Сколько надо накопить на пенсию

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько надо накопить на пенсию». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Fidelity: В этом возрасте вам нужна сумма, равная одной вашей зарплате. Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, считает, что к тридцати годам — а в идеале и раньше — вы можете добиться этого благодаря взносам вашего работодателя.

T. Rowe Price: В 30 лет вам нужна сумма, равная половине вашей зарплаты, а в 35 — сумма, равная одной зарплате. «Это не какие-то незыблемые правила, — говорит Янг. — Если в 35 лет вы не достигли этой цели, у вас еще есть время. Но неплохо понимать, что вы отстаете от плана и вам нужно серьезно задуматься о сбережениях».

Другие: Моддассер утверждает, что финансовые рекомендации «пренебрегают тем фактом, что вы можете потратить свое время эффективнее». Она считает, что в 30 лет вашей приоритетной задачей должна стать выплата долга.

Кроме того, она советует составить финансовый план на 10 лет, чтобы понять, как вы можете успеть это сделать, и предусмотреть выплаты по ипотеке или инвестиции в вашу карьеру (как, например, получение дополнительных сертификатов или дипломов).

Уэйд Пфау, преподаватель основ пенсионного обеспечения в Американском Колледже, который изучал безопасные темпы накоплений к пенсии, говорит, что, если вы начнете копить в 35 лет, вам придется ежегодно откладывать 16% от вашего дохода, чтобы выйти на пенсию в 65 лет.

В России де-факто действует советская модель с поправкой на рыночные отношения. Каждый месяц в режиме реального времени государственный фонд (ПФР) собирает взносы с официально работающих граждан, добавляет недостающую сумму из нефтегазовых и прочих доходов бюджета и сразу же выплачивает эти средства пожилым и другим нуждающимся (например, 12 млн инвалидов). Это значит, что долгосрочных накоплений, или резервов, под каждого трудящегося просто не существует, если не считать 3,4 трлн рублей, которые удалось собрать гражданам в рамках накопительной пенсии до 2015 года, когда эта возможность была заморожена.

Получается, что размер будущей пенсии зависит больше не от того, насколько усердно сейчас работает ее получатель, а от того, каковы будут доходы бюджета и сколько работающих граждан останется к моменту его выхода на пенсию. Если в начале 1980-х в России было 27 млн пенсионеров, то к началу этого века их стало 38 млн, а к 2020 году — уже 44 млн. Число официальных работников в те же годы составляло соответственно 83 млн, 65 млн и 61 млн человек. Иначе говоря, во времена позднего СССР каждого старика обеспечивали более двух трудящихся, а спустя 40 лет — чуть более одного. И это несмотря на то, что возраст выхода на пенсию за то же время уже начали постепенно поднимать.

Из этого следует, что государственная пенсия имеет естественный предел. Россия к началу 2020-х годов тратила на выплату пенсий около 10 трлн рублей, что составляло почти 10% ВВП и больше четверти консолидированного бюджета. Это один из самых высоких уровней в мире — наряду с Японией, которая пребывает в кризисе несколько десятилетий подряд. Экономика России, как и японская, на больших отрезках времени не растет. Незадолго до начала пандемии 2020 года размер российского ВВП составлял 1,7 трлн долларов — столько же, сколько в 2008 году. Это объясняет, почему ПФР так сложно наращивать выплаты: раз нет роста производства, то нет реального роста зарплат, а с ними и размера пенсий.

Власти пытаются хоть как-то стабилизировать пенсионную систему. Россия пережила три большие пенсионные реформы, несколько малых и готовится провести еще как минимум одну. Если перечислить кратко, что произошло за весь постсоветский период, то можно уложиться в такую схему:

— в 2002 году понятие стажа обнулили, все прежние трудовые заслуги привели к среднему значению, чтобы суммировать заработки в советских рублях и «миллионные» доходы 1990-х годов;

— с того момента пенсия стала формироваться из взносов, а не исходя из стажа, а потому стала зависеть от размера зарплаты: чем больше зарабатываешь в молодости, тем больше получаешь в старости, — это было в новинку;

— тогда же появилась накопительная пенсия: треть взносов уходила на личный счет гражданина (еще две трети — на выплату другим пенсионерам), эту особую часть можно было инвестировать, выбирая управляющую компанию или фонд;

— в 2015 году накопительную часть «заморозили» (перестали пополнять), объяснив тем, что ПФР нуждается в деньгах, а будущим пенсионерам все их взносы засчитают в виртуальных баллах. При этом сами накопительные взносы не отменили, они просто используются на оплату пенсий нынешним пенсионерам;

— в 2019 году повышен пенсионный возраст, по тем же причинам: у ПФР растет дефицит бюджета. В качестве компенсации тем, кто уже вышел на пенсию, дали внеочередную прибавку к пенсиям. Повышение возраста выхода на заслуженный отдых растянули на десять лет;

— с того же года Минфин, ЦБ и ряд профильных ведомств продвигают идею дополнительных взносов на пенсию, которая будет полностью индивидуальной и инвестиционной — в дополнение к существующей обычной страховой пенсии.

