Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается депозит от вклада простыми словами». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Вкладом являются деньги, которые клиент передает банку на хранение, чтобы получить дополнительную прибыль. Средства могут находиться на вкладе определенное время, и оставаться в банке до момента их востребования. Предполагается применение конкретных процентов, позволяющих получать прибыль от вложенных денег.
При срочном вкладе должен соблюдаться определенный срок. Если это условие вкладчиком соблюдается, он может извлечь таким способом максимальную выгоду.
Финансы, хранящиеся в банке до востребования, клиент имеет право снять когда ему угодно. В этом случае большой прибыли извлечь от этого вклада получится – такой вариант считается оптимальным при желании обеспечить безопасное хранение большой суммы денег на протяжении определенного периода времени (к примеру, в случае покупки жилья).
Вклад является исключительно банковской операцией, в связи с этим не стоит прибегать к услугам организаций, у которых отсутствует лицензия на ведение такой деятельности, выданной Банком России.
В виде депозита могут использоваться деньги, различные документы, другие ценности, которые передаются на сбережение. Эти активы могут быть переданы банкам для извлечения прибыли на конкретных условиях.
Депозит имеет несколько разновидностей:
- Размещенный в банке в виде вклада.
- В виде взносов в денежном выражении в какие-либо организации для оплаты конкретных услуг, являющихся обязательными. Юр. лица могут пользоваться этими активами для выполнения взаимных расчетов.
- Любые финансовые депозитные средства (в виде драгоценных камней, золота, фьючерсов), акции и различные облигации, размещенные в банке можно передавать между банками.
- Записи в книгах учета банка о требованиях, имеющихся у держателя депозита к банковскому учреждению (иски).
Понятие «вклад» чаще всего применяется к частным клиентам – физ. лицам. К юр. лицам в банковской среде оно не применяется. Но условно обозначения «вклада» и «депозита» применяются к любым категориям клиентов самых различных финучреждений. В законодательстве отсутствуют четкие разграничения этих понятий, они считаются условно тождественными.
Одним из отличий между этими понятиями является то, что вкладом могут быть только денежные средства, а депозитом – финансовые средства, бумаги, другие ценности.
Понятие «депозит» наделено более глубоким значением, в то время как «вклад» относят к одному из разновидностей депозита. Он подразделяется по срокам, видам размещаемых валют, прочим признакам на мелкие разновидности услуг, предоставляемых банковскими организациями. Для хранения в виде депозита самые различные средства могут передаваться банку, какому-либо официальному учреждению, иным организациям , в то время как вклад относится исключительно к банковской услуге.
Что касается вкладов в плане получения прибыли, этот способ не является возможностью получения дополнительного дохода. Если в среднем по российским банкам процентная ставка составляет по вкладам около 5%, то инфляционный прогноз предусматривает 3%. Это значит, что годовая доходность вкладов, размещаемых в российских рублях, будет чисто условной.
Чтобы получать прибыль от депозитов в виде ценных бумаг и драгметаллов, нужно иметь определенные знания в этой сфере. Также размещение на депозите банковских металлов могут позволить себе состоятельные граждане. Кроме того, это долгосрочные проекты, получение прибыли придется ждать довольно долго.
Чтобы выбрать оптимальный продукт, в который вкладывать свои инвестиции будет выгодно, нужно провести глубокий анализ своих возможностей, изучить рынок, объективно оценить цели вложений денег или иных ценностей.
Депозит в банке для физических лиц: что это?
Процентные ставки по вкладам и депозитам часто меняются, и зависят от обстановки на рынке, а также от возможности банков использовать привлеченные средства для вложений в высокодоходные активы.
Годовые ставки в 2018 году составляли по вкладам и депозитам:
- до 7% в рублевых вложениях;
- до 2% в американских долларах;
- до 1% в европейской валюте.
Если банк предлагает процентную ставку значительно выше средней по банковским учреждениям, размещать в нем средства не желательно. Центробанк установил размер ключевой ставки в пределах 11%. Если ставка выбранного банка превышает эту цифру на 5 пунктов (16% в год), вкладчик должен будет заплатить налог с получаемой материальной выгоды.
