Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка без франшизы в туризме что это». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Франшиза — это сумма, которую человек заплатит сам при наступлении страхового случая. Если размер ущерба будет меньше франшизы, то и заплатит человек меньше. Если больше — всё, что сверх, покроет страховая компания.
Рассмотрим, как это работает, на примере туристической страховки, каско и имущественного страхования.
Что такое страховка с франшизой и когда она выгодна
Термин «франшиза» представляет собой скидку от страховой компании по запросу страхователя (если такая опция предусмотрена). Клиент таким способом экономит определенную сумму, но впоследствии вынужден выплачивать часть компенсации со своего кармана.
Сегодня выделяется два базовых типа франшизы:
- Безусловная. Это наиболее популярный вариант. Особенность в том, что застрахованный субъект при наступлении прописанного в договоре случая оплачивает конкретную сумму, а остальные средства вносит страховщик. К примеру, турист оформил полис по цене 50 долларов. Во время путешествия он сломал руку, восстановление которой обошлось в 40 долларов. Эту сумму человек платит сам. Если же расходы превысили указанную отметку (к примеру, 70 долларов), 20 долларов (разницу) оплачивает страховщик, а 50 долларов сам турист.
- Условная. Это более редкий вид франшизы, подразумевающий получение определенной льготы. Если размер выплат превышает установленную сумму, она полностью оплачивается страховщиком. К примеру, турист оформил страховку с франшизой на 200 долларов. В период поездки человек попал к стоматологу, где отдал за услуги специалиста 400 евро. Эта сумма больше установленного лимита, поэтому ее платит страховая компания.
Таким образом, франшиза в страховании — возможность сэкономить на услуге. Минус в том, что при наступлении страхового случая часть суммы придется платить самому. Для страховщика услуга выгодна тем, что позволяет избавиться от расходов на мелкие издержки.
Многие путешественники предпочитают страхование без франшизы. Это вид договора, где не нужно указывать сумму или процент, который пользователь должен заплатить самостоятельно. Такой вариант полиса обходится дороже, но зато страхования компания покрывает 100% убытков, если произошел страховой случай.
Важно учесть, что франшиза может применяться не во всех случаях страхования. В частности, она допустима при путешествии в популярные курорты, такие как Турция или Египет. Что касается стран Шенгена, Болгарии, Румынии и других стран, подобная экономия не предусмотрена.
К примеру, если вы едете в страну Шенгена, к страховке предъявляются такие требования:
- отсутствие франшизы;
- минимальная сумма 30 тысяч евро;
- полное покрытие срока поездки, в том числе дополнительные 15 дней.
В каждом случае требования к оформлению страховки для туристов могут отличаться в ту или иную сторону. Многое зависит от страны, куда следует человек, и запросов туристов.
Что входит полис страхования туристовВне зависимости от наличия франшизы страхование туристов подразумевает определенный спектр услуг с возможностью выбора дополнительных опций. Отличие между страховыми полисами заключается в наборе специальных функций. При этом базовый состав полиса почти всегда одинаковый.
Страховщик всегда платит за:
- нахождение и лечение в медицинском учреждении;
- покупку лекарств;
- разговоры по телефону, связанные со страховым случаем;
- вызов медицинского специалиста;
- перевозку в больницу или к доктору;
- транспортировку в свою страну;
- лечение в амбулаторном режиме;
- репатриацию (если застрахованный умер).
При поиске страховщика клиент сравнивает условия и размер выплаты. Это связано с тем, что все компании имеют приоритеты в определенных регионах. Кроме того, отличается качество страхования и дополнительные функции. Ряд компаний в базовый набор услуг при путешествии в зону Шенгена включают следующие опции:
- экстренная стоматология;
- оплата проезда лиц до 18 лет домой;
- помощь при стихийных бедствиях и т. д.
Если человек отправляется в Юго-Восточные регионы Азии, в стандартный договор может включаться оплата проезда для 3-го лица, помощь в случае теракта и т. д.
Кроме основных опций, страхование туристов без франшизы подразумевает получение дополнительной защиты. По желанию в полис можно включить:
- Страхование от несчастного случая. Подразумевается покрытие убытков, которые связны с получением травмы при форс-мажоре.