Выбор у россиян простой: начать копить на пенсию самостоятельно или положиться на государственное обеспечение, которое, как обещают власти, составит максимум 40% средней заработной платы (это официальная цель последней реформы). Исходя из этого, ожидаемый средний размер будущей солидарной пенсии в ценах 2020 года — чуть больше 20 тыс. рублей. Для людей с заработками выше среднего лимит составляет примерно 40 тыс. рублей. Если это вас устраивает, то дальше можно не читать.

Опыт наиболее продвинутых в финансовом плане стран показывает, что государственное обеспечение не может быть высоким. Есть страны типа Люксембурга, где коэффициент замещения (процент зарплаты, который возвращается работнику в виде пенсии) приближается к 100%, но большинство западных государств платит пожилым из бюджета те же 30—40% среднего по стране заработка, что и Россия. Единственная причина, по которой их пенсионеры относительно богаче российских, — это накопительная прибавка от инвестиций.

Она существует в разных форматах (корпоративная, частно-страховая, персонально-брокерская), но работает везде схожим образом: человек делает взносы сверх обязательного минимума, получая за это льготы по налогам, накапливает личный капитал, инвестируя его в ценные бумаги, и в старости получает его обратно в виде ренты. По данным американской Survey of Consumer Finances, около половины семейных пар в возрасте старше 65 лет имеют накопления, в среднем на сумму 426 тыс. долларов. Этих денег достаточно, чтобы генерировать процентный доход более 2 тыс. в месяц (это примерно 40% среднего дохода работающей семьи).

В России в базовом виде существуют все те же инвестиционные инструменты, что и за рубежом: от шаблонных пенсионных планов до индивидуальных счетов и портфелей. Поэтому общая стратегия будущего российского пенсионера мало отличается от стратегии немца, японца или американца. Сформировать капитал на старость можно одним или несколькими способами, которые будут зависеть от суммы, срока, возраста человека и его сферы занятости. Вот перечень основных тактик и инструментов.

Традиционные:

— откладывать деньги на вклад в банке;

— регулярно покупать наличную валюту;

— регулярно покупать золото в монетах;

— купить недвижимость под сдачу в аренду.

Инвестиции без активного участия:

— открыть индивидуальный пенсионный план (в НПФ);

— купить полис накопительного страхования жизни (НСЖ);

— отдать средства в доверительное управление (ДУ);

— вложиться в структурный продукт (в том числе в ИСЖ).

Инвестиции под личным контролем:

— вкладывать в фонды акций, облигаций, золота и недвижимости;

— отбирать и покупать отдельные облигации;

— отбирать и покупать акции отдельных компаний.

На практике традиционные инструменты позволяют сохранить, но не приумножить капитал. Депозиты, недвижимость и валюта растут примерно на уровне рублевой инфляции (если считать за последние десять лет), золото также защищает от обесценения доллара. Инвестиции «без погружения» (в особенности НПФ и НСЖ) тоже показывают доходность на уровне инфляции, но при этом имеют встроенную «защиту» от самого инвестора (досрочно их закрывать не выгодно). Управление собственным счетом через покупку ценных бумаг — самый гибкий способ и наиболее выгодный. Доходность фондового рынка обгоняет инфляцию рубля более чем в 2 раза, а инфляцию доллара более чем в 4 раза.

Общая логика пенсионных инвестиций такова: чем моложе человек (то есть чем дальше момент выхода на пенсию), тем больше вложений он может направить в самые доходные (но и более рискованные) инструменты, а чем он старше, тем эта доля отчислений меньше. Поэтому вполне нормально, если мы формируем портфель для того, кому чуть больше 20 лет, почти целиком из акций, а к его 60-летию постепенно доводим долю облигаций до 70—80%.

При выходе на пенсию тактика должна измениться на противоположную: долю акций снова начинаем наращивать, а облигаций — сокращать. Этот метод предложен европейскими экономистами на базе исследований, в том числе он часто упоминается в работах Оливье Скайе из Университета Женевы. Разворот стратегии по выходе на пенсию позволит сохранить капитал от обесценивания и обеспечить стабильный доход на следующие 30—40 лет. Это важно, ведь если инвестор окажется долгожителем, то он проведет на пенсии почти столько же времени, сколько зарабатывал трудовой стаж.

