Как погасить кредит другим кредитом называется

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить кредит другим кредитом называется». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

У вас накопились кредиты, погашать которые становится все сложнее: вы каждый месяц отдаете за них заметную часть заработанных денег, но конца и края этому не видно. А сегодня в банке вам предложили взять другой кредит и погасить предыдущий. Это называется рефинансирование — и у «Райффайзенбанка», с которым мы написали эти карточки, такая услуга тоже есть. Это работает так: вы оформляете в банке новый кредит по новой процентной ставке. За счет нового займа банк гасит ваш предыдущий кредит (который вы могли взять и в другом банке), а вы продолжаете выплачивать долг перекредитовавшему вас банку — но уже с другими процентами.

Где взять кредит на погашение других кредитов?

Да, банки выдают новые кредиты только тем заемщикам, на которых они могут рассчитывать. Поэтому важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история: например, не было больших просрочек по выплатам.

5

Расскажем на примере «Райффайзенбанка». Он предлагает рефинансировать сразу пять разных кредитов, в том числе ипотечный, в один — по единой процентной ставке. Сюда можно записать и потребительские кредиты, и кредит на машину, и долг по кредитной карте. Главное — чтобы один из рефинансируемых займов был ипотекой с залогом недвижимости. Еще одно условие банка — заемщик не должен быть предпринимателем.

Ставка нового кредита составит 10,99%, а общий размер объединенного кредита может достигать 9 миллионов рублей. Работает это так: допустим, вы взяли ипотеку под 13%, потребительский кредит под 16%, а еще у вас есть долг по кредитке по ставке 20%. Если вы объедините все эти кредиты в один, то будете теперь платить 10,99% с общей суммы оставшегося у вас долга. Вся процедура оформления не отличается от той, которую вы проходите, открывая новый кредит. Из документов вам понадобится паспорт, справки о доходах и занятости, в случае с ипотекой — документы по предмету залога. А если кредит берется меньше чем на 300 тысяч рублей — то только паспорт.

Стоит посчитать — есть ли вам смысл рефинансировать кредит вообще. Например, если вы брали его недавно и на короткий срок, то с учетом дополнительных расходов по страхованию и оценке недвижимости это может оказаться невыгодным. Также стоит помнить, что перекредитование ипотеки — более сложный процесс, чем обычно: помимо прочего, вам может понадобиться перерегистрировать купленную недвижимость в качестве залога в новом банке, а еще оформить на новый кредит ипотечную страховку.

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредита в том банке, где клиент изначально взял деньги в долг. Обычно банк идет на реструктуризацию кредита в крайних случаях: когда у заемщика возникли финансовые трудности и есть риск, что он вообще перестанет платить по кредиту. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты. Но условия у всех банков различаются. Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке. Так как кредит новый, его условия будут больше соответствовать текущей ситуации на рынке.

Например, вы взяли кредит в 2018 году, когда в среднем ставки составляли 20%, но в 2021 году условия на рынке изменились, и теперь в Тинькофф можно взять кредит для рефинансирования по ставке от 8,9%.

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Имеет смысл делать рефинансирование кредита в трех ситуациях. Когда можно рефинансировать кредит под более низкий процент — и тем самым сэкономить на переплате, особенно на ранних сроках погашения первоначального кредита.

Например, вы оформили потребительский кредит на 3 года под 15% годовых, а потом нашли предложение другого банка под 9%. Чем раньше вы сделаете рефинансирование, тем меньше переплатите.

Когда стало трудно выплачивать кредит — оформив рефинансирование, можно растянуть выплату кредита на более долгий срок, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.

Например, вы взяли большой кредит и выплатили уже половину. Но внезапно у вас возникли другие, более важные траты, и платеж по кредиту стал вас тяготить. Тогда вы можете рефинансировать этот кредит и получить дополнительное время на его выплату на комфортных для вас условиях.

Всё будет зависеть от типа вашего старого кредита в другом банке, а также от данных, которые вы укажете в заявке. В некоторых случаях одобренная сумма рефинансирования в Тинькофф может оказаться больше, чем размер вашей задолженности в другом банке. Тогда оставшуюся разницу вы сможете использовать на любые цели. Максимальную сумму рефинансирования, которую вам готов одобрить банк, сообщит сотрудник Тинькофф, когда позвонит, чтобы согласовать все условия.