- Активный отдых. Подойдет для туристов, которые в путешествии занимаются экстремальными направлениями в спорте, к примеру, ездят на серфинге, ходят в горы, планируют кататься на мотоцикле.
- Страхование гражданской ответственности. Здесь подразумевается компенсация третьим лицам.
Существуют и другие виды дополнительных опций — от задержки рейса, страхование багажа, ведение поисково-спасательных работ и т. д. Список таких опций может отличаться в зависимости от страховщика. При этом меняется конечная стоимость предоставляемых услуг.
Полис без франшизы — надежная защита для туриста, который отправляется за границу. При наступлении случая, прописанного в договоре, необходимо действовать по такому алгоритму:
- Звоните в компанию-ассистанс. Телефон организации можно найти в полисе. Во время разговора озвучьте специалисту номер договора, контактный телефон и суть проблемы. Если требуется помощь больницы, сотрудник даст адрес медицинского учреждения. Туда же направляется письмо с информацией об оплате услуг. Если это необходимо, скорая вызывается на дом с последующей доставкой в больницу. Иногда решение о дальнейших действиях принимается не сразу. В таком случае придется подождать. Не нужно сразу ехать в больницу — важно сначала созвониться с Ассистансом и обговорить дальнейший план мероприятий.
- По прибытию в медицинское учреждение подойдите к администратору и передайте гарантийное письмо. Если его нет, в больнице могут потребовать в залог удостоверение личности или оплату наличными. Не нужно этого делать. Рекомендуется звонить в Ассистанс и уточнять причины задержки.
- Уточнение факта оплаты услуг. Если после завершения основного лечения необходимо его продление, стоит связаться с Ассистансом и уточнить сроки оплаты.
Если же ситуация пошла не по сценарию, могут потребоваться такие действия:
- При неуспешной попытке дозвониться к представителю страховщика, придется открыть счет самому, а после требовать компенсации. В лучшем случае страховщик полностью покрывает убытки, но при наличии несогласованных затрат в покрытии расходов может быть отказано.
- Если страхователь по рекомендации Ассистанса оплатил услуги больницы самостоятельно, сразу по возвращении домой нужно простить возврата полной суммы. Для этого необходимо в срок до месяца (указывается в соглашении) прийти с договором, медицинскими документами, направлениями и квитанциями об оплате. Также потребуются рецепты доктора и квитанции с аптеки. Если имели место переговоры с врачом или расходы на такси, здесь также необходимо передать подтверждающие документы. Расходы должны в полном объеме оплатить.
В большинстве случаев Ассистансская компания быстро реагирует на запрос, в решение с оплатой принимается в сжатые сроки.
Страхование туристов без франшизы
Страхование без франшизы — оптимальный вариант для туристов, которые хотят предусмотреть все форс-мажорные ситуации и не гонятся за экономией. При этом нужно быть готовым к удорожанию услуги. Такой полис выбирают клиенты, которые не уверены в своем здоровье по причине престарелого возраста или частых заболеваний. Молодые и крепкие люди, которые отправляются для отдыха в Турцию или Египет, могут сэкономить на услуге и взять полис с франшизой. В большинстве случаев она имеет безусловный характер, когда страховая компания выплачивает туристу только разницу от установленной в договоре суммы.
Для поездок за границу нужна страховка ВЗР (для выезжающих за рубеж). Она гарантирует вам экстренную медицинскую помощь, если, допустим, вы отравились несвежим кокосом или упали с лестницы.
Базовый полис ВЗР включает только лечение и медицинскую транспортировку в определенном объеме. Но его можно дополнить медпомощью в особых случаях (например, при беременности), страхованием багажа, документов и гражданской ответственности, а еще страхованием от несчастного случая, невыезда и задержки рейса. При этом бумажек больше не станет. Все опции можно добавить к полису ВЗР — получится один договор, который покрывает все возможные риски.
