если сумма ипотечного займа еще полностью не погашена, кредитор может предъявить требование собственнику взятой в кредит квартиры вернуть ее банку. Такие действия банка возможны, если заемщик:
- нарушает договорные условия. В соответствии с законом об ипотеке, такие действия кредитной организации возможны, если стало известно, что клиент без ее ведома заложил ипотечную недвижимость другому кредитору;
- нарушил правила по ремонту жилплощади или если по его халатности квартира пришла в непригодное для проживания в ней состояние;
- нарушил обязанности по страховке жилья;
- решил продать квартиру, не получив разрешение банка на эти действия;
- не вносил ежемесячные взносы на протяжении 3 месяцев чаще чем 3 раза на протяжении года;
- имеет задолженности по ипотеке, составляющие (на практике) свыше 80% стоимости кредитной квартиры.
Если семья, проживающая в ипотечной квартире, является многодетной, судебный орган может принять сторону ответчика, но в соответствии с законодательными нормами, статус многодетности не является основанием для смягчения решения о выселении должника и его членов семьи из этой жилплощади.
Если квадратные метры, приобретенный в кредит является единственной, и в ней живут несовершеннолетние дети, суд вправе выдать постановление заемщику не выселяться из нее. Так поступить позволяет установление судом моратория на арест недвижимости на протяжении одного года.
Заемщик должен будет начать немедленно выплачивать долги по ссуде, рассчитаться по просроченным платежам в положенный срок. Если по истечению года ипотечные задолженности не будут выплачены, банк имеет полное право выселить многодетную семью из такого жилья.
Если держатель залога обращается в судебную инстанцию для взыскания средств за находящуюся в залоге недвижимость, он имеет право по решению судебного органа выселить собственников такого жилья без учета каких-либо обстоятельств. Имущество, в соответствии с законом, является залогом, и должно быть передано кредитору для уплаты долгов.
Выселение семьи с несовершеннолетним ребенком из ипотечной квартиры является законным. Если задолженность перед кредитором есть, договор ипотечного займа расторгается, банк выселяет всех, кто проживает в такой квартире вместе с малолетним ребенком. Наличие несовершеннолетних детей не препятствует реализации права кредитора на получение обратно своих средств. Судебный пристав по имеющемуся решению суда должен снять детей с регистрации в ФМС.
Банк не обязан предоставлять несовершеннолетнему ребенку альтернативное жилье. В данном случае у должника есть один вариант – обращаться в муниципальные органы с целью признания его малоимущим.
Государство может помочь предоставить социальное жилье по одной из госпрограмм.
Единственным способом смягчения решения судебного органа по выселению из ипотечной квартиры является наличие у должника несовершеннолетнего ребенка и отсутствие другого жилья, являющегося альтернативой выселению на улицу.
Это позволяет суду приостановить взыскание долга банком на определенный период, чтобы у заемщика появилась возможность его погасить.
Прокурор может принимать участие в решении споров в соответствии со статьей 45 ГПК РФ. Как и опекунские органы, он не наделен правом отмены или отсрочки выселения малолетних граждан из ипотечного жилья. Такая возможность может появиться, если будет установлено, что имелись нарушения со стороны банка. Но ежегодно таких прецедентов становится меньше, так как ипотека – это один из наиболее востребованных видов ссуд, которые приносят кредитодателям приличные доходы. Юристы, работающие в банковских учреждениях, уже успели накопить большой опыт в вопросах, касающихся работы с должниками и их выселением из ипотечного жилья. Поэтому они в большинстве случаев отлично подготовлены к судебным тяжбам и в большинстве случаев выигрывают в суде. Прокурор принимает участие в суде в качестве наблюдателя, и не может помочь должнику, имеющего детей ли инвалида в составе семьи остаться проживать в залоговом жилье.
В «УБРиР» тоже рассказали о возможности отсрочить ипотечные платежи, но там единого решения нет. С каждым клиентом будут обсуждать условия индивидуально.
— Мы держим руку на пульсе и пока не видим реальных угроз, связанных с ростом просрочки у наших заёмщиков, — говорит директор центра качества активов «УБРиР» Виктор Черванёв. — Банк всегда индивидуально подходит к рассмотрению любой заявки клиента, оказавшегося в трудной жизненной ситуации, в том числе и из-за распространения коронавирусной инфекции. Мы настоятельно рекомендуем всем заёмщикам не затягивать с решением финансовых вопросов, а сразу же уведомлять банк о случившемся.