Вклады различают по срокам. Они могут быть:
- краткосрочными – максимально на 1 год, банки предлагают следующие сроки: от 1-3 месяцев, полугода, до одного года;
- среднесрочными – в пределах 1-3 лет, для вкладчиков размещение средств на таком виде депозита считается не очень выгодным, ставки зачастую ниже, чем при размещении средств на краткие сроки;
- долгосрочными – хранение средств более 3 лет (обычно не дольше 5 лет). В таком варианте срока размещения многое будет зависеть от размещенных активов и применяемой схемы, по которой осуществляется работа с депозитными средствами.
В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.
Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.
Но и у него есть свои особенности.
Например, депозит используют для получения банковских услуг.
Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.
Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.
Виды:
- Денежный.
Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.
- Депозитные средства.
Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.
- Записи, размещенные в книгах учета.
В них указываются требования клиента к банку.
Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.
- Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.
Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.
Депозит или вклад – в чём разница?
Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.
Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:
- До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
- Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
- Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.
Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.При срочном вкладе в договоре указывается определенный, заранее оговоренный срок. Если это условие вкладчиком соблюдается, он может получить таким способом максимальный доход.
Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.
Встречается несколько видов депозитов:
- пополнения в финансовом виде, например деньги;
- депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д.;
- записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.
Главное из отличий этих понятий заключается в том, что вкладом могут быть только деньги, а депозитом – еще и бумаги, другие ценности, размещаемые как физическим лицом, так и юридическим.
Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.Отличия есть также при заключении договора хранения ценных бумаг в депозитарии в виде вклада, их также сложно делить и частично снимать.
Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.
Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.Сегодня в рекламных предложениях банки могут переплетать понятия вклада и депозита, поэтому клиентам стоит внимательно изучать особенности сотрудничества.
Вклад и депозит: в чем разница
В английском языке слово вклад отсутствует. И если вкладчик приносит что-либо в банк на хранение, это называют депозитом.
Но в русском языке используют оба слова и значения их отличаются.
Вклад – это деньги, размещаемые в банке для получения дохода.
Депозитом могут быть не только деньги и не только в банке, но и:
- передача на хранение ценных бумаг;
- перевод денежных средств таможне в обеспечение обязательств;
- взнос в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
- обеспечение участия в аукционах
- и т.п.
Цель вклада – сохранить деньги и получить доход в виде процента. Для депозита цель – сохранить имущество. А вот доход по депозиту будет не всегда. Например, человек арендует в банке ячейку для хранения ценностей. В этом случае доход получит банк – в виде платы за аренду.
В банковской сфере есть еще одно отличие вклада и депозита. Деньги, внесенные на счет юридическим лицом, называют депозитом. Если вноситель – физическое лицо – это вклад или депозит. Деньги всех клиентов (и юридических и физических лиц) – называют депозитами.
Отличия вклада и депозита
| Критерий | Вклад | Депозит |
| Объект вложения | Деньги | Деньги и другие ценности |
| Принимающая сторона | Кредитная организация | Кредитная организация и другие учреждения |
| Вкладчик | Физическое лицо | Физическое и юридическое лицо |
| Получение дохода на капитал | Предусмотрено | Не всегда предусмотрено |
В данной статье будем говорить только о вложениях средств в банк и в дальнейшем считать «вклад» и «депозит» – синонимами.
Вид 1. Вклад до востребования
Вклад до востребования — это банковский вклад, который размещается без привязки к сроку и выдается по первому требованию клиента. Хранится на текущем счете. Вкладчик не стремится заработать на своих деньгах. Он преследует другие цели:
- держать средства в надежном месте;
- иметь возможность пользоваться деньгами при первой необходимости.
Ставка процентов по таким вкладам низкая. Обычно 0,01%. В этом случае, за год хранения 100 тыс. руб. можно заработать только 10 рублей.
Почему банки платят низкий процент по вкладам до востребования? Потому что банкам важно знать на какой срок клиент доверяет ему свои деньги.
Например, вкладчик принес 100 тыс. руб. на год и банк планирует свои вложения и доходы: банк выдаст кредит 100 тыс. по ставке 25% и при ежемесячном погашении кредита за год получит доход 14 тыс.
