Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионеров условия в 2021 и проценты». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ипотеку дают, но свои риски финансовые учреждения компенсируют высокими требованиями и более жесткими условиями. Практически всегда банки отказывают в выдаче сумм при отсутствии возможности застраховать свою жизнь и здоровье. Личная страховка гарантирует, что при наступлении страхового случая будет компенсирована за соискателя задолженность. Благодаря этому долг не перейдет на ближайших родственников.
Пенсионеры имеют полное право отказаться от страхования, но есть все шансы, что банк увеличит ставку. Поэтому стоит заранее рассчитать, какой подход будет оптимальным в конкретном случае. Еще один нюанс – льготная ипотека для пенсионеров не предполагает слишком длительный период выплат. Он редко превышает десяти лет. Это не касается военных и тех, кто получил возможность уйти на пенсию за выслугу лет в молодом возрасте. У них есть все шансы оформить договор на стандартные 15-25 лет.
Ипотека для пенсионеров в России 2021
В качестве основного источника дохода рассматривается пенсия. Если человек обращается в банк, через который получает эту выплату, обычно не требуется собирать дополнительных документов. Увеличить шансы на поучение денег можно, если есть дополнительные и постоянные источники дохода. Среди них:
- личный бизнес;
- ценные бумаги;
- официальное место работы;
- наличие гарантийных счетов.
При обращении в банк нужно будет предоставить выписку из Пенсионного Фонда для ипотеки о сумме пенсионных выплат за последние шесть месяцев. Среди официальных бумаг:
- паспорт,
- пенсионное удостоверение,
- СНИЛС.
Среди дополнительных бумаг:
- трудовой договор и копия трудовой книжки для работающих пенсионеров;
- справка формы 2-НДФЛ;
- если есть дополнительные источники дохода, то бланки о них;
- формы о владении ценным имуществом, которое можно рассматривать в качестве части дохода или залога.
При привлечении созаемщиков предоставляются паспорта на них, справки, подтверждающие доход, информация об имеющихся льготах. К последним, например, может относится сертификат на жилье военнослужащего или документ о возможности использования государственной субсидии.
Если кредит на покупку жилья пенсионерам предоставляется под залог недвижимости, потребуется:
- договор купли-продажи;
- заключение об оценочной стоимости;
- технический паспорт;
- справки из домовой книжки.
При рассмотрении вопроса о земельном участке может потребоваться разрешение на строительство.
Татьяна Решетникова рассказывает, что в настоящее время неработающие пенсионеры имеют возможность оформить ипотечный кредит только в двух банках. При этом доход подтверждается или справкой из Пенсионного фонда РФ, которую предоставит сам потенциальный заемщик, или представители банка самостоятельно запрашивают требуемую информацию в соответствующих органах. В теории возраст заемщика на момент погашения ипотеки не должен превышать 75-85 лет. Кроме того, бывают случаи, когда банки учитывают неработающих пенсионеров в качестве созаемщиков у более молодых клиентов. Например, таким способом взрослые дети могут помочь пожилым родственникам приобрести собственное жилье или загородный дом.
Если говорить о работающих пенсионерах, то таких клиентов рассматривают все банки, однако выдвигают при этом определенные условия.
«Срок кредита рассчитывается в зависимости от требований банка к возрасту, а у большинства финансовых организаций это до 65 лет на момент погашения кредита. При этом пенсия будет учитываться как дополнительный доход, основным же будет доход, полученный от работы по найму или от предпринимательской деятельности», — поясняет наш эксперт.
Несмотря на то, что теоретически возможность оформить ипотечный кредит у пенсионеров имеется, стоит все же отметить, что вероятность одобрения таких заявок существенно ниже, а сами суммы одобряемых кредитов — меньше при прочих равных условиях с более молодыми заемщиками.