Ипотечные каникулы во время действия карантина по коронавирусу могут оформить не все заемщики. Одобрят льготным период тем, кто подходит под определенные требования:
- Увольнение с работы. То, что заемщик лишился заработка, обязательно придется подтверждать постановкой на учет в ЦЗН. То есть недостаточно просто остаться без работы. Надо зарегистрироваться в качестве безработного лица в службе занятости населения.
- Снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным в 2019 году.
- Потеря трудоспособности на период от 2 месяцев. В том числе, смогут претендовать заемщики, которые заболели коронавирусом и члены их семей, которые находились в изоляции.
Кроме этих условий по ипотечным каникулам, есть еще и другие:
- объем ипотеки должен входить в предел 2 миллионов руб., для Москвы – 4,5 млн, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона – 3 млн рублей;
- жилье, за которое гражданин выплачивает ипотеку, должно быть единственным;
- по данному займу на момент подачи заявки не действуют «обычные» ипотечные каникулы, которые стали доступны заемщикам, начиная с 2019 года.
Если раньше заемщик обращался за ипотечными каникулами, и банк одобрил реструктуризацию, то оформить каникулы еще раз во время коронавируса можно. Но только в том случае, когда уже завершился предыдущий льготный период. А если предыдущее обращение было отклонено, можно подавать повторную заявку на льготный период в связи с пандемией. Но только если у заемщика выполнены все указанные условия.
Обычно заявку на льготный период рассматривают до 5 рабочих дней. Если никакого ответа от банка не поступает в течение 10 дней, то ипотечные каникулы начинаются автоматически. В некоторых случаях срок ожидания может затянуться. Например, если собраны не все документы, банк отправит уведомление об этом, какой-то срок уйдет на подготовку недостающих справок. В такой ситуации отсчет времени на рассмотрение заявки начнется с того момента, когда переданы все нужные бумаги.
Во время карантина по коронавирусу срок рассмотрения заявки может оказаться дольше. Это связывают с тем, что произошло ухудшение экономической ситуации и многие граждане остались без работы. Поэтому большое число заемщиков подает заявки на оформление ипотечных каникул. Из-за огромного потока обращений банковские сотрудники могут не успевать обрабатывать запросы за отведенный законом срок.
Нарушение графика выплат в течение льготного периода может быть двух видов:
- внесено больше, чем положено;
- внесено меньше, чем положено.
Если во время ипотечных каникул на погашение внесено больше денег, чем надо на ежемесячный платеж, то распределение суммы зависит от порядка снятия денег со счета. Очередность списания можно уточнить у сотрудников банка или найти ее в кредитном договоре. Банк может снять всю сумму, которая находится на счете, и направить ее в счет будущих процентов. Тогда в следующем месяце вы начнете гасить заем с небольшим опережением.
Также банк может снять только положенную сумму. В этом случае остальные деньги будут лежать на счете до наступления очередной даты погашения. Чтобы деньги не лежали зря, уточните у сотрудника банка, что будет, если внести более крупную сумму во время ипотечных каникул.
Если банк не дал отсрочку, незначительно уменьшил платеж или оставил выплату процентов, нельзя внести меньше, чем положено по новому графику. Нарушение по сроку или объему выплаты отразится на кредитном рейтинге заемщика и кредитной истории. Поэтому, если есть опасения, что даже минимальная сумма будет не под силу, настаивайте на предоставлении полной отсрочки.
Среди минусов оформления ипотечных каникул из-за коронавируса можно выделить:
- максимальный срок каникул – 6 месяцев;
- финансовые сложности обязательно подтверждать документами;
- подавать заявку на каникулы из-за коронавируса можно только по ипотечным договорам, заключенным до 03.04.2020 года;
- подавать заявку на получение льготного периода в связи с коронавирусом можно только до 30 сентября 2020 года и с учетом срока действия договора;
- при превышении ограничения в 2 млн руб. получить отсрочку большинству россиян не получится, отдельные условия для москвичей, жителей Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона.
Главный минус — небольшая сумма долга по ипотеке. Изначально был одобрен порог всего в 1,5 млн рублей для жителей любого региона страны. Но потом выяснилось, что большинство ипотечных заемщиков вообще не попадает под условия программы. Поэтому было принято решение увеличить лимит.