В цифрах это выглядит следующим образом. В возрасте с 25 до 65 лет человек откладывал по 10 тыс. рублей в месяц, инвестируя в акции и облигации в постоянно изменяющейся пропорции — например, 80/20 в самом начале пути и на 2% больше/меньше в каждый следующий год (78/22, затем 76/24 и т. д.). В среднем за весь период портфель будет иметь вид 50% на 50%. Защитная (облигационная) часть будет приносить около 2% сверх инфляции, растущая (из акций) — около 8%.

В среднем такие активы будут приносить +5% годовых выше инфляции, что позволит инвестору, вкладывающему 10 тыс. в месяц, накопить за 30 лет почти 8,4 млн рублей в нынешних ценах, из которых 4,7 млн будут процентным доходом и только 3,6 млн — его собственными взносами. С таким капиталом можно получать рентный доход от дивидендов и купонов в размере примерно 500 тыс. рублей в год, или более 40 тыс. в месяц. С учетом государственной пенсии (еще от 20 тыс. до 40 тыс. рублей) совокупный доход в старости у такого человека составит до 80 тыс. рублей.

Как копить на пенсию: советы американских консалтинговых компаний

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Вот описание программы накопительного страхования в Сбербанке.

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

1. Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

2. Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

3. Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.

Екатерина Гончарова даёт несколько советов тем, кто начинает копить:

Можно открыть брокерский счёт и купить на нём структурные продукты: ноты, ETF, ПИФы. Консервативным инструментом можно назвать облигации. Также это могут быть иностранные инвестиционные инструменты. Инвестиционное страхование жизни по системе unit-linkedДля справки:

Нота — совокупность различных финансовых активов и инструментов, скомбинированных определённым образом для достижения поставленной цели.

ETF — биржевые инвестиционные фонды.

Unit-linked — способ зарубежного инвестирования, который включает в себя страхование жизни и инвестиции. Упрощенно схема выглядит так: деньги инвестируются через страховой полис, а компания их размещает в выбранные фонды.

Если вы задумались о том, как будете обеспечивать себя на пенсии, то основная задача, которую вам предстоит решить до выхода на заслуженный отдых, — создать необходимый пенсионный капитал.

Это та сумма денег, которая скопится на ваших счетах к наступлению пенсионного возраста и будет приносить вам регулярный пассивный доход, достаточный для покрытия ваших повседневных нужд и обеспечения желаемого образа жизни.

Предположим, вам 40 лет, вы планируете выйти на пенсию через 20 лет и хотели бы, чтобы ваш доход на пенсии был не ниже 100 000 руб. в месяц, или 1 200 000 руб. в год.

Допустим, средняя доходность вашего портфеля через 20 лет будет составлять 6% годовых (в действительности будущая ставка доходности, конечно, будет зависеть от многих факторов, может оказаться больше или меньше той, что мы задали для расчетов):

По мере того как люди стареют и продвигаются по карьерной лестнице, их финансовые цели постоянно меняются. Инфографика ниже иллюстрирует типичный жизненный цикл инвестора. Каждая стадия жизненного цикла связана с набором различных целей, которые при включении в долгосрочный инвестиционный план будут вести инвестора до выхода на пенсию.

Эти зависящие от возраста цели в конечном итоге и будут определять профиль риска инвестора и распределение активов в его портфеле. Используя такой трехступенчатый подход, гораздо легче сориентироваться, какую стратегию инвестирования для себя выбрать, в зависимости от того, на какой стадии жизненного цикла инвестора вы находитесь сейчас.

На стадии накопления люди обычно только начинают свою карьеру, а это означает, что у них относительно небольшой собственный капитал и приличный запас времени до выхода на пенсию.

Когда тебе от 20 до 35 лет, то впереди еще больше 30 лет активной работы. С точки зрения инвестиций это идеальное время для создания более агрессивного портфеля, нацеленного на максимальный прирост капитала. Поэтому в период накопления имеет смысл большую часть денег (до 80–90%) держать в акциях.

На длительном промежутке времени акции растут в цене гораздо сильнее, чем другие категории активов. А наличие длинного инвестиционного горизонта (20 лет и более) позволяет инвестору брать на себя большие риски и легче переживать периоды краткосрочной нестабильности, с которыми периодически сталкиваются фондовые рынки.

Такая стратегия распределения инвестиций хорошо работает в начальном периоде — периоде накопления капитала.

Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция

Период выхода на пенсию — еще одна точка, когда возникает необходимость снова пересмотреть инвестиционную стратегию.

В это время профиль риска инвестора обычно становится максимально консервативными. Ведь когда человек превращается в рантье и начинает жить на проценты от своего капитала, ему важно максимально снизить риски, чтобы сохранить тело капитала и максимизировать пассивный доход.