А если срок неизвестен, клиент может забрать деньги когда угодно: хоть завтра, хоть через год. В этом риск для банка. Он не может свободно выдать сумму вклада в кредит и заработать на этом. Поэтому и процент низкий.
Но все же банки любят такие вклады. Ведь это «дармовые» ресурсы, плата по которым символическая. Просто банку приходится делать больше расчетов, определять:
- средний срок хранения таких вкладов;
- их неснижаемый остаток и т.п.
Срочный вклад оформляется под процент на срок. Ставка процента – главное преимущество такого вклада. Например, средняя ставка рублевого вклада сроком от 1 до 3 лет в январе 18 г. составила 6,73%.
За год при вложении в банк 100 тыс. руб. вкладчик заработает 6730 руб., это в 673 раза больше, чем по вкладу до востребования.
Срок вкладам может быть разным: от месяца до 5 лет и более. Но неизменно одно – до истечения срока деньги забрать нельзя. Хотя здесь есть свои нюансы. О них в разделе условия досрочного закрытия.
Эти варианты рассматривают отдельно, но проанализировав источники и предложения банков, я пришла к выводу – что это синонимы.
Накопительный счет является разновидностью срочного, но его условия гибче. Его можно пополнять и снимать с него деньги. Срок вклада неограничен.
Вклад позволяет сберечь накопления. Много заработать на нем не получится. Ставка выше, чем по вкладу до востребования, но ниже, чем по срочному. Проценты начисляются ежемесячно на средний или минимальный остаток за месяц.
Пример Банк начисляет 5% годовых на минимальный остаток на счете. Если 5 апреля клиент положил на счет 50 тыс. руб., а 29 – го снял эту сумму, за апрель проценты начислены не будут. Если при этом у него на счете, начиная с марта, хранились 30 тыс. руб. и эта же сумма перешла на май. Банк начислит на нее проценты. Важно: Проценты за месяц, в котором клиент счет закрыл, не начисляются.
Среди предложений Сбербанка есть сберегательный счет. Он бессрочный – это его основное отличие от других вкладов.
Счет можно пополнять и неограниченно снимать. Для счета нет первоначальной суммы.
Процент по вкладу минимальный от 1,5 до 2,3% в год. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся в течение месяца. На разницу между минимальным и фактическим остатком проценты начисляют по ставке 0,01%.
Хорошие условия накопительных вкладов предлагает Альфа-банк. По счету «Накопилка» ставка 6% годовых, начисляется ежемесячно на минимальный остаток на счете.
Есть у Альфа-банка накопительный счет «Ценное время», который стимулирует клиента хранить деньги дольше и не снимать их со счета. Например, для пакета «Максимум+» при сумме от 100 тыс. руб. ставка будет увеличиваться с 3,5 до 5,5% по мере увеличения срока хранения.
Альфа банк предлагает бонусные накопительные счета. Счет «Аэроплан» позволяет дополнительно получать мили. А счет «Чемпионат мира FIFA 2018» предполагает начисление до 10% годовых на среднемесячный остаток баллами. Баллы можно обменять на билеты на чемпионат, деньги и атрибутику в Каталоге FIFA.
ВТБ по накопительному счету с мультикартой предлагает до 10% годовых. Самая высокая ставка 10% начисляется на минимальный остаток ежемесячно, при условии, что вкладчик за месяц совершил покупки с оплатой по мультикарте на сумму от 75 тыс. руб.
Что такое банковский депозит?
Вклад мультивалютный позволяет держать средства одновременно в трех валютах – рублях, долларах и евро. При этом можно переводить средства из одной валюты в другую неограниченное число раз.
Учет по каждой валюте ведется отдельно, для этого открывается сразу три счета. Доход складывается из процентов по каждой валюте и изменений курса валют. При этом человек сам решает, как распределить вложенные средства – в зависимости от того, как меняется ситуация на валютном рынке.
Конвертировать средства, как правило, можно без посещения офиса банка через онлайн систему, в этом главное преимущество данного вклада и цель его открытия. Если у вас есть накопления, которые вы держите в банках в разных валютах, то для удобства конвертации одной валюты в другую с сохранением процентного дохода стоит рассмотреть этот вариант вклада.