Если заемщик сам подает заявку на уменьшение ежемесячного платежа, а потом не выполняет кредитные обязательства, то штрафы будут начислены. Поэтому заранее оцените свои финансовые возможности, когда будете запрашивать новые условия на льготный период.
Если кредитор не получит подтверждающие документы на льготной период в течение 90 дней от даты начала каникул, он засчитает просрочку. При этом заемщику начислят штрафы и пени за весь период просрочки. Для предоставления подтверждений может быть дана отсрочка на 30 дней, если у заемщика будут уважительные причины, и он известит об этом банк.
23 марта 2020 года сразу несколько из 30 крупнейших банков заявили о готовности предоставить кредитные каникулы россиянам, попавшим в сложную финансовую ситуацию из-за коронавируса.
Все кредитные учреждения готовы рассматривать обращения заемщиков на индивидуальных условиях. Позвоните в банк и узнайте, какие обстоятельства являются существенными для получения кредитных каникул.
25 марта 2020 года во время обращения к гражданам Президент России Владимир Путин поручил Правительству срочно предусмотреть кредитные каникулы для тех, чей доход упал более чем на 30%. Воспользоваться ими смогут как ипотечные заемщики, так и заемщики по потребительским кредитам. Человек получит право приостановить обслуживание своего долга без всяких штрафных санкций.
Что делать, если банк выселяет из ипотечной квартиры?
– имеет статус безработного;
– признан инвалидом I или II группы;
– находится на больничном дольше 2 месяцев;
– потерял больше 30% обычного дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше половины текущего дохода;
– содержит больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, потерял больше 20% дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше 40% текущего дохода.
При соблюдении всех условий банк не имеет права отказать.
Подать заявление в банк. В нем указать: срок каникул (максимально 6 месяцев), с какой даты применять льготные условия, новые условия платежей (полная приостановка или уменьшенный платеж), причину каникул (описать жизненную ситуацию).
К заявлению нужно приложить:
- При потере работы – выписку о регистрации в качестве безработного.
- При получении инвалидности I или II группы – справку об установлении инвалидности.
- При снижении дохода более чем на 30% – справку 2-НДФЛ.
- При временной нетрудоспособности больше 2 месяцев подряд – листок нетрудоспособности.
- При увеличении числа иждивенцев и снижении дохода на 20% – свидетельство о рождении или усыновлении, акт о назначении опекуна или попечителя и справку 2-НДФЛ.
Также потребуются выписка ЕГРН обо всех объектах недвижимости, принадлежащих заемщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ и согласие собственника жилья на изменение условий кредита (если заложено жилье не самого заемщика, а другого человека).
На проверку документов у банка есть 5 дней. Еще 2 дня на то, чтобы запросить недостающие документы. Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и все оформлено правильно, отказать не имеют права.
Если за 10 рабочих дней заемщик не получил от банка ответа, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заемщик написал в заявлении.
Ипотечный кредит без преувеличений является самой крупной статьей расходов для огромного количества россиян. На фоне эпидемии и вынужденных нерабочих дней многие столкнулись со снижением дохода, а то и вовсе лишились трудоустройства. В таких обстоятельствах оказались бы очень кстати каникулы по ипотеке в связи с коронавирусом, и их действительно можно будет получить.
На отмену оплаты ипотеки в связи с коронавирусом россияне могут не рассчитывать. Обнуление всех кредитных долгов привело бы к разрушению банковской системы, поэтому такой вариант даже не выдвигается на рассмотрение. Кроме того, несмотря на тяжелую эпидемиологическую обстановку, чрезвычайной ситуации или форс-мажора в России так и не введено. А значит, у заемщиков нет даже законодательных оснований настаивать на прощении кредита.
Таким образом, выплачивать ипотеку при коронавирусе рано или поздно придется всем, кто оказался в сложном финансовом положении. Единственным доступным вариантом остается получение кредитных каникул — длительной отсрочки, за время которой можно вернуть привычный уровень дохода.
При оформлении ипотечного кредита большинство россиян заключают также договор со страховой компанией. Хотя подписание подобного соглашения является добровольным, на деле банки очень заинтересованы в наличии страховки и при ее отсутствии могут просто не дать займ.