Ставка выше, денег меньше: новые условия льготной ипотеки с июля 2021 года
Вполне объяснимое желание финансовых организаций минимизировать свои риски при выдаче займов людям более старшего возраста порой выливается для таких клиентов в подорожание самого кредита, а также некоторые дополнительные сложности при получении одобрения. Татьяна Решетникова озвучивает следующие проблемные моменты, которые могут возникнуть при обращении в банк:
- Дорогая страховка. Зачастую личное страхование для пенсионеров обходится на порядок дороже, чем для молодых заемщиков, что нередко вынуждает людей пожилого возраста отказываться от предлагаемой страховки и оформлять ипотеку с обязательным повышением ставки на 1-3% в зависимости от требований конкретных банков. Поэтому ипотека пенсионерам по возрасту достается дороже и сложнее, чем молодым.
- Плохая кредитная история. В остальном трудности с оформлением ипотеки у пенсионеров схожи с теми, что возникают у более молодых заемщиков. Среди них, например, закредитованность и просрочки по ранее взятым кредитам.
- Доскональная проверка. Также у работающих пенсионеров банки более тщательно оценивают место работы. Имеют значение такие критерии, как сфера деятельности и стабильность организации, риски сокращения, а также индивидуальные характеристики потенциального заемщика как работника: стаж, квалификация, наличие образования.
Татьяна Решетникова рассказывает, что обратной ипотеки в России сейчас нет, хотя ранее существовала такая экспериментальная программа. Подходила она скорее для одиноких людей преклонного возраста, которые могли рассчитывать на получение дополнительного дохода.
Данная ипотека — это не кредит на приобретение недвижимости с дальнейшей оплатой платежей, а кредит на любые цели под имеющееся жилье, не подразумевающий последующих платежей. При такой ипотеке банк получает доход после смерти собственника и реализации его залогового объекта.
Сейчас для получения свободных денежных средств пенсионеры пользуются другой схемой — продают имеющееся жилье и переезжают в более дешевое — меньшей площади или в другом районе или даже регионе страны с меньшей ценовой политикой, но с лучшим климатом.
«Через нас и наших коллег проходит множество межрегиональных сделок с участием пенсионеров, когда они продают свое более дорогое жилье и выбирают более доступное, например, в Крыму или на Черноморском побережье», — рассказывает Татьяна Решетникова.
Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.
Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».
В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.
Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.
Пенсионеры — особая категория заемщиков, к которым банки всегда относятся неоднозначно. С одной стороны такие клиенты по статистике самые ответственные, с другой — есть повышенный риск столкнуться с невыплатой долга из-за смерти или болезни заемщика.
Вероятность одобрения ипотеки пенсионеру зависит от трех факторов:
- Статус пенсионера, какую пенсию он получает.
- Уровень дохода гражданина, его занятость.
- Возраст.
Статус. Если это гражданин непенсионного возраста, который вышел на пенсию по выслуге лет, то для банка это обычный заемщик. Главное, чтобы он работал и подтвердил заработок справками. Если же пенсия назначена именно по возрасту, тогда уже сложнее, придется поискать банк.
Уровень дохода. Если вы придете в банк за ипотекой и скажете, что живете только на пенсию, заявку просто не примут. Обязательное условие любого банка — трудоустройство ипотечного заемщика и получение им официального дохода.
Возраст. Здесь самое сложное. Если вам 65 лет, шансы на получение ипотеки еще есть. Но если вам уже 70 и больше, лучше оставить эту затею. С заемщиками такого возраста банки в рамках ипотеки работать не будут. Кредит, кредитную карту — дадут, ипотеку — нет.
При выборе банка смотрите на требования по возрасту. Указанный верхний предел — это на момент гашения по графику. Если вам сегодня ровно 65, а банк работает с гражданами до 70 лет, вы сможете заключить договор максимум на 5 лет.
Даже если вы найдете банк с подходящими рамками возраста, это еще не значит, что ипотека будет гарантировано выдана. Банк первоочередно посмотрит на уровень платежеспособности пенсионера, на то, сможет ли он без проблем выплачивать ссуду.