Мультивалютные вклады предлагают не все банки. Крупные банки, такие, как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк не имеют подобных предложений. Сбербанк прекратил прием мультивалютного вклада с 23.12.2016.
Оформить мультивалютный вклад (доллар + рубль + евро) можно в Бинбанке. Срок вклада от 181 дня, минимальная сумма 30 тыс. руб. (или ее валютный эквивалент). Возможны дополнительные взносы. Проценты не капитализируются и начисляются по ставке:
- 4,4 – 5,2% в рублях;
- 0,5 – 0,6% в долларах;
- 0,01% в евро.
При досрочном изъятии ставка 0,001%.
Конвертация валют происходит без комиссии и ограничений по курсу Бинбанка на день совершения операции.
Срок вклада до востребования не оговаривается. Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.
Срок срочного вклада обычно указан в днях: 91, 181, 367 и т.п.
Здесь срок играет важную роль. Если Вам понадобятся деньги и Вы решите закрыть вклад до наступления срока, Вы лишаетесь существенной части обещанного вознаграждения. Подробнее в следующем разделе.
Оба понятия подразумевают способы вложения денежных средств. Депозит является более широким понятием, когда вложение может быть выражено в других активах, например, в драгоценных металлах, ценных бумагах. Вклад является одним из видов депозитов банка.
Оба варианта, как способы размещения денежных средств, имеют одинаковые принципы вложений:
- Срочность. Вклады бывают срочными и бессрочными, депозиты размещаются на определенный период;
- Возвратность. Оба способа подразумевают временное вложение, используются в качестве сохранения денег или других активов;
- Платность. Вклады размещаются под определенный процент, устанавливаемый банком, доходность депозита может быть выражена в росте стоимости актива.
Несмотря на то, что целями вкладов и депозитов для клиентов банков являются возможность сохранить денежные средства и немного заработать, эти виды вложений имеют следующие отличия:
- Деньги во вклад разместить можно в банке, который имеет соответствующую лицензию, депозит может быть размещен в банке, некредитной организации, имеющей депозитарий;
- Вклад может открыть частное лицо, депозит как частное, так и юридическое лицо;
- Во вклад можно разместить только деньги;
- Сумма вклада отражается на счете, депозит может быть размещен в банковской ячейке с отражением номинала на счете.
На практике понятие вклад применяется чаще к размещению средств физическими лицами, депозит – юридическими лицами. Однако в рекламных целях понятия могут банками взаимозаменяться, поэтому клиентам важно изучить условия размещения средств.
Доходность вложений зависит от условий размещения денежных средств. Чем строже условия размещения, чем выше доходность. На сегодняшний день банки предлагают максимальный процент по вкладам в размере 7,5% годовых (АбсолютБанк, БКС) со следующими условиями:
- Без частичного снятия;
- Без пополнения;
- Выплата % в конце срока;
- Капитализация в конце срока;
- Максимальный процент устанавливается при вложениях от 1,4 млн. руб.
Параметры депозитов для юридических лиц также зависят от суммы, условий и срока размещения. В среднем они предлагаются под ставку 1–6%, например, Локо-Банк предлагает ставку 5,8% годовых при условии выплаты процентов в конце срока, без частичного изъятия. В Альфа Банке максимальная ставка по срочному непополняемому депозиту без права досрочного возврата в сумме от 300 млн. руб., сроком на 3 года составляет 5,85%.
Есть вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте. Здесь доходность зависит не от процентной ставки, а от роста курса валют. На сегодняшний день максимальную процентную ставку по вкладу в долларах предлагает ББР Банк – 2,04% годовых, при замещении средств от 250 тыс. долл.
Чтобы вы были уверены во вложении, размещать деньги следует в стабильно работающие банки, вклады которых застрахованы в АСВ. В этом случае, даже при отзыве у кредитной компании лицензии, вклады в размере до 1,4 млн. руб. будут выплачены Агентством. Поэтому при размещении крупных сумм вкладов (более 1,4 млн. руб.), это лучше делать в разных банках, не превышая максимальной суммы выплаты.