Да, вы можете рефинансировать любой кредит — даже если уже оформляли рефинансирование в другом банке. Но есть одно исключение: если вы ранее получили кредит наличными в Тинькофф или уже оформили рефинансирование в нашем банке, вы не сможете сделать новое рефинансирование, пока не погасите текущие кредиты в Тинькофф.

Для звонков по России

• Банк
  • Кредитные карты
  • Дебетовые карты
  • Премиум
  • Кредит наличными
  • Рефинансирование
  • Автокредит
  • Вклады
  • Платежи
• Бизнес
  • Расчетный счет
  • Регистрация бизнеса
  • Среднему бизнесу
  • Эквайринг
  • Кредиты
  • Госзакупки
  • Продажи
  • Бухгалтерия
• Инвестиции
  • Лента
  • Каталог
  • Что купить
  • Премиум
  • Брокерский счет
  • ИИС
  • Тарифы
  • Партнерам

  * Мы подобрали предложения банков с самым низким ежемесячным платежом. Величина платежа рассчитывалась по исходным параметрам: сумма кредита — 1000000 рублей, срок — 5 лет

  Банк	Ставка	Сумма	Срок	Ежемясячный платёж *
  Райффайзенбанк	от 4,99%	90 000 ₽ – 3 000 000 ₽	до 7 лет	18 867 ₽
  Московский Индустриальный Банк	от 5,5%	300 000 ₽ – 5 000 000 ₽	до 7 лет	19 101 ₽
  Промсвязьбанк	от 5,5%	700 000 ₽ – 5 000 000 ₽	до 7 лет	19 101 ₽
  Азиатско-Тихоокеанский Банк	от 5,5%	200 000 ₽ – 2 000 000 ₽	до 60 месяцев	19 101 ₽
  ВТБ	от 5,9%	30 000 ₽ – 1 999 999 ₽	до 7 лет	19 286 ₽
  МТС-Банк	от 5,9%	20 000 ₽ – 5 000 000 ₽	до 5 лет	19 286 ₽
  Банк Хоум Кредит	от 5,9%	30 000 ₽ – 3 000 000 ₽	до 84 месяцев	19 286 ₽
  Металлинвестбанк	7,3%	1 000 000 ₽ – 3 000 000 ₽	до 84 месяцев	19 943 ₽
  РОСБАНК	от 7,9%	50 000 ₽ – 3 000 000 ₽	до 7 лет	20 229 ₽
  Ситибанк	от 10,9%	200 000 ₽ – 8 000 000 ₽	до 5 лет	21 693 ₽

  Мне предлагают погасить кредит за счет нового кредита. Это вообще нормально?

  Кредит на погашение займов имеет собственное название – «рефинансирование». Некоторые банки позволяют взять кредит на погашение кредитов других банков, некоторые позволяют рефинансировать свои собственные кредиты. Выглядит это так:

  1. Клиент подписывает договор и получает деньги.
  2. В течение срока, установленного договором, заемщик досрочно закрывает рефинансируемые кредиты.
  3. Впоследствии клиент выплачивает новый кредит.

  Для заемщика рефинансирование выгодно по 3-м причинам: нужно меньше переплачивать, потому что рефинансирование по ставке обычно выгоднее, чем рефинансируемый кредит; можно получить небольшую отсрочку на выплату долга; можно объединить несколько кредитов из разных банков.

  Вот типовые ситуации, когда стоит воспользоваться этим финансовым инструментом:

  • если у человека много кредитов (даже в разных банках), этот инструмент поможет объединить их и оплачивать в одном месте;
  • если процентная ставка в другом банке ниже, то оформление нового займа существенно удешевит долг;
  • если есть необходимость перейти с фиксированной на «плавающую» процентную ставку;
  • если нужно увеличить срок погашения для уменьшения суммы платежей;
  • если необходимо погасить пени и штрафы предыдущего кредита и начать платить новый «с чистого листа».

  Единственным весомым препятствием для оформления такого кредита может стать не очень хорошая кредитная история или нарушения при осуществлении платежей по первичному долгу.