Идеальный вариант, если:
- заявителю нет 65 лет;
- он получает пенсию;
- он работает официально и получает полностью белый доход.
Наличие пенсии сыграет положительную роль — это гарантированный дополнительный источник дохода. Но если заявитель получает только пенсию, которая в России совсем небольшая, ипотеку не одобрят. И если работа есть, но неофициальная, пенсионеру тоже откажут в заключении договора.
Для примера рассмотрим, как банк оценивает уровень платежеспособности:
- заявитель-пенсионер имеет пенсию 15000 и зарплату 30000. Его суммарный уровень дохода — 45000 рублей;
- заявителю сегодня 65 лет 6 месяцев, а банк работает в рамках ипотеки с заемщиками до 70 лет. Значит, предельный срок заключения договора — 4,5 года;
- уровень дохода позволяет делать ежемесячный платеж 25000 рублей. Этой сумме, средней ставке 8% и сроку в 54 месяца соответствует сумма 1,1 млн. Именно столько банк может одобрить пенсионеру.
Из-за коротких сроков ипотека для пенсионеров всегда характеризуется небольшими суммами. Поэтому приходится либо делать большой первоначальный взнос, либо выбирать недорогую недвижимость.
Если вы хотите купить дом или квартиру за городом, рассмотрите вариант получения сельской ипотеки. Это программа с государственным субсидированием, ставки по ней составляют 2,7-3% годовых.
Пожилому гражданину получить ипотеку сложно. Даже если у вас положительна КИ, есть работа, все равно вероятность отказа высокая. Все дело в рисках, которые провоцирует возраст. Чем старше заявитель, тем сложнее ему услышать одобрение.
Некоторые рекомендации заемщикам:
- выбирайте для обращения уже знакомый банк. Например, в котором вы брали кредиты, держали вклад, были его зарплатным клиентом и пр.;
- пригласите созаемщика или поручителя более молодого возраста. Тогда банк будет знать, что если с вами что-то случится, можно будет рассчитывать на второго участника сделки;
- докажите все получаемые доходы справками;
- закройте все свои долговые обязательства перед обращением за ипотекой;
- сделайте большой первоначальный взнос. Чем он больше, тем выше лояльность банка.
Так как одобрение получить сложно, вы можете выбрать на Бробанк.ру сразу несколько банков и направить им онлайн-запросы одновременно. Так вы и шансы на одобрение увеличите, и получите возможность выбрать лучшее предложения при нескольких положительных ответах.
Подготовьтесь и к самому посещению банка. Вы должны выглядеть здоровым и разумным. Внешний вид потенциального заемщика и его поведение также оцениваются.
Рассмотрим порядок оформления покупки квартиры. Для начала нужно получить от выбранного банка решение о возможности выдачи ипотеки пенсионеру. Заемщик собирает справки с работы и передает их банку. Если заявитель состоит в браке, нужны документы и присутствие второй половины.
Банк около двух дней рассматривает заявку и выдает решение. Если это одобрение, заемщику дают 60-90 дней на поиск подходящей квартиры. Она должна соответствовать требованиям банка. Если речь о новостройке, документы поможет собрать застройщик.
Сбор документов на объект, передача их в банк для проверки юридической чистоты. Если нареканий нет, можно завершать сделку. Предварительно заемщик должен застраховать квартиру, каждый год страховку нужно продлевать.
ВК При ипотеке купленная недвижимость становится залогом, ее невозможно продать. Обременение снимается после полной оплаты ипотеки. Несмотря на залог, заемщик становится собственником.
Погашается кредит ежемесячными платежами, которые каждый месяц одинаковы. Если клиент перестает платить, вскоре банк может инициировать изъятие объекта. Если с заемщиком что-то случается, его долговые обязательства кладутся на наследников.
Если появится возможность, пенсионер всегда может погасить ипотеку досрочно частично или полностью. Если делать регулярные частичные гашения раньше срока, можно в итоге существенно снизить переплату и ежемесячный платеж.