При наличии такого договора страховщик обязан выплатить, по крайней мере, часть долга по ипотеке при наступлении страхового случая. Однако эксперты отмечают, что эпидемия коронавируса в данную категорию не попадает, несмотря на то, что является обстоятельством, никак не зависящим от должника.
Дело в том, что варианты, при которых страховщик будет вынужден исполнить обязательства, четко прописываются в договоре. Обычно среди них фигурируют:
- уход из жизни;
- утрата работоспособности в связи с инвалидностью;
- потеря работы, произошедшая не по вине должника, а при сокращении штата или в связи с ликвидацией компании.
Иногда в договор включаются риски обнаружения определенных тяжелых заболеваний. Но учитывая, что коронавирус стал известен миру в январе 2020 года, можно с уверенностью утверждать, что ни в одном ипотечном страховании, оформленном до эпидемии, отдельно он не обозначен.
После распоряжения президента в срочном порядке был подготовлен законопроект, позволяющий гражданам просить у банков отсрочку по ипотеке в связи с эпидемией. Согласно формулировкам этого акта, временная отмена платежей по ипотеке из-за коронавируса может быть предоставлена при одновременном выполнении нескольких условий:
- Ипотека должна быть оформлена не после принятия закона об отсрочке в связи с пандемией, а до этого момента.
- Заработок заемщика должен упасть не менее чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, причем подтвердить данный факт понадобится документами.
- Размер ипотечного кредита не должен превышать определенной суммы, установленной правительством Росси, на данный момент это от 3 до 4,5 млн. рублей для регионов и Москвы соответственно.
- Ранее заемщик ни разу не прибегал к отсрочке платежей по кредиту на основании тяжелой жизненной ситуации.
Обратиться в банк за приостановлением ипотеки в связи с коронавирусом человек должен не позднее 30 сентября текущего года. Если кредитор сочтет, что все условия выполнены, отсрочка будет предоставлена, но при нарушении хотя бы одного из пунктов должник может не рассчитывать на поблажки.
Если все перечисленные условия у конкретного заемщика соблюдены, то дальше ему понадобится следовать пошаговой процедуре для официального оформления кредитных каникул:
- При обращении в банк необходимо составить соответствующее заявление и указать, требуется ли отсрочка платежей по ипотеке из-за коронавируса или снижение ежемесячных взносов, а также определить продолжительность льготного периода в пределах максимальных 6 месяцев и дату его начала.
- После этого на протяжении 5 дней банк рассмотрит обращение и примет либо положительное, либо отрицательное решение, уведомление о котором направит должнику.
- Финансовая организация затребует у заемщика документ, подтверждающий снижение дохода. Срок на подготовку справок будет отведен достаточно большой — 90 дней с возможностью продления еще на 30.
Введение кредитных каникул принесло облегчение далеко не всем. Некоторые должники не попали под условия, выдвинутые банками, другие заранее задумываются о том, что делать с ипотекой при коронавирусе, если кризис затянется по-настоящему надолго.
При изучении льгот по ипотеке в связи с коронавирусом становится понятно, что претендовать на них могут в основном заемщики, официально лишившиеся работы или высокой зарплаты. Но многие люди сталкиваются с тем, что работодатель отправляет их на карантин за свой счет. Доказать снижение дохода банку зачастую невозможно, все выглядит так, словно заемщик по собственной воле ушел в длительный отпуск.
Должники могут воспользоваться реструктуризацией ипотеки при коронавирусе, при этом не ссылаясь на саму эпидемию, однако нет гарантий, что банк пойдет навстречу. Каких-либо четких инструментов для регулирования данной ситуации не предусмотрено. Юристы рекомендуют должникам не соглашаться на отпуск за свой счет и тем более увольнение «по собственному», если на этом настаивает работодатель. Подобные предложения чаще всего означают, что правовых оснований на увольнение человека нет. Сдаваясь под напором работодателя, ипотечный заемщик самостоятельно ставит себя в сложную жизненную ситуацию и лишается возможности хотя бы попросить отсрочку по платежам у банка.
Эпидемия коронавируса нарушила планы тысяч людей, собиравшихся взять ипотеку в 2020 году. Некоторые из потенциальных заемщиков по-прежнему не уверены, что стоит отказываться от своих намерений.