Размещение денежных средств в депозитные программы юридическими лицами осуществляются на риск и ответственность клиентов. Эти вложения не застрахованы, поэтому важно вкладывать деньги только в максимально финансово устойчивые кредитные организации.
Что такое депозит в банке, его отличия от вклада? Что выбрать лучше: Советы
Вклад – это определенная сумма денежных средств в любой валюте, которая вносится клиентом банка на собственный счет в финансовом учреждении для того, чтобы сохранить средства и увеличить их за счет процентной ставки банка.
Определяющим параметром вклада является степень свободы:
- Срочный вклад.
- Вклад до востребования.
В первом случае доступ к средствам минимальный. К этой категории относятся популярные сберегательные вклады. Средства направляются на счет в банке на заранее определенный срок. Владелец счета не может совершать никакие операции со своими деньгами. В некоторых случаях оговаривается возможность досрочного расторжения договора, но это скорее исключения и как правило приводит к потере всех начисленных процентов за время размещения вклада в банке.
Общей целью обоих рассматриваемых понятий является стремление человека сохранить свои активы и по возможности преумножить. На вопрос в чем разница вклада и депозита главный ответ – тип актива, который составляет операцию.
При работе с терминами следует понимать, что любой вклад можно назвать депозитом, но не любой депозит является вкладом. Важные моменты, которые стоит знать при сотрудничестве с банками, следующие:
- Вклад возможен только в отношении денег.
- Вклады юридических лиц называются в банковском мире депозитами. Для физических лиц используются оба термина.
- Депозит – это размещение любых предметов в специальных ячейках.
Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.
Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:
- процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
- минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
- возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
- возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
- капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
- пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
- банкротства банка;
- отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
- До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
- Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).
Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:
- Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
- Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
- Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.
Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:
- Войти в личный кабинет онлайн банка.
- Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
- Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
- Прочитать договор.
- Подтвердить онлайн оформление.
У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.
Вклад и депозит в банке в чем разница (чем отличается) и что лучше
Банковский вклад – денежная сумма, которая передается в банк для сохранения, а также получение с нее пассивного дохода в виде процентов. Вклады в зависимости от срока можно разделить на срочные (с ограниченным сроком действия соглашения, по истечению которого клиент может забрать свой вклад и проценты на него начисленные) и вклады до востребования (без определенного срока действия, это дает возможность клиенту в любой момент расторгнуть договор и забрать вклад, ставка по таким вкладам менее привлекательная, чем по срочным).
- Вклады разработаны исключительно для физических лиц,
- Депозиты чаще всего используются юридическими лицами (коммерческими фирмами, предприятиями, организациями),
- Депозиты возможно оформить только в юридически зарегистрированном банке, имеющим все основания для осуществления данной деятельности,
- Вклады же можно оформить не только в банке, но и в других финансовых организациях. Как правило, такие финансовые организации предлагают более высокие процентные ставки по вкладам, но чаще всего они не имеют специальных лицензий. Вкладывать туда деньги – рискованное занятие, так как без оформления лицензирования деятельности вклады не являются застрахованными, и, в случае банкротства организации, вкладчики не получают возврата своих вложений.
- Депозитный счет может быть оформлен как на денежные средства, так и на драгоценности, акции и другие ценные бумаги,
- Вклад же может быть оформлен только на денежные средства в национальной или другой валюте,
- Депозиты строго ограничены временными рамками,
- Вклады могут быть оформлены до востребования.
- Целью использования вкладов чаще всего выступает прибыльное распоряжение средствами, цель депозита – использование активов как финансового или благотворительного инструмента.
Направленность и предназначение вкладов и депозитов установлена и регулируется положениями закона РФ «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, депозит это более широкое понятие, чем вклад. При детальном рассмотрении вклад представляет собой лишь разновидность депозита.
Еще один немаловажный вопрос при выборе типа вклада – процентная ставка.
Ставка по депозиту представляет собой тот процент, который будет начислен на ваш вклад согласно заключенному договору между вами и банком.