- У ипотеки для пенсионеров увеличен максимальный возраст возврата кредита. Обычно заемщику должно исполниться не более 60-65 лет на момент погашения ипотеки, если речь идет об ипотеке для пенсионеров – это возраст может быть увеличен до 70 или 75 лет.
- Пенсионеры зачастую могут получить ипотеку по минимальной ставке. Дело в том, что они получают пенсию, а пенсия – это «железные» доходы, идущие от государства. С точки зрения банка, пенсионер – надежный плательщик, поэтому пенсионеры могут рассчитывать и на минимальную ставку, и на минимальный первоначальный взнос.
Общих факторов – около сотни, и банки их не раскрывают. Практически точно известно, что на одобрение влияет кредитная история, ежемесячный доход и наличие других кредитов. Собственно, на эти факторы в первую очередь и стоит опираться: вероятность одобрения сильно снижается при плохой кредитной истории (и снижается до нуля, если есть текущие просрочки), малом ежемесячном доходе и в том случае, если платеж по предполагаемой ипотеке + остальные платежи по кредитам в сумме будут съедать более 35% ежемесячного дохода клиента.
Для начала – выбираете банк и предложение (они есть на этой странице, сверху). При подборе можете воспользоваться фильтрами – указать примерную сумму, первоначальный взнос и так далее. Затем – жмете «Перейти на сайт», попадаете на форму заполнения заявки. Подаете заявку, получаете предварительное решение от банка, предоставляете им документы, получаете одобрение. Получаете одобрение, получаете деньги, покупаете недвижимость, платите по кредиту.
Чаще всего попадаются предложения до 25 или до 30 лет. Выше не бывает, ниже – очень редко. Но нужно учитывать, что взять пенсионеру по возрасту взять ипотеку на 30 лет не удастся – у каждого предложения есть предельный возраст, до которого нужно вернуть кредит. Если вам – 59, а предельный возраст по предложению – 70, максимум вы возьмете ипотеку на 11 лет.
Ипотека для пенсионеров
Обязательная – страхование недвижимости, которую вы берете в ипотеку. Страхование жизнь, здоровья и титула – условно-добровольные. Почему условно? Потому что за отказ от страхования жизнь и здоровья (а в некоторых банках – и титула) банк увеличит процентную ставку, и зачастую это увеличение делает отказ от страховки невыгодным.
В Сбербанке можно взять ипотеку пенсионерам в качестве основного заемщика или платежеспособного созаемщика. Требования ко всем участникам идентичны: возраст 21–75 лет, наличие определенного трудового стажа, гражданства, прописки и др.
Каждому из созаемщиков на момент закрытия кредита должно быть не больше 75 лет. Например, если сын захочет привлечь отца-пенсионера, он сможет рассчитывать на ипотеку максимум на 10–15 лет.
Пенсионер может также быть поручителем. Однако в Сбербанке в 2021 году поручительство действует только в программе приобретения загородной недвижимости в кредит.
Строительство частного садового дома и покупка земельного участка доступны в кредит по программе Сбербанка «Загородная недвижимость»:
| Условия кредита | «Загородная недвижимость» |
|---|---|
| Минимальная сумма, руб. | 300000 |
| Максимальная сумма | До 75 % общей стоимости приобретения или залога |
| Срок, лет | 1–30 |
| Ставка, % | 11,1 |
| Минимальный первый взнос, % | 25 |
Объединение разных ипотечных программ не допускается. По «Загородной недвижимости» можно купить садовый участок с домом. В рамках «Индивидуального строительства» — возвести коттедж в пределах населенного пункта (объект ИЖС). Приобрести землю в городе по второй программе нельзя.