Поэтому в большинстве случаев портфель инвестора становится преимущественно ориентированным на инструменты с фиксированным доходом.

На этом этапе важно понять, какой регулярный доход от имеющегося капитала в текущих условиях вы в принципе сможете получать. Доход от инвестиций всегда зависит от рыночных ставок в тот или иной период. Доходности рыночных инструментов всегда коррелируют со ставками.

Так, если безрисковая ставка находится на уровне 1%, то корпоративные облигации вряд ли будут приносить вам 10% годовых.

Исходя из общего уровня рыночных ставок можно будет понять, во что инвестировать для получения максимального пассивного дохода. Кстати, один из активов, который хорошо диверсифицирует источники рентного дохода на этапе пенсии, — это недвижимость (плюс этого актива в том, что он дает гарантированный доход и реже переоценивается).

Хотя у пенсионеров аппетит к риску обычно минимальный (и ядро портфеля составляют депозиты и низкорисковые облигации), иногда даже после выхода на пенсию инвесторы принимают решение сохранить существенную долю портфеля в акциях. Почему так происходит?

Во-первых, никто не отменял риск долголетия, то есть вероятность того, что вы переживете свои пенсионные сбережения (хоть в России и не самая высокая средняя продолжительность жизни, но бывают приятные исключения).

Кроме того, некоторые здоровые пожилые люди предпочитают работать на пенсии, чтобы оставаться активными. Это означает, что у них больше возможностей для заработка и они лучше подготовлены к возмещению любых убытков, которые может понести их портфель в случае повышенной волатильности рынка акций.

Плюс ко всему в рентных портфелях желательно иметь определенную долю акций, так как именно эти инструменты, как правило, способны показывать существенный рост выше инфляции.

И наконец, многие состоятельные инвесторы хотят после смерти передать свое состояние близким. А учитывая более длинный временной горизонт, такой портфель будет лучше приспособлен к тому, чтобы выдерживать риски и получать максимальную прибыль за счет акций.

Итак, мы разобрались с тем, что в соответствии с жизненным циклом инвестора типичный инвестиционный портфель в течение жизни проходит три основных этапа. Поэтому логично, что на каждом последующем этапе типы используемых активов должны корректироваться с учетом меняющегося профиля риска инвестора.

Теперь перейдем к следующему шагу — собственно формированию портфеля.

Два вопроса, на которые вам нужно ответить на этом этапе:

• с помощью каких механизмов вы будете инвестировать: самостоятельно через российского и/или зарубежного брокера либо отдадите средства в управление private-банкирам или управляющей компании?
• какие конкретно инструменты инвестирования вы выберете для своего портфеля: отдельные акции и облигации, ETF или ПИФы, российские и/или зарубежные активы?

Сегодня получить доступ на фондовый рынок легко можно за полчаса, не вставая с дивана: большинство российских брокеров предлагают возможность удаленного открытия счета, а покупать и продавать инструменты можно прямо со смартфона, пользуясь специальными мобильными приложениями для инвестиций.

Это значит, что принимать решение, когда и во что инвестировать, каждый инвестор сегодня в состоянии сам, без помощи профессиональных советчиков. К тому же порог входа на рынок начинается от нескольких тысяч рублей. Вам только нужно выбрать надежного посредника в лице брокера с адекватным сервисом и понятной тарифной политикой.

Плюс такого подхода в том, что вы сами полностью контролируете весь процесс инвестирования, выбор активов, риски и издержки.

Минус — придется тратить довольно много времени на то, чтобы постоянно быть в теме, научиться анализировать активы, понимать законы рынка и вовремя принимать решения по портфелю.

Входной билет к профессиональным управляющим стоит намного дороже, это имеет смысл, если речь сразу идет про большие объемы инвестиций. Преимущество в том, что вы гораздо меньше времени тратите на вопросы, связанные с управлением своим портфелем, вашими деньгами занимаются профессионалы, чья работа — генерировать интересные инвестиционные идеи и зарабатывать вам доходность.

Есть и недостатки: за профессиональные советы приходится платить, эти издержки отражаются на итоговой доходности ваших инвестиций. Кроме того, вы не можете сами оценивать риски, при этом результаты управления по факту могут оказаться самыми разными, ведь человеческий фактор никто не отменял.

• Работающий россиянин сможет попросить своего работодателя, чтобы он внёс его в реестр участников ГПП и ежемесячно перечислял туда часть зарплаты.
• Можно выбрать процент от зарплаты (например, 5%) или фиксированную сумму (например, 2000 ₽). Сумму отчислений можно будет менять. Также можно будет остановить выплату взносов на 5 лет.
• Накопленную пенсию можно будет передавать по наследству.
• Пенсионные выплаты начнутся либо по достижении гражданином пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин), либо через 30 лет после внесения первого пенсионного взноса.