По мнению экспертов, брать ипотеку в условиях коронавируса и в кризис действительно нецелесообразно. В ближайшее время можно ожидать:
- повышения процентных ставок по ипотеке;
- увеличения суммы первоначальных взносов;
- снижения суммы возможного кредита даже для благонадежного заемщика;
- повышения требовательности банков к клиентам.
Даже если на фоне эпидемии ипотечный кредит удастся получить, он окажется гораздо менее выгодным, чем при благоприятной экономической обстановке.
Помимо федеральной программы ипотечных каникул, с 31 марта 2020 г. все клиенты банка ВТБ могут воспользоваться упрощенной программой помощи. Срок отсрочки составляет 3 месяца. Перейти на льготный период могут только те граждане, что уже оформили больничный в связи с распространением короновируса. Программу планируют расширять, включив помимо ипотечного и другие виды кредитов, например, потребительский.
Кредитные каникулы: кому предоставят отсрочку по ипотеке из-за пандемии
Будут ли ипотечные каникулы из-за коронавируса? Да, если опираться на рекомендации ЦБ РФ.
Это коснется:
- Микрофинансовых организаций.
- Банков.
- Потребительских или кредитных кооперативов.
ЦБ считает, что в условиях, сложившихся из-за пандемии, многие люди теряют работу, получают меньший доход, чем они рассчитывали, поэтому они нуждаются в реструктуризации долгов.
Рекомендовано со стороны кредиторов отказаться от пеней и штрафов в отношении заемщика, которые положены по договору в случае просрочки ежемесячного платежа.
Важно! Особенно это относится к тем, кто имеет на руках заключение врачей о диагнозе «коронавирус».
Некоторые банки действуют сугубо в рамках рекомендаций ЦБ РФ, то есть снижают кредитную нагрузку только тем, у кого выявлен вирус.
Но, в ряде случаев, кредитные организации пошли дальше и предоставляют ипотечные каникулы всем, кто попал в трудную финансовую ситуацию из-за последствий эпидемии и в связи с карантином.
Сейчас законодательно можно обязать банки проявить лояльность к заемщикам, оказавшимся в форс-мажорных обстоятельствах.
В понятие «ипотечные каникулы» входит возможность физического лица приостановить выплаты по кредиту на жилье максимум на 6 месяцев.
Считается, что за это время ситуация с коронавирусом должна разрешиться и заемщик сможет найти работу (при увольнениях) или получать прежние доходы (выход с больничного, стабилизация в торговле и пр.).
Чтобы получить право на реструктуризацию долгов нужно соответствовать следующим нюансам:
- Ипотека должна быть на сумму не более 1,5 млн. руб.
- Договор, по инициативе клиента, не изменялся.
- В ипотеку взято помещение, которое является единственным пригодным для проживания.
Для Москвы увеличен размер кредита по ипотеке до 4,5 млн руб.
Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный округ, — 3 млн руб.
Ипотечные каникулы из-за коронавируса в «Сбербанке» предоставляются на срок до 6 месяцев.
Подробности предоставлены на сайте финансового учреждения в обращении главы СБ Германа Грефа.
В частности ипотечные каникулы коснутся тех клиентов, у которых был обнаружен вирус, которые находились на вынужденном карантине и не могли работать.
Расчеты по снижению бремени выплат будут предоставляться строго в индивидуальном порядке, штрафы и пени в течение 6 месяцев удерживаться за просрочку платежа не будут.
Важно! Распоряжение по ипотечным каникулам закреплено на законодательном уровне, и не может рассматриваться как рекомендация.
СБ РФ обязан предоставить послабления, но только в отношении людей, взявших ипотеку.
Зампред СБ РФ Олег Ганеев пояснил, что уже сейчас заявки на реструктуризацию долга можно оставить онлайн на сайте финансовой организации.
Для ИП или микробизнеса обращения принимают через систему «Сбербанк Бизнес Онлайн».
Главное условие к заёмщикам:
- потеря дохода на 30%;
- сумма кредита до 15 млн. на момент взятия ипотеки;
- жильё является единственным;
- ранее не было оформлено ипотечных каникул.
Ипотечные каникулы в ВТБ из-за коронавируса готовы предоставить для клиентов, которые не могут вносить ежемесячные взносы по кредиту в полном объеме и регулярно.