Пенсионер может взять ипотеку на жилье за пределами населенного пункта:
- дачу (садовый дом, в том числе жилой);
- другие хозпостройки (гараж, теплицу, колодец, мастерскую и др.).
| Условия кредита | «Загородная недвижимость» |
|---|---|
| Минимальная сумма, руб. | 300000 |
| Максимальная сумма | До 75 % общей стоимости приобретения или залога |
| Срок, лет | 1–30 |
| Ставка, % | 11,1 |
| Минимальный первый взнос, % | 25 |
Чтобы взять пенсионный кредит в Сбербанке, соискатель обязан отвечать условиям банка. Они касаются возраста, гражданства, регистрации, трудового стажа и наличия дохода. При этом требований к минимальной пенсии банк не выдвигает.
Кредит работающим пенсионерам в Сбербанке получить проще: наличие постоянного дохода помимо государственных выплат увеличит шанс одобрения и размер ссуды. СБ РФ учитывает до 15 источников регулярного получения средств у потенциального заемщика. Чтобы взять ипотеку для работающих пенсионеров, нужно собрать справки от нанимателя о зарплате и от ПФР-органов соцзащиты о размере пособия.
Отсутствие официальной работы у заемщика-пенсионера не основание для отказа в кредите. Однако средняя пенсия по России в 2021 году — 15,8 тыс. руб. Для займа в 1 млн руб. доход должен составлять хотя бы 22 тыс. руб. ежемесячно. То есть взять кредит неработающему пенсионеру в Сбербанке реально, но нужны либо повышенное пособие, либо платежеспособные созаемщики.
В банке дают ипотеку неработающим пенсионерам, имеющим стаж не менее 1 года в течение последних 5 лет. То есть получить кредит могут те, кто ушел на заслуженный отдых максимум за 4 года до подачи заявки, а до этого год трудились.
Предельный возраст заемщиков не должен превышать 75 лет на момент полной выплаты долга. Требования к возрасту пенсионера распространяются также на всех созаемщиков, если учитывается их доход.
Ипотека пенсионерам до 75 лет в обычном случае оформляется не больше чем на 10–15 лет. Но если гражданин вышел на отдых досрочно в 45 или 50 лет, у него есть 25–30 лет на выплату долга. Его кредит ничем не будет отличаться от того, который получил бы молодой заемщик.
Кредит выдается только в национальной валюте. Его минимальный размер — 300 тыс. руб., максимальный зависит от условий ипотечной программы, стоимости залога, дохода, посильной для заемщика выплаты ежемесячных платежей.
Вначале заемщик погашает проценты, а только затем — основной долг. При этом сумма ежемесячного платежа не меняется.
В расчет идет средний доход всех заемщиков. Пенсионеру с пособием в 32 тыс. руб. привлекать родственника, получающего 20 тыс. руб. в месяц, невыгодно. Для банка доход составит 26 тыс. руб. на человека, поэтому он одобрит меньшую ссуду.
Предельный возраст погашения на 2021 год составляет 85 лет.
Но практика показывает, что уже в возрасте 75 лет оформить ипотеку пенсионеру очень сложно. Это связано и с рисками для жизни, и с необходимостью оформления ссуды на очень небольшой срок.
Вместе с тем, с заемщиками в возрасте 60 – 65 лет охотно сотрудничают многие банки.
Привлеките созаемщиков.
Это могут быть дети, внуки – любые ближайшие родственники. Наличие созаемщиков серьезно повышает шанс на одобрение.
Вместе с тем, помните, что созаемщики также принимают на себя обязательства по погашению долга и во многих ситуациях могут претендовать на долю в приобретаемой недвижимости.
Может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях?
Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.
- Максимум документов
Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.
- Обязательная страховка
Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.
- Привлечение созаемщиков
Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!
Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).
Ипотечное кредитование пенсионеров считается высокорисковой финансовой операцией, однако целый ряд банков России имеют в своей продуктовой линейке подобные предложения. Как правило, основное условие по таким программам – погашение кредита до достижения заемщиком возраста 75 лет. В самом выгодном положении находятся пенсионеры, получающие пенсию не по старости. К этой категории относятся балерины, военные, полицейские и т.п.