  Лучше не иметь денежных обязательств, но если они уже есть, то возможно стоит сделать их выплату чуть проще и выгоднее, воспользовавшись предложением рефинансирования. Учитывая то, что вы теперь знаете, как называется кредит для другого кредита – логично изучить все актуальные предложения и сделать выбор в пользу самого выгодного.

  • Погашение кредита досрочно – возможно ли?
  • Выгодно ли досрочно выплатить заем?
  • Что необходимо знать о раннем погашении долга?
  • Как правильно выплатить кредиты досрочно?

  По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

  Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

  Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

  Кредиты на погашение других кредитов

  Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

  После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

  Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

  При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

  • Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
  • Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
  • Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
  • Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

  Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

  Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

  Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

  Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита. В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно. Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

  Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали. Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно. Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

  Как называется кредит для погашения другого кредита – в чем его смысл

  В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

  • консолидация — это замена нескольких кредитных договоров одним;
  • рефинансирование — это оформление нового кредитного договора, чтобы полностью закрыть один или несколько кредитов.

  В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

  При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

  В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

  Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

  К минусам объединения кредитов можно отнести:

  • низкую финансовую грамотность и дисциплину большинства заемщиков — не изучив условия кредитования и договора, можно загнать себя в еще большие долги, получить значительное увеличение переплаты;
  • если на момент подачи заявки у заемщика есть просрочки или плохая кредитная история, шансы на рефинансирование будут минимальны — если банк видит недобросовестное отношение к обязательствам, у него возникнут слишком большие риски;
  • в большинстве случаев деньги будут перечислены напрямую на погашение старых кредитов — это не устраивает многих заемщиков, которые хотят получить еще больше денег в долг;
  • для погашения существующих кредитов нужно заранее уведомлять банки, с которыми заключены договоры — по закону этот срок составляет не менее 30 дней, если иное не предусмотрено договорами.

  Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

  Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

  Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

  Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

  Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

  Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

  Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

  Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

  На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

  • согласие заемщика на передачу банку залога (например, на недвижимость, на автомобиль);
  • привлечение созаемщиков и поручителей, которые будут нести ответственность за нарушение обязательств со стороны заемщика;
  • оформление добровольной страховки, так как это снижает риски банка.

  Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

  Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

  Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

  При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.

  Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю.

  Есть несколько случаев, когда делать так не то чтобы категорически не рекомендуется, но надо тщательно взвесить плюсы и минусы.

  Допустим, вы не вписались в грейс‑период и вам начали начислять проценты. Но вы чётко понимаете, что за 2–3 месяца легко попрощаетесь с долгом. Конечно, по сравнению с кредитом наличными вы заплатите чуть больше. Но за пару месяцев разница будет не очень существенной, так что вряд ли целесообразно суетиться.

  Стремясь погасить долг перед одним кредитором, некоторые заемщики задумываются о том, чтобы сделать это за счет кредита, оформленного в другом банке.

  В большинстве случаев это неудачная идея, которая зачастую приводит к дополнительным долгам. Тут следует учитывать следующие важные особенности:

  • Не каждый банк может согласиться выдать новую ссуду, зная о том, что у заемщика есть непогашенная задолженность перед другим кредитором.
  • Даже если банк одобрит заявку, высока вероятность того, что заемщику будут предложены более жесткие условия кредитования (повышенная процентная ставка, необходимость передачи имущества в залог и т. д.).
  • Такой способ не позволит в корне решить проблему, так как, по сути, изменится лишь кредитор. При этом долг останется прежним, а порой и вовсе может возрасти.

  ВНИМАНИЕ! Альтернативным вариантом может стать досрочное погашение банковского кредита за счет средств, взятых в долг у родственников или друзей. В этом случае можно избежать уплаты процентов.

  Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

  Действенным способом, позволяющим ускорить процесс возврата кредита, может стать увеличение ежемесячного дохода.

  За счет дополнительных средств заемщик сможет увеличить сумму ежемесячного платежа и тем самым закрыть свой долг раньше срока, указанного в тексте договора.

  Главным образом такой вариант подходит лицам, которые работают на основной работе посменно (например, «2 через 2»). В этом случае у них есть время на получение дополнительного заработка. Это может быть:

  • репетиторство на дому;
  • выпечка кондитерских изделий на заказ;
  • изготовление различных заказов (например, пошив одежды);
  • фриланс и т. д.