Чем выше ставка, тем больше прибыли вы получите на свой депозит. Но на прибыльность вклада могут влиять и некоторые другие показатели, поэтому важно:
- Самому проверить и пересчитать доход,
- Задать максимальное количество вопросов сотруднику банка, чтобы ситуация для вас стала прозрачной,
- Провести анализ и сравнение нескольких вкладов (подготовьте наглядную таблицу с основными важными для вас показателями и на ее основе принимайте решение).
В целом открыть вклад достаточно просто, особых сложностей не возникает ни со сбором документов (их требуется минимальное количество, чаще всего это только документ удостоверяющий личность, в случае открытия вклада на детей или внуков дополнительно могут понадобиться их свидетельства о рождении, а при открытии пенсионных вкладов – пенсионное удостоверение) и с процедурой оформления, которая редко занимает более 15-20 минут.
Для открытия вклада в банке вас попросят заполнить анкету клиента, внести свои персональные данные в предложенные шаблоны.
ВАЖНО внимательно проверить заполненные документы на наличие грамматических ошибок, иначе можете получить документы об открытии вклада на другую фамилию. Доказать потом, что вы – это вы, будет сложно.
Теперь вы владеете полной информацией, на что следует обратить внимание при открытии банковского вклада. Решение, как и куда инвестировать ваши денежные средства остается за вами.
Под понятием «вклад» подразумеваются деньги, которые потребитель добровольно поручает банку на хранение, чтобы взамен со временем получить прибыль (точные проценты).
Порученные средства находятся в учреждении долгое время, до первого запроса.
В отличие от депозита, вклад будет просто банковской операцией, поэтому не стоит обращаться к фирмам, у которых нет разрешения на ведение подобной деятельности, выданного ЦБ РФ.
Согласно стратегии популярных программ, учтены такие виды, как:
Чем отличается депозит от вклада?
Частично другие типы вложений в финансовую организацию, которые совершаются с целью сбора финансовой выгоды, — это депозит. Но здесь люди имеют право использовать не только целые суммы, но и ценные документы, металл и недвижимость. Поэтому, согласно термину, существенное различие сводится к более широким возможностям для заработка. Любые активы могут быть переданы банкам для извлечения выгоды.
Важно осознавать, что вложение в денежном формате может превратиться в депозитное лишь, когда принято решение заключить соглашение с акцентом на золотой актив. А отдавать драгметалл на хранение в банк тут не обязательно: финансовые учреждения принимают инвестируемые средства от клиентов.
В случае с депозитом сделка действует только в официальном учреждении, у которого имеется лицензия на упомянутый тип работы. Чаще это масштабные члены российского рынка, которые много лет подряд работают в этой сфере деятельности. А вклад априори разрешено завести в любом учреждении с параллельным оформлением договора, где, в зависимости от типа, указывается валюта, минимальная сумма, процентная ставка.
Открывая очередной договор, стоит задуматься, куда и как правильнее пустить имеющиеся сбережения. Четко сформулированного ответа на вопрос, что выгоднее, нет, поскольку уровень риска опирается на цели самого вкладчика. Желая получить самую высокую прибыль, гораздо эффективнее утвердить депозит. Хотя в такой ситуации у пользователя обязана быть запасная подушка безопасности.
Что такое депозитный вклад, или чем отличается вклад от депозита?
Изучая проверенные схемы инвестиций, согласно которым специалисты советуют хранить личные финансы, нужно помнить, что экономическая ситуация изменчива. Рекомендации относительно вкладов и депозитов часто ссылаются на следующие варианты:
| Доллары | Классический способ для сбережения денег ради наибольшей прибыли. Согласно мнению опытных специалистов, эта валюта самая стабильная, но не годится для длительных сделок (договор не должен переходить границу в 3 года). |
| Евро | Менее распространен на мировом рынке и во многом связан с заграничными биржами и спекулянтами. Несмотря на частый рост и падение, с данной валютой тоже ничего ужасного не должно произойти в ближайшее время. |
| Юани | По отзывам большинства экономических гуру, оптимальный выбор, поскольку центральная валюта Азии набирает обороты в плане спроса. Согласно прогнозам, ее позиция только усилится в будущем. |
Кроме того, выгодно хранить сбережения в драгоценных камнях: стоимость платины, серебра, бронзы и золота каждый год лишь растет.