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в банках предполагает тщательную проверку кредитной истории, платежеспособности и состояния здоровья заемщика. Охотнее всего ипотечный кредит для пенсионеров предоставляется лицам, продолжающим работать и предоставившим официальное подтверждение доходов помимо пенсии.
Далее расскажем как оформить и взять ипотеку пенсионеру. В первую очередь необходимо изучить предложения тех финансовых учреждений, которые готовы предоставить кредит лицам пенсионного возраста.
Особенное внимание следует уделить следующим параметрам:
- размер процентов;
- величина первоначального взноса;
- сроки предоставления заемных денежных средств;
- требования, предъявляемые к клиентам;
- список необходимых бумаг и документов;
- наличие комиссий и т.д.
Только если все вышеуказанные параметры удовлетворяют клиента, можно приступить к процедуре предъявления заявки и оформления кредита. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, с помощью которого можно рассчитать размер ежемесячного платежа по указанным клиентам параметрам.
На сегодняшний день некоторые банки предусматривают для пенсионеров специальное предложение: это – обратная ипотека для пенсионеров. Это, по сути, беспроцентная ипотека, которая имеет обратный эффект действия.
В этом случае схема действий следующая: пенсионер оформляет свою недвижимость в качестве залога у банка, а банк в свою очередь ежемесячно выплачивает определенную сумму денег заемщику.
При этом платить проценты и гасить кредит не требуется. Получается совершенно обратная ситуация: не заемщик платит деньги банку, а банк – заемщику. А после смерти собственника предмета залога она переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.
Ипотечный кредит для пенсионеров в 2021 году
При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк принимает во внимание большое количество различных факторов.
- Важную роль играет уровень доходов потенциального клиента, наличие хорошей кредитной истории.
- Кроме того, имеет значение наличие созаемщиков или поручителей и множество других факторов.
В некоторых случаях у пенсионеров могут возникнуть сложности при оформлении страхования жизни, которое иногда требуют банки для одобрения ипотечного кредита. Как правило, страховка для пенсионеров может стоить гораздо дороже, чем для других категорий граждан (от 80 тыс. рублей и выше). Зачастую заемщики отказываются от оформления кредита из-за высоких затрат на страхование.
Это возможно при наличии достаточного уровня доходов (например, если пенсионер получает пассивный доход от накоплений или недвижимости).
Тем не менее, скорее всего банк будет рассматривать возможность выдачи кредита исходя из индивидуальной ситуации клиента.
Какую недвижимость могут приобрести пенсионеры в ипотеку?
Требования к приобретаемой недвижимости отличаются в каждом банке в зависимости от предлагаемой ипотечной программы. Некоторые банки не ограничивают круг недвижимости только жильем в новостройках. Например, они могут предложить оформление кредита на покупку жилья на вторичном рынке или на индивидуальное жилищное строительство.
Для того чтобы банк начал рассматривать заявку на одобрение ипотеки, как правило требуется следующий набор документов:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- ИНН;
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие уровень доходов (например, 2-НДФЛ).
Точный перечень документов необходимо уточнять непосредственно в банке. Он зависит от условий кредитования и индивидуальной ситуации каждого гражданина. Например, если у пенсионера нет работы, то он может пригласить в созаемщики гражданина с постоянным уровнем дохода, который повысит шансы на одобрение ипотечного кредита для пенсионера. В таком случае дополнительно потребуются документы на созаемщика.
Сегодня не существует отдельных ипотечных программ для пенсионеров. Данная категория граждан может оформить кредит только на рыночных условиях или с использованием льготных ипотечных программ, которые не устанавливают отдельных требований к возрасту заемщиков (например, льготная ипотека или сельская ипотека).