Для путешествий по России теоретически вам хватит обычного полиса обязательного медицинского страхования (ОМС). Но с ним не разгуляешься: к полису ОМС прилагаются только очереди длиной с Волгу. Если хотите, чтобы страховка покрывала дополнительные риски: к примеру, эвакуацию вертолетом с горного курорта или задержку рейса, имеет смысл оформить полис путешественника по России и расширить его так же, как полис ВЗР.
В схеме работы медицинской страховки мало участников, но разобраться с ходу бывает непросто. Объясняем термины и принцип работы на пальцах. Вы платите деньги страховой компании, взамен получаете туристический полис. Если за границей что-то случится — звоните в сервисную компанию (ассистанс), там скажут, куда бежать. В больнице вас вылечат, а счет выставят страховой. В редких случаях вам придется заплатить на месте самому, а дома страховая возместит, но этого лучше избегать.
Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это все вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Все, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимум, который страховая за вас заплатит. Эта сумма включает расходы на больницу, медицинский транспорт и все остальное. Если выбрали покрытие 30 000 $, а вертолет с камчатского вулкана обошелся в 10 тысяч, на лечение останется 20 тысяч.
Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.
Франшиза — это сумма, которую страховщик может не платить согласно договору страхования. Чаще всего франшиза безусловная, то есть оплачивается в любом случае. Например, вы нашли страховку с франшизой в 30 $. В отпуске заболело горло, и вы обратились к врачу, который выставил счет на 45 $. Из них 30 $ вы выложите сами, а 15 $ — страховая. Полисы с франшизой стоят дешевле, но если наступит страховой случай, скорее всего, экономия не оправдается. Поэтому опытные путешественники предпочитают страховку без франшизы.
Вариантов выплаты по страховке два: либо страховая платит госпиталю напрямую, либо на месте платите вы, а потом страховая вам компенсирует.
Сервисная страховка — самая распространенная. Это когда страховая отправляет деньги за лечение напрямую госпиталю. Вы сами счета не оплачиваете, кроме очень редких случаев: например, больница в джунглях Борнео берет только наличные. В такой ситуации ассистанс попросит заплатить на месте, а когда вы вернетесь домой, то страховая все возместит.
Компенсационная страховка — это когда вы платите за лечение сами, потом собираете документы, приносите их страховой и получаете свои деньги назад. Такая страховка сейчас почти не встречается.
Как выбрать медицинскую страховку для путешествия
Купить первую попавшуюся медицинскую страховку — это не выход. Дешевая страховка годится только для галочки. Она включает минимальные риски, у нее маленькая сумма покрытия и наверняка есть франшиза. Взять, к примеру, страховки, которые продаются в «Газелях» перед визовыми центрами: шенгенскую визу вы получите, но попробуйте на отдыхе сходить к врачу — скорее всего, придется платить из своего кошелька. То же со страховкой, которая входит в пакетный тур.
Туристическая страховка — это конструктор. Можно сэкономить и купить одного лего-человечка. Его вы поставите рядом с компом или прицепите на брелок, больше толку не будет. А вот если заказать наборы из разных фигурок, кирпичиков и деталей, сможете построить хоть замок для принцессы, хоть ракету. Так и со страховым полисом. Включите в него все, что пригодится в поездке, — и получите не просто бумажку для визы, а полезный инструмент.
|
Ужалила медуза |
Ужалила медуза, когда учился серфингу |
Страховка для спорта и активного отдыха |
|
Упал, потерял сознание, очнулся — гипс |
Шел пьяный, упал, потерял сознание, очнулся — гипс |
Помощь при наличии алкогольного опьянения |
|
Поужинал местной едой и отравился |
Поужинал местной едой, и обострился гастрит |
Помощь при обострении хронических заболеваний |
В интернете немало историй, что кто-то не получил возмещение от страховой. Такое случается, когда люди: а) не читали договор и были не в курсе, что считается страховым случаем, б) неправильно повели себя, когда что-то случилось. А вам волноваться нечего: 5 минут — и вы будете знать, как грамотно воспользоваться страховкой в поездке.
• Сохраните страховой полис в телефоне, чтобы не носить его постоянно с собой.