В привычном лексиконе клиентов часто возникает вопрос: чем отличается депозит от вклада простыми словами, и есть ли между такими понятиями какая-нибудь разница. Да, различие есть. Под открытием депозита предусматривается, что клиент использует способ хранения в банке не только денег, но и ценностей, например, металлов, ценных бумаг, акций. Вклад — это вид банковской услуги, когда клиент передает на хранение определенную сумму денег с цель получения пассивного дохода.
Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:
- срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
- до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.
Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:
- Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
- По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
- С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
- Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
- С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.
Важно понимать и основные методы начисления процентов.
Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.
Прибыль рассчитывается так: начальную сумму депозита умножаем на сумму 1 (одного) и процента по вкладу, затем на соотношения количества дней по договору и дней в году, и все эти расчеты затем умножаем и на количество предусмотренных капитализаций.
В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент — квартиру или офис для сдачи в аренду.
Доход рассчитывается так: сумму вклада умножаем на точный срок работы депозита в днях и на годовой процент, указанный в договоре. Полученный результат делим на 365 или 366 дней и умножаем на 100%.
Накопительный счет или вклад (депозит): в чем отличие и каковы выгоды
На текущий момент на плечи банка ложится необходимость выплачивать налог как налогового агента клиента, то есть физическое лицо получает чистую прибыль, с которой выплачены все издержки. Рассчитывается налог так:
- В дату получения процентов банк сравнивает сумму полученной прибыли по депозиту с суммой, рассчитанной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 5 процентов.
- База для налога — вся сумма, что превышает эти 5%, из которых нужно отдать государству 35%.
Такой инвестиционный инструмент, как и работа с индексом Dow Jones, имеет свои сильные и слабые стороны. В начале остановлюсь на преимуществах сотрудничества с банками в этом сегменте:
- Понятный механизм получения денег для людей в разном возрасте и социальном статусе.
- Простота оформления, а некоторые банки даже делают отдельные программы для лиц от 16 лет или бонусы для пенсионеров.
- «Привычка» — многие вкладчики привыкли еще с временем своей молодости «хранить деньги в сберегательных кассах», регулярно откладывая средства с зарплаты. Хотя сегодня депозит Сбербанка представлен далеко не на самых выгодных условиях, а если задаться целью — найти варианты не так и сложно.
- Неактивное доверие к другим инструментам, что предлагает рынок, пусть даже на более выгодных условиях.
- Вклады до 1,4 млн. рублей «страхуются» государством.
Теперь обратимся к минусам, которых, к слову, не меньше.
- Срочно «день в день» снять деньги невозможно, а если это и является предусмотренным, то потери прибыли весьма солидные.
- Если банк станет банкротом, то порядка полугода нужно ждать выплат от АСВ — агентства страхования вкладов.
- В случае, когда у банка забирают лицензию, валютный депозит пересчитывается по курсу к рублю на день, когда такая мера была предусмотрена.
- В случае «скачков» курса, национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада.
- Нужно платить налог, поскольку получаете официальную прибыль.
Я часто говорю: почему условия по кредитной карте куда хуже, нежели депозит — банк дает кредит под 45% в год (если суммарно посчитать все выплаты), а позволяет заработать только 5-7. Но, если вы все же нацелены на сотрудничество, тогда есть сайты, в которых можно посмотреть, какой процент по вкладам самый выгодный и на каких условиях: стартовая сумма, валюта, срок работы. Эти аспекты также учитываются вкладчиками, которые изучили, что такое стартап и приняли решение вложить средства на краудфандинговых платформах с целью получения дохода.
Разумеется, что умение откладывать деньги, накапливать их — это качество мудрого, финансово независимого человека, и часть средств я бы рекомендовала все же инвестировать таким образом. Пусть процент будет небольшой, а сам инструмент не самый выгодный, но зато весьма высокие гарантии: не так часто у банков отзывают лицензии, да и можно надеяться на выплаты страховки депозита.
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Полезные статьи
- Кредиты наличными
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Полезные статьи