Ипотека Россельхозбанка пенсионерам до 75 лет в 2021 году
При выдаче ипотечного кредита пенсионерам большое значение имеет возраст заемщика. Одной из первых кредитных организаций, которая увеличила данный показатель до 75 лет, был Сбербанк. Следовательно, ипотечные продукты данного банка наиболее популярны у людей преклонного возраста, которые хотят расширить свою жилплощадь или приобрести жилье для своих ближайших родственников.
Многие думают, что люди, которые не имеют официальной работы и тем более достигли пожилого возраста, не могут оформить ипотечный кредит. Данное мнение ошибочно. Сбербанк предлагает таким клиентам большое количество проектов. Заемщики могут воспользоваться практически всеми ипотечными программами, за исключением некоторых льготных направлений.
Целью кредитования могут быть такие объекты недвижимости:
- квартира в новостройке;
- квартира на вторичном рынке жилья;
- земельный участок под ИЖС или сельскохозяйственного назначения;
- частный дом или таунхаус;
- парковочное место.
В любом случае, заемщик должен понимать, что чем больше его возраст, тем меньший шанс на одобрение кредита. Однако, если клиент предоставит значительный первоначальный взнос и имеет хороший доход, то вероятность получения ипотеки достаточно велика даже в пенсионном возрасте.
Размер первоначального взноса зависит от индивидуальных условий кредитования, а также от приобретаемого объекта недвижимости.
Проценты первоначального взноса:
- 15% — при покупке квартиры в новостройке или на вторичном рынке;
- 25% — при покупке дома или земельного участка для последующего строительства.
Иногда бывают случаи, когда банк может рассмотреть возможность оформления ипотечного кредита без первоначального взноса. Как правило, это происходит, когда ипотека выдается с использованием государственной поддержки. На такую программу могут рассчитывать военные, а также постоянные клиенты банка, которые долгое время сотрудничали с банком и заслужили положительную репутацию. Другие же категории граждан могут претендовать на ипотеку только на общих основаниях, поэтому избежать уплаты первоначального взноса не удастся.
Процентная ставка по ипотеке может зависеть от многих условий. Каждая заявка проходит индивидуальное рассмотрение. На основании совокупности предоставленных фактов складывается четкий размер процентов, которые будет уплачивать заемщик за пользование кредитом. Так же, как и размер первоначального взноса, основным показателем для формирования процентной ставки является приобретаемая недвижимость.
В 2020 году Сбербанк установил такие проценты по ипотеке:
- 11% — на приобретение готовых квартир на вторичном рынке жилья (при регистрации сделки в электронном формате заемщик может рассчитывать на скидку в 1%);
- 10% — на покупку жилья в строящихся домах (при электронной регистрации размер ставки составит 9,4%);
- 8% — приобретение недвижимости с использованием государственных субсидий (электронная регистрация сделки снизит размер процентов до 7,4%);
- 10,5% — на покупку частного дома или земельного участка под ИЖС.
Важно! По государственной программе льготной ипотеки, которая подразумевает приобретение квартиры в новостройке, срок кредитования не может превышать 7 лет.
При подаче заявки необходимо предоставить такие обязательные документы:
- анкета по форме банка, в которой указываются все данные потенциального заемщика, а также сведения о его прямых и косвенных доходах;
- документ, удостоверяющий личность, который подтверждает гражданство Российской Федерации;
- справка из Пенсионного фонда о размере производимых выплат за период не менее 6 месяцев. Для тех, кто получает пенсию на карточку Сбербанка, предоставлять данный документ не требуется;
- удостоверение пенсионера.
Важно! Если пенсионер ведет официальную трудовую деятельность, ему также придется предоставить справку 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки.
В случае получения предварительного одобрения заемщик предоставляет документы на недвижимость, которую собирается приобретать. Помимо правоустанавливающих документов, ему потребуется предъявить справку об отсутствии обременений со стороны третьих лиц, а также оценочный акт экспертной организации, в котором будет зафиксирована рыночная и ликвидная стоимость приобретаемого объекта. Данные цифры будут влиять на размер кредитных средств.