Разрабатываются меры по отсрочке по платежам, в том числе по основному долгу и по процентам.
В основном это касается клиентов, которые были заражены вирусом, оказались на карантине, в больнице, понесли финансовые потери при увольнениях или из-за неоплачиваемого отпуска.
Важно! Пока максимальные сроки, на которые могут рассчитывать заемщики в качестве послабления – три месяца.
Действовать меры по «ипотечным каникулам» будут с 31.03.2020 года и коснутся они пока людей, оказавшихся из-за коронавируса на больничном.
Так обращаться в кредитные отделы можно тем, кто ушел по листу нетрудоспособности с работы в результате заражения COVID-19.
Они могут рассчитывать на отсрочки платежей в течение 90 дней с момента обращения и предоставления заявления с пакетом документов.
Фактические больничные листы принимаются дистанционно. Заемщик может обратиться в контактный центр банка ВТБ.
Личное присутствие в офисе до момента ликвидирования угрозы распространения по стране вируса запрещено.
При приеме заявления и пакета документов услуга активируется автоматически. Всю работу с клиентами сотрудники ВТБ ведут в индивидуальном порядке, это значит, что не каждый случай обращения будет удовлетворен 100%.
Просрочка платежей по ипотеке – проблема не только заемщиков, но и банков. Токсичные активы сказываются на финансовых показателях банка и требуют создания резервов, отвлекая ресурсы. Поэтому для любого банка намного выгоднее принять превентивные меры и предотвратить образование проблемных долгов.
Кредитные каникулы по ипотеке в связи с коронавирусом начали активно предоставляться многими банками еще в начале весны. А учитывая массовый характер падения доходов в период пандемии, банковскую систему и граждан было решено поддержать на государственном уровне. 3 апреля 2020 г. президентом РФ Владимиром Путиным был подписан закон о кредитных каникулах. В соответствии с ним заемщики получили право требовать у банка-кредитора предоставление кредитных каникул на срок до месяцев при сокращении доходов за предшествующий месяц на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
Кредитные каникулы могут предусматривать:
-
предоставление отсрочки по уплате процентов и основного долга. Отсрочка переносит платежи по ипотеке в связи с коронавирусом на более поздний срок;
-
рассрочку платежей по ипотечному кредиту – т.е. уменьшение текущего размера ежемесячных платежей на период каникул и перенос их уплаты на более поздний срок.
Во время льготного периода начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга или процентов по кредиту не допускается.
Реструктуризация ипотеки в коронавирус – еще один способ полюбовно договориться с банком и не испортить себе кредитную историю.
В отличие от льготных ипотечных каникул, такая реструктуризация возможна только по обоюдному согласию с банком и позволяет получить отсрочку или рассрочку по уплате платежей, увеличить общий срок кредита (что сократит ежемесячную кредитную нагрузку), изменить валюту платежа (например, кредит, взятый в иностранной валюте, перевести в рубли).
Среди ситуаций, которые могут стать основанием для предоставления ипотечных каникул и реструктуризации долга могут быть:
-
потеря работы или существенное падение доходов;
-
уход в армию, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком;
-
длительная болезнь и т.п.
Для подтверждения факта, что вы попали в затруднительную жизненную ситуацию и временно не можете исполнять обязательства по кредитному договору, банк может затребовать подтверждающие документы:
-
справку о заработной плате с места работы;
-
листок временной нетрудоспособности;
-
приказ о призыве на военную службу и пр.
Ипотека в условиях коронавируса сопряжена с достаточно высоким риском. Уверенность в стабильности своего финансового положения на ближайшие годы – это обязательно условие для обращения в банк.
Если же кризис затронул вас уже с действующим ипотечным кредитом, внимательно рассмотрите все схемы реструктуризации и рефинансирования долга, чтобы выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
Рассматривая возможность оформления ипотечных каникул, всегда оценивайте перспективу восстановления ваших доходов в период после окончания каникул. Среди других очевидных негативных моментов таких решений:
-
снижение кредитного рейтинга (что может помешать взять кредит на лучших условиях в будущем);
-
возможные проблемы с рефинансированием ипотеки – кредитные каникулы могут сделать недоступным рефинансирование ипотечного кредита (особенно в другом банке).