  Еще одним вариантом, позволяющим высвободить дополнительные средства с целью скорейшего погашения ссуды, может быть введение режима жесткой экономии.

  Для того чтобы понять, от каких именно расходов следует на время отказаться, весь их перечень следует выписать на листе бумаги. Подготовленный список нужно проанализировать, после чего вычеркнуть из него те статьи затрат, без которых вполне можно обойтись. К примеру, это могут быть:

  • расходы на развлечения (походы в рестораны, кино, бары и т. д.);
  • доставка готовой еды на дом (готовить пищу можно самостоятельно);
  • услуги клининговых компаний;
  • ежемесячный шопинг (за исключением необходимых вещей) и т. д.

  Таким образом, за счет сэкономленных денег заемщик сможет увеличить ежемесячный платеж и досрочно закрыть ссуду.

  При появлении свободных денежных средств, которые можно бы было ежемесячно направлять на погашение долга перед банком, также важно правильно расставить приоритеты в кредитах.

  Так, многим заемщикам кажется, что, имея два кредита, в первую очередь нужно избавиться от крупной суммы, а потом уже разбираться с оставшейся ссудой. Однако такой подход далеко не всегда правильный. Очень многое зависит от процентной ставки и срока кредитования.

  Выгоднее раньше срока погасить небольшой кредит с высокой процентной ставкой, чем направлять все силы на закрытие крупной задолженности, оформленной под небольшой процент. Этот момент также обязательно нужно учитывать.

  Как уже было отмечено выше, существует два основных способа досрочного погашения кредита:

  • полное – при таком варианте заемщик перечисляет банку сразу всю сумму задолженности;
  • частичное – клиент выплачивает сумму, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в кредитном договоре.

  Как правило, при частичном досрочном погашении ссуды, перед заемщиками возникает необходимость выбора между сокращением срока кредитования или же уменьшением размера ежемесячного платежа.

  Стоит отметить, что на данный вопрос невозможно дать однозначный ответ. При принятии решения следует опираться на следующие основные факторы:

  • наличие/отсутствие возможности выбора того или иного варианта частичного досрочного погашения ссуды – следует узнать, что именно предлагает банк;
  • размер переплаты в каждом случае – эти суммы необходимо просчитать заранее;
  • результаты анализа основных показателей кредитования (переплата, срок и т. д.), которые могут получиться при сокращении срока выплаты ссуды или уменьшении платежа.

  В настоящее время многие банки предлагают клиентам такую услугу, как рефинансирование. В данном случае у заемщика появляется возможность выплачивать текущую ссуду на более выгодных условиях (например, под меньшую процентную ставку).

  СПРАВКА! Рефинансирование кредита производится по следующей схеме: заемщик берет ссуду в другом банке на более выгодных условиях и за счет этих денег погашает долг перед предыдущим кредитором.

  На первый взгляд, перекредитование может показаться достаточно эффективным способом уменьшения кредитного бремени. Однако тут есть ряд нюансов и подводных камней, о которых обязательно нужно знать.

  Принимая решение о проведении рефинансирования, заемщику нужно принять во внимание следующие советы:

  1. Тщательно изучить условия кредитования по новой ссуде – особое внимание следует уделить размеру процентной ставки, сроку выплаты кредита, возможности досрочно закрыть свой долг без выплаты каких-либо санкций и т. д.
     Может сложиться такая ситуация, когда вместо 3 лет по завышенной ставке, придется выплачивать кредит в новом банке под меньший процент, но 5–7 лет. В итоге переплата будет гораздо больше, чем у предыдущего кредитора.
  2. Проводить рефинансирование есть смысл в том случае, если до окончания срока кредитования осталось не менее 2 лет. При этом ставка должна быть ниже минимум на 2 процентных пункта.
  3. Перекредитование в большей степени подходит для тех заемщиков, у которых нет проблем с финансами и они просто ищут возможность уменьшить переплату по кредиту. Если же средств на погашение нет, то проведение рефинансирования не сможет решить эту проблему, а в отдельных случаях и вовсе только усугубит положение.