Вся информация, предоставляемая заемщиком, должна быть правомерной и достоверной. Если у банка возникнут какие-либо вопросы, это может негативно отразиться на решении по кредиту.
Может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях
Есть несколько факторов, которые могут повлиять на положительное решение банка по выдаче ипотеки лицам пенсионного возраста. Заемщик, который планирует оформить ипотечный кредит, должен знать такие правила:
- наибольшую вероятность одобрения по ипотеке получают заемщик, возраст которых не превышает 65 лет;
- поручители или созаемщики позволят значительно увеличить шансы на получение ипотечного кредита;
- пенсионеры, которую продолжают вести трудовую деятельность и могут подтвердить свой официальный доход, имеют большую вероятность получения кредита;
- если заемщик оформит страховку не только на объект недвижимости, но также на свою жизнь и здоровье, это сделает его более надежным для кредитной организации;
- сбережения или накопления, которые заемщик может подтвердить, позволят не только убедить банк в платежеспособности, но также избежать нарушения условий кредитного договора;
- использование льготных программ позволит получить кредит с пониженной ставкой.
Сбербанк лояльно относится к клиентам. Если пенсионер планирует взять ипотеку именно в Сбербанке, а пенсию получает на карту другого банка, то ему следует перевести свои выплаты на карту МИР. Когда банк видит, какая сумма проходит по счету заемщика, ему гораздо проще принять положительное решение в случае кредитования.
Также повысить шансы на успех сможет подтверждение дополнительного дохода. Например, если потенциальный заемщик оказывает услуги аренды, он может предоставить в банк договор аренды, в котором проставлена сумма ежемесячного дополнительного дохода. Если клиент является индивидуальным предпринимателем, декларация о доходах покажет его финансовую состоятельность.
Если пенсионер в силу каких-либо обстоятельств работает неофициально, то такой доход принят к расчету не будет.
В Сбербанке действует специальная программа для людей, которые на момент оформления ипотечного кредита не достигли пенсионного возраста, но придут к нему в процессе пользования ипотекой. Такой проект носит название «Пенсионная ступенька». Это график платежей, который рассчитывается специальным способом с учетом доходов заемщика.
До того, как человек выходит на пенсию, он работает и получает заработную плату, которая выше будущих выплат. Поэтому платежи, которые будут производиться до выхода на пенсию, будут более крупными, чем последующие, поскольку доход заемщика значительно сократится. После достижения пенсионного возраста и окончания трудовой деятельности размер ежемесячных платежей существенно снижается.
Основные достоинства «пенсионной ступеньки»:
- удобное распределение ежемесячных платежей;
- сумма кредита может быть увеличена;
- снижение размера ежемесячного платежа при потере дохода от трудовой деятельности;
- снижается общая переплата по процентам.
Данная программа рассчитывается автоматически внутренней системой банка при подаче заявки на ипотечный кредит.
Скрыть
- Сбербанк предлагает ссуду до 10 млн. руб. на покупку любой недвижимости.
- У ТрансКапиталБанка низкий первоначальный взнос от 5%.
- АК Барс банк предлагает ипотечные кредиты только для военных и пенсионеров.
- СовКомБанк кредитует пенсионеров до 85 лет предлагая лояльные услвоия.
- РосСельхозБанк специализируется на кредитах для пенсионеров из сельской местности до 75 лет.
- Почта Банк выдает кредиты под 7,5% годовых.
По разным причинам люди пенсионного возраста задумываются об ипотеке: кто-то хочет купить себе небольшую квартирку и оставить прежнее жилье детям или внукам, кто-то мечтает об уютном домике за городом, кто-то – о переезде в более теплые края, да мало ли, какие обстоятельства складываются. При этом многие считают, что связываться с пенсионерами банки не станут. Это не так. Мы подскажем, куда обратиться пенсионерам.
Внимание. Никогда не платите никаких предоплат, ни за что до фактического получения денег.
Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.