• Купите местную симку или заранее проверьте, работает ли ваша симка в роуминге и есть ли на ней деньги. Из гостиницы можно позвонить с ресепшена или по скайпу.
• Прочитайте договор страхования, чтобы знать, какие случаи страховщик оплатит, а по каким лучше сразу действовать самостоятельно.
Слова «франшиза» пришло в русский язык из французского: перевод существительного franchise означает «льгота». В сфере туризма этим термином обозначают фиксированную часть страховой суммы, которую путешественник выплачивает самостоятельно при наступлении предусмотренного страховым контрактом случая. Наличие подобного условия существенно снижает расходы на страховой полис для физического лица-страхователя.
Полисы с франшизой работают следующим образом: турист самостоятельно оплачивает свои медицинские расходы в пределах фиксированной суммы. При её нехватке страховщик компенсирует разницу в пределах страхового покрытия. Полис может предусматривать франшизу в денежном эквиваленте или в процентах от расходов на лечение застрахованного лица. Это условие оговаривается страховой компанией и клиентом при подписании договора.
Страховая отрасль предлагает туристам три типа полисов с франшизами:
- условные,
- безусловные,
- динамические.
Основная информация о каждом виде представлена в таблице.
| Тип франшизы | Механизм расходования средств |
| Условная | Турист может потратить фиксированную сумму на медицину в стране пребывания. Расходы, превышающие этот лимит, компенсируются страховщиком. Стандартный размер условной франшизы составляет 200 долларов. При мелкой травме путешественника и счете из клиники на 190 долларов страховая компания не несет никаких расходов. При счете на 1200 долларов доля страховщика в выплате составит 1000$, 200$ заплатит страхователь |
| Безусловная | При наступлении страхового случая турист выплачивает фиксированную сумму страховщику вне зависимости от размера счета за медицинские услуги. Фактические расходы клиники могут оказаться меньше предусмотренной страховым полисом франшизы. Этот факт делает безусловные контракты невыгодными для физических лиц |
| Динамическая | Размер выплат определяется количеством обращений туриста за медицинской помощью. При первом визите в клинику страховщик оплатит 100%, при повторных обращениях доля будет динамически снижаться на 10% |
Внешне бланки полисов абсолютно идентичны. В договоре с франшизой ставится отметка о наличии у путешественника соответствующей опции. Сценарий использования контракта зависит от конкретной страховой компании. Некоторые страховщики включают в договор дополнительные риски, которые исключаются из покрытия при отсутствии финансовых обязательств страхователя.
Каждая сторона страхового договора получает определенные преимущества при использовании франшизы. Страховщик обладает возможностью снизить затраты на выплаты по мелким обращениям или сократить их число (при расходах страхователя ниже минимально установленного уровня). Турист получает скидку до 40% на приобретение полиса. Дополнительным бонусом становится экономия времени на сборе необходимых бумаг, документообороте и обращении к ассистанс-компаниям.
Выше мы рассказали о том, что такое франшиза. Изложенные факты позволяют выделить следующие достоинства этой опции:
- экономия туристом денежных средств на покупку полиса,
- снижение временных затрат при наступлении страхового случая,
- ускоренное оформление необходимых документов,
- отсутствие потребности в обращении к ассистанс-компаниям.
Недостатками франшизы в сравнении с классическим полисом становится:
- наличие требований к минимальной сумме страхового случая,
- ограниченное использование в некоторых странах,
- сложность в прогнозировании потенциальных расходов на медицину перед путешествием.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.
Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.
Что такое туристическая страховка и зачем она нужна
Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.
Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.
Преимущества для страхователей
Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.
Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.
Недостатки для страхователя
Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.
Недостатки для страховой компании
Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.
Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.
Базовый пакет — это страховка, включающая лишь обязательные опции для получения визы и безопасного пребывания в стране. Особые случаи в базовый пакет не входят, они являются дополнительными опциями, которые оплачиваются отдельно.
В базовый пакет входят:
- услуги скорой помощи;
- вызов врача;
- лечение в амбулатории и стационаре;
- экстренная стоматология, транспортировка до больницы (спецмашина или такси), расходы на телефонные переговоры с ассистансом;
- эвакуация;
- посмертная репатриация.