Если вы затрудняетесь с выбором оптимальных решений по ипотеке в период пандемии, рекомендуем проконсультироваться со специалистами в сфере ипотечного кредитования.
Наличие у собственника детей не является препятствием для изъятия залоговой недвижимости. Кредитная организация вправе инициировать выселение несовершеннолетнего ребенка из ипотечной квартиры.
Конституционный суд подтвердил возможность обращения взыскания на залоговую жилую недвижимость за долги по кредиту даже при наличии детей (определение от 17.02.2015 года № 246-О). После продажи недвижимости на торгах выселению подлежат все члены семьи.
Единственное, на что должник может рассчитывать, отсрочка реализации заложенной квартиры на период до 12 месяцев. Она предоставляется при наличии уважительных причин.
Для защиты интересов детей привлекают органы опеки и прокуратуру. Их основная задача – проследить, чтобы банк не допустил нарушений в процессе выселения жильцов из ипотечной квартиры.
Многие женщины расплачиваются за жилье материнским капиталом. Эти деньги используются в качестве стартового взноса по займу. Также за счет них можно погасить основной долг и проценты по нему.
Использование материнского капитала на приобретение ипотечной квартиры не расценивается в качестве смягчающего обстоятельства. Если собственник не платит по кредиту, жилье изымают за долги.
Вместе с тем, банк рискует получить отказ суда в выселении жильцов из ипотечной квартиры. Во внимание берется наличие вины должника. Если долг возник по уважительным причинам, залоговое имущество не изымается. В такой ситуации факт оплаты кредита за счет материнского капитала трактуется в пользу заемщика (апелляционное определения Московского городского суда от 02.12.2013 года № 11-39562).
Вопрос о выселении собственника из ипотечного жилья решается в суде. Процедура проходит в несколько этапов:
- Банк выявляет задолженность по кредиту, которая не погашается длительное время.
- Клиенту вручается уведомление с просьбой ликвидировать долг.
- Предпринимаются попытки досудебного урегулирования спора (отсрочка, реструктуризация, снижение величины оплаты).
- В суд подается иск о взыскании задолженности и изъятии имущества в счет оплаты долга.
- После принятия судебного решения недвижимость реализуется на торгах.
- Собственника выселяют из квартиры.
Если имущество не удается продать, оно переходит в собственность банка. Он вправе решать судьбу квартиры по своему усмотрению.
Уведомление заемщика – обязательное условие перед обращением в суд. Если процедура не будет соблюдена, банк может получить отказ. Претензия должна содержать окончательную сумму долга и срок для его ликвидации. После того, как должник получит извещение, он должен полностью рассчитаться с банком.
Семья не платила ипотеку, и ее выселили. А еще потребовали миллион сверху
Банку невыгодно выселять неплательщика из ипотечной квартиры. Поэтому он старается решить проблему долга в досудебном порядке.
Собственник вправе рассчитывать на следующую помощь:
- реструктуризация долга – ежемесячный платеж снижают за счет увеличения периода действия кредитного соглашения;
- кредитные каникулы – должника освобождают от части платежей на срок до полугода;
- прощение части долга – банк списывает проценты, неустойки или штрафы;
- государственные программы – субсидирование ипотеки, материнский капитал, военная ипотека.
Если есть уважительные причины, залогодержатель пойдет на уступки. Потребуется подтвердить, что заемщик не может платить из-за болезни, потери работы, выхода на пенсию, снижения дохода.
Таким образом, закон разрешает выселять собственника из ипотечной квартиры, если он систематически не платит по кредиту. В качестве смягчающего обстоятельства указывается только незначительный размер задолженности и небольшой период просрочки. Если ипотечная квартира является единственным жильем, в ней проживают несовершеннолетние дети, недвижимость куплена за счет материнского капитала, это не освобождает плательщика от выселения.
Если финансовый регулятор примет решение о повышении ставки рефинансирования, это неминуемо повлечет ответную реакцию со стороны российских кредитных организаций. И в первую очередь изменение данного показателя отразится на ставках.
Стоит отметить, что некоторые коммерческие банки, предвосхищая события, уже успели повысить ставки в рамках своих продуктов, в частности по ипотеке, но такие гиганты, как Сбербанк и ВТБ заняли выжидающую позицию.