Как выйти на пенсию в 50 лет с доходом 74 000 рублей

Программа заработает не раньше 2021 года, однако уже сегодня можно приблизительно посчитать, сколько можно накопить к пенсии.

По мнению представителей ЦБ и Минфина, люди будут иметь возможность откладывать деньги на пенсию начиная с зарплаты 45 тысяч ₽ в месяц. Поэтому программа ориентирована на работников с зарплатой от 45 тысяч ₽ и выше. Однако, по словам Сергея Околеснова, отталкиваться стоит от того, сколько человек готов отчислять денег ежемесячно.

По подсчётам Околеснова, если мужчина 40 лет будет откладывать по 2 тысячи ₽ в месяц (24 тысячи ₽ в год), то его дополнительная пенсия при доходности, например, в 7%, составит 9 тысяч ₽. «Сейчас эта цифра ещё кажется более или менее разумной, но через 25 лет будет достаточно незначительной. Поэтому откладывать по 2 тысячи довольно бессмысленно», — рассуждает эксперт.

Однако если человек имеет возможность откладывать по 10 тысяч ₽, ему сейчас 40 лет, и он выйдет на пенсию через 25 лет, тогда прибавка в пенсии составит 45 тысяч ₽. «Эта цифра выглядит уже солиднее и значительнее, поэтому тем, у кого есть такая возможность, я бы рекомендовал откладывать сумму от 5 до 10 тысяч ₽ ежемесячно», — советует Околеснов.

По словам Антона Табаха, если налоговые льготы будут такими же, как в заявленном законопроекте, и работодатель не будет софинансировать отчисления, то лучше открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). «Если софинансирует — надо смотреть», — рассуждает экономист.

С точки зрения доходности здесь всё может быть очень по-разному. «На вложения пенсионных накоплений и резервов есть ограничения — в том числе с учётом кредитного рейтинга эмитентов — с целью снизить риск. «Брокеры могут предлагать более рискованные и потенциально более доходные продукты», — говорит Табах.

По мнению Сергея Околеснова, управлять средствами самому, конечно, разумно. «Однако управлять ими стоит, если откладываешь не по 5 тысяч в месяц, а когда уже есть капитал, — говорит он. — Также лучше обладать достаточными навыками и знать хорошего брокера, которому можешь довериться. Если отчислять брокеру по 5–10 тысяч ₽, много уйдёт на комиссии».

В итоге к выходу на пенсию необходимо обеспечить:

— Финансовую подушку на непредвиденные расходы, в размере не менее шести ежемесячных расходов. Деньги на «черный день» лучше всего хранить на депозите с возможностью пополнения, частичного снятия, льготного расторжения и минимальной суммой неснижаемого остатка в банке системной значимости. Как вариант, — на банковской доходной карте, с которой деньгами можно воспользоваться в любой момент. Но нужно иметь в виду, что процент по ней обычно ниже, чем по вкладу. Разумеется, сумма вклада или сбережений на доходной карте не должна превышать 1,4 миллиона рублей (гарантированное страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии).

— Погасите все долги, поскольку неясно, сможете ли вы их обслуживать, выйдя на пенсию. От новых кредитов, понятное дело, в идеале лучше воздерживаться.

— Оформите себе рисковую страховку жизни от онкологии и опасных заболеваний (например, типа Best doctors, со страховым покрытием 1 миллион евро). Стоит такая она порядка 300 евро (22000 рублей) в год.

— Создайте пассивный доход в инвестиционных инструментах низкого риска, чтобы иметь дополнительный источник дохода помимо пенсии. Иными словами, нужно вложиться в инструменты, которые бы приносили регулярный доход, который можно снимать и жить на него. Если есть готовность к риску — можно часть средств инвестировать в более рискованные инструменты ради более высокого потенциального дохода.

Например, пропорция 50/50. Ожидаемая годовая прибыль по акциям 5%. Облигации — 2%.

Итого 3,5% годовых.

Акции/Облигации в пропорции — 70/30.

Считаем: (5% х 0,7) + (2% х 0,3) = 3,5 + 0,6 = 4,1% годовых.

Округлим до 4%.

Кстати, большинство пенсионных и инвестиционных стратегий исходят из правила 4%. При любых, даже самых неблагоприятных ситуациях, можно рассчитывать на искомую доходность. Еще раз повторюсь. Только на длительных периодах.

Гражданин В. работает помощником начальника отдела в самом обычном офисе самого обычного города. Он получает ежемесячную заработную плату в размере 20.000 рублей. Совсем недавно В. задумался о своем будущем, о пенсии, которую он будет получать. Сумма оказалась меньше, чем ежемесячная зарплата, что никак его не устраивало.