Что такое франшиза в страховании туристов?
Для оформления шенгенской визы требуется полис с минимальным покрытием 30 000 €, действующий во всех странах соглашения. Базовые опции: болезнь, экстренная медицинская помощь, госпитализация. Несмотря на сходства, перед подачей документов стоит проверить требования конкретного государства. Например, консульство Финляндии принимает только полисы без франшизы.
- Если едешь на море — добавь помощь при солнечных ожогах.
- Если собираешься кататься на лыжах, взбираться в горы или сплавляться по рекам — добавь в полис пункт «занятие спортом и активный отдых».
Учти, что для любителей и профессионалов страховки различаются, поэтому потребуется указать свой уровень квалификации, а также перечислить все виды активностей, которыми собираешься заняться. Помни, к активному отдыху также относится снорклинг, катание на лошадях, слонах и других животных, сёрфинг, парасейлинг и даже катание на банане.
Если собираешься взять в поездку детей, обязательно включи их в полис. Страховые компании неохотно берутся за малышей от 0 до 3 лет, поскольку они часто болеют. Выбирая компанию, сразу узнай о таких тонкостях. Имей в виду, что детская страховка значительно увеличивает стоимость полиса, но отказываться от неё и надеяться на авось ни в коем случае нельзя. Вспомни, какой стресс ты испытываешь, когда ребёнок заболевает дома, и умножь его на 100. Другая страна, чужой язык, страдающий ребёнок — брр, уж лучше собираться в путь во всеоружии.
Детский базовый пакет практически не отличается от взрослого, а вот в дополнительные опции советуем включить выезд доктора на дом (практикуется в популярных странах — Черногории, Болгарии, Кипре, Таиланде), помощь при укусах животных (вдруг малыш не поладит с кем-то в контактном зоопарке) и активный отдых, если собираетесь пойти в аквапарк или на аттракционы.
При безусловной франшизе размер франшизы в любом случае вычитается из величины возмещения. В договорах страхования туристов такой вид франшизы преобладает.
Таким образом, если франшиза была безусловной и составляла 100 у.е., из потраченных путешественником на медицинское обслуживание 120 у.е., страховая компания ему возместит только 20 у.е. (120 минус 100).
При динамической франшизе величина убытка, не возмещаемого страховой компанией изменяется в зависимости от того, какой по счету страховой случай происходит с застрахованным (или его имуществом) за время действия одного и того же договора страхования.
Например, в договоре медицинского страхования туриста предусмотрено, что франшиза по первому страховому случаю составит 30%, по второму – 40%, а по третьему – 50%.
Экономим на страховке с помощью франшизы
Выбор страховки с франшизой или без таковой зависит от индивидуальных особенностей туриста, его предпочтений, в том числе, склонности к финансовому риску.
В целом, полис с эти условием выбирают те туристы, которые думают, что во время путешествия с ними ничего не произойдет.
Еще вариант, Предположим, турист знает, что в трезвом виде обычно ничего себе не повреждает, но на отдыхе любит “заложить за воротник”, а состояние алкогольного опьянения во время страхового случая является обстоятельством, исключающим выплату возмещения.
Такой путешественник, разумеется, выберет более дешевую медицинскую страховку и наличие франшизы в договоре его не остановит.
Франшиза в страховании туристов – это небольшая, фиксированная часть от общей страховой суммы, которую турист при наступлении страхового случая должен оплатить сам. Взамен страховые компании заметно снижают стоимость таких полисов. *
*Воспользовавшись нашим онлайн калькулятором вы можете сравнить цены на страховку для выезда за границу без франшизы и с франшизой.
Страховка для выезда за границу с франшизой может стоить на 20, 30, и даже 40% процентов дешевле, чем полис без франшизы. Столь большое снижение цены обуславливается взаимовыгодностью франшизы для обеих сторон: страховым компаниям франшиза нужна для того, чтобы снизить убытки и частоту обращений по «мелким» делам, а туристам – чтобы сэкономить на покупке страховки.