  Таким образом, невозможно дать абсолютно точный ответ относительно того, сможет ли помочь перекредитование. Это будет зависеть от условий выдачи новой ссуды и платежеспособности заемщика.

  Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный

  Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.

  Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

  В Совкомбанке процесс выглядит так:

  1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
  2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
  3. Внесение средств на счёт.
  4. Списание денег по назначению.
  5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

  Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

  Если вы решили выплатить долг раньше

  На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

  Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

  Совет от банка:

  Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

  Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

  1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
  2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
  3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
  4. Внесите сумму.
  5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

  Совет от банка:

  Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

  В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

  Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

  Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

  Заемщик: Иван	Заемщик: Мария
  Сумма: 150 000 руб.
  Срок: 60 месяцев
  Процентная ставка: 19,9%
  Ежемесячный платеж: 3 965,74 руб.	Ежемесячный платеж: от 5 028,28 до 2 542,25 руб.
  Переплата за весь срок: 90 432,89 руб.	Переплата за весь срок: 78 381,52 руб.
  Частичное досрочное погашение в пользу сокращение срока – 50 000 руб.
  Ежемесячный платёж: 3 965,74 руб.	Новый ежемесячный платёж: 3 965,74 — 1 609,51 руб.
  Переплата после: 37 213,55 руб.	Переплата после: 53 034,12 руб.
  Изменения: При внесении суммы Иван выбрал перерасчёт в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель – переплатить как можно меньше. Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа – 53 219 рублей. Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась.	Изменения: Мария выбрала другую цель – снижение ежемесячного платежа, так как в будущем у нее запланированы большие траты. Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает её позже. Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью.

  Основные правила частичного досрочного погашения:

  • проверить договор на отсутствие ограничений;
  • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
  • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
  • получить рекомендации о дате внесения и списания;
  • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

  Совет от банка:

  Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

  Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

  Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:

  • перерасчетом в пользу сокращения срока,
  • перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

  Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

  На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

  Заемщик: Иван	Заемщик: Мария
  Страхование жизни и здоровья	Страхование залогового имущества
  При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.	На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.
  Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае: возникновения серьезных заболеваний, которые приводят к недееспособности, смерти заёмщика.	Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

  В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

  Совет от банка:

  Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

  Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

  Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист

  Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

  Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

  • справку из службы занятости, что вы поставлены на учет в качестве безработного;
  • 2-НДФЛ, в которой будет заметно снижение заработной платы;
  • справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности.

  Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели. Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.

  Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

  • Будет прекращено дальнейшее начисление пени и штрафов, долг будет окончательно зафиксирован.
  • Если вы обратитесь за помощью к специалисту по судебным делам, то он поможет найти слабые места в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать основной долг с процентами, штрафами и пени, которые не всегда могут быть оправданы. Опытный адвокат может существенно снизить существующую задолженность, когда заемщику останется погасить лишь основной долг.
  • При согласии обеих сторон в суде может быть подписано мировое соглашение, предусматривающее погашение остатка долга согласно определенного графика. За его исполнением будут следить судебные приставы.

  Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.

  Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

  Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

  Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

  В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

  Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
  Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

  Стоит ли брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке, и наоборот

  Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
  Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
  Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

  Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

  Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

  Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

  Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

  Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

  Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
  Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

  Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

  Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

  Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

  Полное погашение — это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платеж или несколько с учетом всех процентов до очередной расчетной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности нужно взять справку в кредитовавшей вас организации.

  Например, если взять 1 млн рублей под 12% годовых на 2 года с датой первого платежа 5 марта, а уже в мае вы досрочно внесли 200 000 рублей на погашение срока кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.

  Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, основного долга — меньше, а к концу — наоборот. Получается, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.

  В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.

  Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нем указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

  Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

  При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

  1. Направить в банк уведомление в свободной форме, где указаны сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
  2. Выбрать тип погашения — с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
  3. Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно погашать кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.

  Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в СМС-сообщении, по телефону или электронной почте.

  Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее.

  При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

  Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным финансовым калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

  А теперь мы детально разберем, как досрочно закрыть кредит в некоторых банках.

  
  

  Похожие записи:

  • Незаконное проникновение в жилое помещение статья уголовного кодекса
  • Роспотребнадзор Москва план проверок на 2021 год
  • Как открыть пиццерию с нуля в маленьком городе на вынос