До пенсии ему осталось 30 лет (если пенсионный возраст не изменится). В. знает также, что через 10 лет он вполне может получить повышение и его зарплата на новой должности вырастет на 10 тысяч и станет равной 30.000 рублей. В. понимает, что если он хочет получать пенсию на уровне текущей зарплаты или выше, то ему самостоятельно нужно откладывать деньги на будущее.

К несчастью, у него, как и у большинства людей не остается свободных денег после заработной платы, а иногда он берет деньги в долг у друзей и знакомых. Гражданин В. рад, что у него в отличие от его знакомых хотя бы нет кредитов и ипотеки. Он решил проверить свои ежемесячные расходы, и оказалось, что за квартиру он платит 6 тысяч в месяц, на еду, покупку бытовой химии и прочих необходимых вещей в среднем за месяц уходит 10 тысяч рублей. Гражданин В. долго не мог понять куда тратятся остальные 4 тысячи. После долгих размышлений, он вспомнил, что в этом месяце он приобрел кроссовки из новой коллекции модного бренда. Хоть у него и было еще 5 пар кроссовок, он все равно решил купить эти, к тому же у него оставались деньги после получения очередного оклада. В результате В. понял, что часто он покупал вещи, которые в дальнейшем одевал не более двух раз. Он не хочет полностью отказываться от своей привычки, но готов делать такие покупки в два раза реже. В итоге В. смог высвободить 2.000 рублей или 10% от своей зарплаты ежемесячно.

Гражданин В. не любит рисковать, а также не имеет специальных знаний в области финансов, поэтому он решил воспользоваться стандартным инструментом – облигациями федерального займа (доходность по которым составляет 6% годовых) по совету знакомого инвестора, а также зарегистрировал индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в надежном банке. С этого месяца В. начал добрую традицию накопления на будущую пенсию.

Теперь давайте рассчитаем какой капитал будет у В. через 30 лет, если он не откажется от своей идеи (для удобства примем, что зарплата индексируется на инфляцию, и платежи тоже будут увеличиваться, поэтому инфляцию в расчетах указывать не станем, платежи будут одинаково ценны в любом периоде). Вы также можете рассчитать различные варианты накоплений для себя в нашем калькуляторе.

Как накопить на пенсию в 90 тысяч рублей

1. Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.

2. Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.

3. Больше возможностей в увеличении будущих выплат.

4. Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.

5. Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.

6. Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.

Копить на пенсию просто жизненно необходимо, иначе потом может настигнуть очень сильное разочарование. Предпосылок к тому, что станет лучше, нет никаких. Наоборот, всё только ухудшается. Своё благополучие в старости находится в руках каждого из нас, нужно только суметь заранее понять необходимость копить на старость. И чем раньше, тем лучше. Чтобы потом не сожалеть об упущенном времени и корить себя за это. Годы проходят очень быстро – это также подтвердят представители старшего поколения.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно проанализировать текущее финансовое состояние — доходы и расходы, пассивы и активы. При этом важно, даже правильно ставить цели накопить и приумножить капитал — этот процесс называется финансовым планированием, говорит аналитик компании «Финам» Юлия Афанасьева.

Единой универсальной инвестиционной формулы нет, отметил финансовый аналитик Олег Богданов. Портфели у владельцев капитала с одинаковой целью — накопить сбережения к моменту выхода на пенсию — будут разниться в зависимости от сроков, суммы, готовности к риску, сказал аналитик.

«Чем больше вложено средств, а также реинвестировано до момента вывода дохода, тем больше отдача от вложенного капитала. 2,5–3 млн инвестированных средств уже приносят годовой доход на уровне средней годовой пенсии», — заключил ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.

«Для примера возьмём бумаги российских металлургов, которые даже в год пандемии смогли обеспечить дивидендную доходность для акционеров, которая в два-три раза превышает доходность банковских депозитов, — объяснил Кочетков из «Открытие Брокер». — Кроме того, вложение денег в акции — это эффективный способ защитить свои рублёвые накопления от неблагоприятного курса».

Как накопить на пенсию, если вам 30-40 лет: пошаговый план

Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.

За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).

Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

Большинство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают два основных способа накопления денег:

1. Банковские вклады;
2. Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду;

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые в среднем растут в 2-3 раза быстрее (согласно историческим данным).

В нашей стране только начинает зарождаться «культура инвестирования». На западе всё население уже давно копит себе на пенсию, самостоятельно накапливая портфель из акций.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались, как надёжные способы сохранения платёжеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому хранению денег на вкладе.