Работает франшиза по следующему принципу: при наступлении страхового случая вы оплачиваете указанную в договоре сумму франшизы, а страховая компания берет на себя все оставшиеся расходы. Казалось бы, все довольно просто, честно и выгодно: вы покупаете страховку почти в два раза дешевле, а если вдруг что-то и случится, то вам придется выплатить совсем небольшую часть.
В каком-то смысле это действительно так, однако, по большей части, выгодность страховки зависит от конкретного вида франшизы и того, в чем она выражается: в виде определенного процента от общей стоимости лечения, фиксированной денежной суммы или динамических, плавающих показателей. Чтобы выбрать наиболее безопасный и выгодный вид страхования, нужно понять, по какому принципу работает каждый из них.
Всего существует 5 основных видов франшизы, но в страховании туристов применяются только 3 из них:
- Условная
- Безусловная
- Динамическая
Условная франшиза позволяет вообще не платить за медицинские услуги, если стоимость лечения превысит размер франшизы. То есть, если у вас страховка на 50.000 долларов, и франшиза размером 100 долларов, то это значит, что лечение на сумму от 101 до 50.000 долларов полностью оплатит страховка. Если же лечение будет стоить, допустим, 95 долларов, то вам придется оплатить его самостоятельно. Условная франшиза является самым выгодным, а потому и самым популярным видом страхования выезжающих за рубеж с франшизой.
Безусловная франшиза предполагает самостоятельную оплату небольшой части от стоимости лечения при любом исходе. Это означает, что при безусловной франшизе в 100 долларов вам придется заплатить 100 $ вне зависимости от стоимости лечения, и не важно, составит оно всего 300 или же 30.000 $. Такой вид франшизы считается самым невыгодным для туриста (если он заболеет), поэтому цены на страховки с безусловной франшизой, как правило, самые низкие.
Динамическая франшиза является нефиксированной, и с наступлением каждого последующего страхового случая размер выплат по ней снижается все больше. К примеру, при первом страховом случае будет оплачено 100% стоимости лечения, при втором только 90%, при третьем – 80% и т.д.
Средний размер франшизы колеблется в диапазоне от 100 до 200 долларов, а стоимость средней страховки на две недели – от 15 до 20 долларов. Сэкономить благодаря франшизе можно, в среднем, 20-30%. Получается, что в попытке сэкономить 4-5$ вы рискуете потерять 200$. Стоит ли риск того – решать вам, но мы напоминаем, что страховка нужна на тот случай, если вы все же заболеете, а значит и выбирать полис нужно исходя из того, в каком объеме страховка сможет покрыть расходы в случае болезни.
Ищите выгодную туристическую страховку?
Если вы выбрали компенсационный страховой полис, то сначала оплачивать все расходы придётся самостоятельно, а получить возмещение можно будет только по возвращении домой. Для этого необходимо предоставить документы, которые подтверждают страховой случай и понесённые расходы.
Сервисные полисы подразумевают, что страховая компания совершает выплаты напрямую медицинскому учреждению, где вы лечились. В этом случае нужно быть очень внимательным: страховщик будет оплачивать лечение только в тех клиниках и госпиталях, с которыми заключён договор у компании-ассистанса.
Как правило, полисы предусматривают смешанный тип возмещения – большая часть расходов оплачивается страховой компанией в клиники напрямую. Но, будьте готовы к тому, что часть расходов по страховому случаю будет компенсирована после возвращения из поездки. Конечно, эти нюансы всегда указываются в правилах страхования, их рекомендуется изучить до момента покупки страховки.
Страховые компании не покрывают расходы на лечение, если вы пострадали в результате:
- алкогольного или наркотического опьянения;
- управления транспортным средством без прав;
- передачи управления транспортным средством лицу без прав;
- поездки в транспортном средстве, которым управлял пьяный водитель;
- участия в преступных действиях, демонстрациях и забастовках;
- военных действий или терактов;
- стихийных бедствий.
Также страховым случаем не считается лечение, которое не согласовано со страховой компанией (кроме экстренной медицинской помощи) либо не подтверждено документально.