Можно предположить, что кредитные организации, на долю которых приходится до половины ипотечных обязательств страны, будут сохранять нейтралитет до тех пор, пока регулятор не предпримет решительных действий в части повышения ключевой ставки. Таким образом, ипотека в условиях коронавируса, вряд ли не изменится в целом, но, вероятнее всего, поменяет процент.
В результате Транскредитбанк и ЮниКредитБанк пересмотрели действующие ставки в сторону увеличения. Аналогичное решение принял и Райффайзенбанк. Отдельные кредитные организации уклоняются от прямого ответа, ссылаясь на то, что будут отслеживать экономическую и рыночную ситуацию, чтобы скорректировать проценты в зависимости от изменения ключевой ставки.
Мнения экспертов в этой области расходятся. Одни считают, что повышение ключевой ставки неизбежно и в ближайшем будущем это произойдет. Другие полагают, что Банк России сможет сдержать рост. Причем в последнем случае у крупнейших кредиторов страны хватит потенциала, чтобы сохранить ставки на прежнем уровне еще как минимум несколько месяцев.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Главное (и единственное) условие для участников — быть гражданином России. В остальном, никаких ограничений власти не накладывают (но их могут ввести банки) — ни по возрасту, ни по семейному статусу или зарплате.
Программа позволяет взять ипотеку под 6,5% с первоначальным взносом 20% (сейчас идут разговоры о возможном снижении первоначального взноса до 15%). Срок ипотечного кредита также не ограничен правительством (но банки на своё усмотрение могут это сделать). Погашение кредита должно осуществляться равными ежемесячными (аннуитетными) платежами.
В качестве первоначального взноса можно использовать как собственные деньги, так и средства материнского капитала или финансовую помощь от государства или работодателя. Кроме того, банки могут снизить ставку (некоторые так и делают). Повышение на 1% возможно, только если заёмщик отказывается от страховки.
Квартиру в новостройке или строящемся доме, причём договор обязательно должен быть заключён с юридическим лицом. На вторичный рынок льготная ипотека не распространяется. Кроме того, взять в кредит по программе можно только до 8 млн рублей в Москве и Петербурге и до 3 млн рублей — в остальных регионах России.
По результатам исследования «Раффайзенбанка», в среднем под действие программы в российских городах попадает около 50% продаваемого жилья. Однако значение этого показателя в Калининграде значительно ниже и составляет 38%. В банке это связывают с высокой долей жилья комфорт-класса, которое традиционно имеет более высокую стоимость. Кроме того, по данным специалистов, половина строящихся квартир в Калининграде имеют площадь 55-70 кв. метров и доступны меньшему кругу покупателей. Среди подходящих под льготную ипотеку вариантов в банке назвали двухкомнатную квартиру стандартного класса площадью до 66 кв. м, компактное жилье в комфорт-сегменте до 51 кв. м или небольшую студию бизнес-класса площадью до 32 кв. м.
Стоит отметить тот факт, что далеко не все банки готовы принимать срочные меры в отношении должников-ипотечников и изымать у них залоговые квартиры, в большинстве случаев банковские организации готовы пойти навстречу заемщикам, оказавшимся в трудном материальном положении, и предложить различные способы возврата долга:
- реструктуризация (снижение суммы выплат за счет увеличения срока кредитования);
- кредитные каникулы (освобождение от платежей сроком до полугода);
- списание части кредитного долга (по усмотрению кредитора могут быть списаны штрафные санкции, неустойка, проценты);
- государственная поддержка (по заявлению должника).
Также частью досудебной претензионной работы является уведомление должника о неисполнении долговых обязательств и дальнейшего выселения его из ипотечной квартиры (ст. 55.2 ФЗ-102). Это обязательное условие для банковской организации перед обращением в суд, иначе в удовлетворении иска может быть отказано.
После того, как все попытки урегулировать вопрос о возврате ипотечного долга не увенчались успехом, банк подает исковое заявление в районный суд по месту нахождения залогового имущества. Как правило, ипотечный договор содержит в себе информацию о судебном органе, где будет проходить слушание по делу в случае возникновения конфликтной ситуации. Подсудность регулируется ст. 52 ФЗ-102.
Важно! Суд вправе отклонить иск, если сумма спора составляет менее 5% от общей стоимости залогового имущества, и при этом срок неисполнения договорных обязательств – менее 3-х месяцев (статья 54.1 ФЗ-102).