Порядок действий при наступлении страхового случая может отличаться, в зависимости от того, требуется скорая помощь или нет.
Если Вам или Вашему родственнику нужна скорая медицинская помощь, то связываться со страховой компанией не потребуется: вы потеряете драгоценное время. Просто звоните в службу спасения (112 в большинстве стран, в США и Канаде — 911) или попросите позвонить сотрудника гостиницы. Когда вам окажут необходимую помощь, необходимо известить сервисную компанию о том, что произошло. Покажите представителю клиники свой полис, чтобы он мог связаться с вашей страховой компанией или позвоните в нее сами. Если сумма небольшая, возможно, вас попросят заплатить самостоятельно. Сохраните чек и медицинские документы, чтобы компенсировать эти расходы по возвращении домой.
В отпуске нередки недомогания, которые не угрожают вашей жизни и здоровью, но требуют помощи врача. Это простуды, кишечные расстройства, небольшие травмы и т. д. Столкнувшись с такой ситуацией, позвоните по указанному в полисе контактному телефону. Оператору необходимо сообщить:
- номер страхового полиса;
- фамилию, имя и отчество застрахованного лица;
- симптомы и жалобы;
- обстоятельства, вызвавшие такое состояние;
- какая потребуется медицинская помощь;
- местонахождение пострадавшего;
- контактный номер телефона.
Представители сервисной компании сообщат адрес клиники, куда вы можете обратиться, отправят туда письмо с гарантией оплаты. Страховщик оплатит ваше лечение, а также компенсирует расходы на такси, если такие расходы входят в программу страхования, и вы сохранили чек.
Если страховая компания не может оплатить лечение напрямую, а предлагает возместить расходы, нужно действовать следующим образом. Согласовывайте все свои действия с представителем страховой компании, сохраняйте все счета и чеки. Когда вернётесь домой, вам нужно будет предоставить:
- заявление о компенсации;
- страховой полис;
- счета за лечение и чеки;
- чеки на приобретённые медикаменты;
- квитанции за поездки до клиники на такси;
- распечатку данных о звонках в страховую.
Подробный перечень необходимых документов содержится в Правилах страхования.
Какую страховку оформить в путешествие
Клиент купил страховку с франшизой на 30 $ и поехал отдыхать. И вот, засмотревшись на чужеземные красоты, наступил он на морского ежа. Пришлось срочно бежать за медицинской помощью. В клинике застрахованному удалили иглы. И стоило это, например, 15 $.
В этом случае сумма услуги была меньше суммы франшизы. Клиент смело платит сам только по счёту от клиники, причём сразу и наличными!
Конечно, куда дешевле было бы обойтись советами местных лекарей — растворить иглы соком лайма, да угоститься со спасителями коктейлем.
НО! Если стрясётся, что посерьёзнее и медицинская помощь будет стоить 150 $, то тогда клиент сначала отдаст весь размер франшизы — 30 $, а остальные 120 $ должна оплатить страховая компания.
Клиент заплатит франшизу один раз, если будет обращаться по одному событию в дальнейшем.
Например, когда приходится ходить на перевязки или повторные приёмы, то оплатить франшизу нужно только один раз, в самом начале. Всё остальное лечение оплачивает страховая компания.
Но если будут совершенно не связанные друг с другом обращения, то за каждое нужно заплатить размер франшизы отдельно.
Допустим, туристу хронически не везёт: вчера на ежа наступил, сегодня съел что-то не то, завтра солнечный удар получил. Каждый раз ему пришлось бы заново платить франшизу.
Размер франшизы в договоре фиксированный. Его нельзя уменьшить или увеличить после покупки полиса. А наступление страхового случая и его масштаб предсказать невозможно. Все нюансы страховки оговариваются страховой компанией в договоре (правилах страхования).
Страховка с франшизой никого не хотела напугать своим непонятным названием 🙂 Франшиза не сделает страховку хуже, а список страховых компаний для выбора прибавится. Но в нашем калькуляторе совсем несложно сравнить все варианты и оформить самый подходящий полис.
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Полезные статьи
Франшиза при оформлении страховки ВЗР – это выплаты, которые должен произвести выезжающий за рубеж при наступлении страхового случая. Эта обязанность застрахованного прописывается в договоре в абсолютной или относительной денежной форме.
Например, если размер страхового покрытия определён в $50 000, а размер франшизы составляет 1%, то это означает, что выезжающий будет оплачивать расходы в пределах $500.
Помимо суммы, в страховке ВЗР оговаривается вид франшизы, то есть схема, которая определяет обязанность выезжающего за границу оплачивать расходы при урегулировании страхового случая.
В страховку ВЗР может быть включена франшиза одного из следующих видов:
- Условная. В этом случае застрахованный оплачивает расходы по страховому событию в пределах суммы франшизы, если размер ущерба не превышает её, в противном случае компенсацию полностью выплачивает страховщик. Например, если размер франшизы – $500, то при сумме ущерба в $500 и менее расходы в полном объёме оплачивает застрахованный, а более $500 – страховая компания.
- Безусловная. Эта схема предусматривает обязательное участие застрахованного в оплате расходов по страховому случаю, вне зависимости от суммы ущерба. Если его размер $500 и менее, то расходы оплачивает страхователь, а если больше, например, $3000, то $500 из них оплачивает застрахованный, а остальные $2500 – страховая компания.
- Временная. В этом варианте возмещение не выплачивается, если страховой случай наступил до обозначенного в договоре срока.
- Динамическая. Размер компенсации зависит от количества страховых случаев. Ущерб по первому возмещается в полном объёме, а по следующим – частично (например, 90% по второму случаю, 80% по третьему и т.д.).
- Высокая. Применяется при оформлении страховок с большим покрытием. Компания покрывает все расходы по страховому случаю, а затем клиент выплачивает ей деньги в размере франшизы.
Включение франшизы в полис ВЗР имеет свои достоинства и недостатки как для страхователей, так и для страховщиков.
Для страховой компании включение франшизы в полис ВЗР означает потерю части премии, которую уплачивает выезжающий за рубеж. В то же время компания освобождается от необходимости тратить время на сопровождение клиента, когда наступает страховой случай с незначительным ущербом.
Для выезжающих за границу вопрос о том, включать или не включать франшизу в полис, отпадает в случаях, когда получение визы требует оформления полиса ВЗР без франшизы, например, при выезде в страну шенгенской зоны. В остальных случаях у страхователя есть выбор.
Минус франшизы для клиента – перекладывание на себя части возможных расходов по страховому случаю.
В то же время её наличие значительно, до 40%, удешевляет стоимость страховки ВЗР.
Поэтому включать франшизу в полис имеет смысл, если:
- выезжающий за границу готов на небольшие расходы, избегая при этом необходимости вести переговоры со страховщиком и оформлять подтверждающие документы;
- вероятность наступления страхового случая минимальна (чистая экономия на стоимости полиса);
- сумма страхового покрытия велика, например, превышает $100000 (экономия на стоимости полиса плюс гарантия компенсации значительного ущерба).
С франшизой часто сталкиваются обладатели страховки, которая входит в стоимость тура. Франшиза – это сумма, которую компания не обязана платить за ваше лечение при наступлении страхового случая. Чаще всего франшиза бывает безусловной – то есть вам придется расстаться с определенной суммой денег в любом случае.
К примеру, ваш полис включает франшизу в € 30. В Турции вы почувствовали себя плохо и отправились к терапевту, осмотр и лекарства обошлись в € 60. В этом случае вы по-братски разделите траты со страховой компанией и заплатите за лечение € 30 из своего кармана .
Страховки, включающие франшизу, могут стоить дешевле, но разница в цене между полисами с франшизой и без часто составляет не больше нескольких евро. Стоит ли их экономить, чтобы в случае проблемы заплатить в 2-3 раза больше?
Возьмем пример с агрегатора туристических страховок instore.travel. Вводим одно из самых популярных направлений для зимнего отдыха – Таиланд; возраст – 30 лет; продолжительность поездки – 10 дней. Из дополнительных опций – страховка от солнечных ожогов. При сравнении страховых предложений франшиза располагается в самом конце списка.