Рядовым гражданам надеяться на НПФ не стоит. Тем более денежные средства лежат у них и вкладчик даже не может ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно управлять денежными средствами.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: «как копить, если нет лишних денег»? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Размер откладываемой сумма влияет на скорость накопления. При этом лучше всего откладывать больше в первые годы, чтобы деньги работали на вас очень долго.

Даже если у вас есть действующие кредиты или ипотека, то всё равно откладывайте часть денег.

Большинство населения далеки от рынка акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое облигации, а также не догадываются, что они выгоднее и удобнее вкладов.

Для большинства обычных людей нужен самый простой способ накопления и он есть: просто покупать акции надёжных эмитентов. Полученные дивиденды и купоны по облигациям реинвестировать. Никогда не продавайте акции компаний без ведомых на то фундаментальных причин. Это и есть самый короткий путь к формированию большой пенсии.

Покупайте акции хороших компаний, дивиденды реинвестируйте — это самый доходный вариант для накопления на пенсию.

Наше население традиционно копит деньги только на банковских вкладах. Этот механизм для них понятен и удобен. Но как показывает практика, вклады остаются малодоходными финансовыми инструментами. Для накопления они едва ли подходят, поскольку мы берём большой горизонт инвестирования.

Банковские вклады лучше подходят для создания финансовой подушки безопасности. То есть на них стоит держать какую-то сумму денег, которая может срочно понадобиться. Рекомендуется хранить годовой запас расходов, но не более того.

Уже будучи на пенсии можно пользоваться вкладами для пенсионеров, на них более высокие проценты.

Сколько придётся копить на пенсию по новой программе правительства

Решите, через сколько лет вы хотите «выйти на пенсию». Эта дата может быть и раньше, и позже официального достижения пенсионного возраста. У вас должно получиться следующее: «Через Х лет мне нужно иметь Y денег, чтобы ежегодно получать Z денег на расходы».

Определите, сколько денег вы можете ежемесячно инвестировать для достижения этой цели. На этом этапе укажите именно посильную для вас сумму. Дальше мы ее скорректируем при необходимости.

«Что здесь рассчитывать? Мы же уже посчитали. 12 млн. рублей получилось» — скажете вы.

Дело в том, что мы еще не учли инфляцию. Цены каждый год растут, и на 12 миллионов через 20-30 лет можно будет купить куда меньше товаров, чем сейчас. Поэтому важно в расчете итоговой суммы предусмотреть инфляцию. Однако не стоит пугаться получившейся цифры. А она у вас получится большая, именно из-за инфляции. Стоит помнить 2 вещи:

• на ту большую сумму, которую вы увидите, вы сможете купить столько товаров, как сейчас на 12 млн. рублей (или на ту сумму, которую вы рассчитали выше). То есть в будущем это не будет заоблачная сумма.
• чем больше срок до цели, тем больше денег накопится за счет получаемых процентов.

Что будет, если инфляцию не учитывать?

Накопленной суммы не хватит на жизнь. Формально вы будете миллионером, а фактически будете бедняком, так как за это время цены вырастут в несколько раз.

Да, возможно, сумма, которую нужно ежемесячно откладывать на пенсию, окажется слишком большой. Призывать перейти на хлеб и воду, но откладывать сколько нужно, я не буду. Смысла в этом нет, — даже если и начнете, сорветесь. Да и что это за жизнь, если она вся строится только вокруг ожидания пенсии. Но лучше знать, сколько вам надо, стремиться к этому и накопить меньше желаемого, чем не накопить вовсе. Помните про баланс между будущим и настоящим. И помните, что мысль «Мне нечего откладывать на пенсию, буду все тратить сейчас» — это не баланс.

Если мы копим на пенсию, то наш портфель по умолчанию должен быть консервативным. Мы хотим в первую очередь сохранить деньги. Во вторую очередь хотим на этих деньгах чуть-чуть заработать. Это значит:

1. Не стоит инвестировать в стартапы, крипту, форекс, МММ и всё, что может быть связано с потенциально большой доходностью с большими же рисками. Этот пункт не запрещает побаловаться и вкинуть какую-то небольшую часть денег в рисковый проект — этот пункт говорит о том, что это надо делать не в ущерб пенсионным (и уж точно не вкидывать туда всё или значительную долю своих денег).
2. Не стоит инвестировать в долю в бизнесе в Беларуси, который кормится с клиентов из Беларуси. Многие мечтают вложится в кафе или СТО — это всё прекрасные бизнесы. Ровно до первого серьёзного кризиса. Как только платежеспособный спрос падает, люди начинают чиниться сами и есть дома. Недавно в райцентре менял резину на зимнюю и видел, как мужик на шиномонтаже сам себе колёса монтировал, заплатив лишь пару рублей за инструмент монтажнику. Потому что мужик экономит. В Минске пока всё нормально, но есть ли гарантии, что так будет и дальше в течение 30 лет, пока вы не выйдете на пенсию? Вопрос риторический.
3. Вообще не стоит инвестировать в какой-то один бизнес. Это значит класть все яйца в одну корзину. Точно также лучше не вкладывать всё в одну страну, тем более в развивающуюся (кроме США, туда можно инвестировать всё).
4. Недвижимость — вариант, как правило, невыгодный по соотношению риск/доходность. Посчитайте сами: однушка в Минске условно стоит 50 тысяч долларов, генерирует в лучшем случае 300 долларов аренды в месяц (без учёта расходов). Это 7,2% годовых. Нормальная ставка. Но в горизонте в 20-40 лет — рискованно. Например, вдруг вырастут налоги на арендное жильё?То же самое и про недвижимость зарубежом. Нужно очень внимательно изучить рынок, скорее всего, там будут какие-то налоги, которые съедят весь доход. На рост стоимости тоже не стоит рассчитывать: недвижимость растёт, когда экономика растёт. А ещё жильё постоянно строят, значит, новое может падать в цене. Короче, если вы не риэлтор-международник и не решите нырнуть в эту сферу глубоко (а зачем вы тогда в ИТ сидите?), то лучше помимо своего основного жилья не инвестируйте.
5. Депозиты — супернизкая доходность. Там, где высокая доходность по депозитам, скорее всего, бешеная инфляция и высокие риски. В эту сторону вообще смотреть нет смысла.
6. Золото — коварная штука. Обычно в классическом портфеле советуют иметь 20% золота. Но золото имеет поганое свойство падать в цене, когда вам очень нужно его продать. Потому что в этот момент его обычно нужно продать не только вам, а всем вокруг. А покупают его обычно как защитный актив во время кризисов. Но вы не профессиональный инвестор (или зачем вы тогда в ИТ сидите?), поэтому не заморачивайтесь.

• Почему пенсионный вопрос действительно важен
• Когда начинать откладывать на пенсию
• Как откладывать деньги
• Сколько денег вы сможете накопить за 35 лет
• Заключение

План накопления на пенсию состоит из двух этапов:

1. Накопление капитала — в этот период вы регулярно отчисляете часть своего дохода и инвестируете его в инвестиционный портфель.
2. Получение пассивного дохода — вы перестаете пополнять ваш портфель и начинаете получать пассивный доход и тратить его на текущие нужды.

То, сколько вы накопите, и на какую пенсию сможете рассчитывать в будущем, влияет четыре основных фактора.

Составим упрощенный финансовый план и сделаем расчеты.

Исходные данные:

• Срок выхода на пенсию 60 лет;
• До выхода на пенсию 25 лет;
• Желаемая величина прибавки к государственной пенсии: 15 000 рублей (180 000 рублей в год);
• Планируемая реальная доходность портфеля 5%.

Для расчетов воспользуемся пенсионным калькулятором. Введем в него исходные данные. Расчеты показывают, что к 60 году жизни накопится примерно 4 млн. рублей (все цифры в реальном выражении). Для этого нужно инвестировать 7 500 рублей в месяц (90 000 рублей в год). При расходе 180 000 рублей в год, капитал закончится в 99 лет. Однако из-за нестабильности финансовых рынков есть риск, что капитал закончиться раньше.

Сделаем еще один расчет: посчитаем, сколько нужно откладывать, чтобы капитал не заканчивался. Для того, чтобы обеспечить себе «вечную» ренту, необходимо инвестировать 11 000 рублей в месяц (132 000 в год).

• Вопросы и ответы про ИИС

• Инвестирование через зарубежного брокера

• Индивидуальный инвестиционный счет. Все, что нужно знать про ИИС.

• Как выбрать брокера на фондовом рынке. Советы инвестору.

• Инвестиции в облигации: как выбрать и купить облигации

• Облигации федерального займа. Как инвестировать в ОФЗ.

• Как платить налоги при работе через зарубежного брокера?

• Как рассчитать доходность инвестиций с учетом ввода/вывода средств?

• Инвестиционное страхование жизни Unit-Linked

• Как выбирать акции для инвестирования. Анализ финансовых коэффициентов.

Доллар очень хорошо поднимался в последнее время только в 2014 году. В последние три года курс доллара стабильно падает, и никаких перспектив его существенного роста нет.

Однако доподлинно предсказать что будет происходить в мировой экономике, политике и учесть все курсообразующие факторы невозможно. С точки зрения диверсификации личного инвестиционного портфеля к валюте стоит присмотреться.

Безбедная старость. Что нужно обязательно сделать за 10 лет до пенсии

Хороший вариант инвестирования и очень недооцененный. Например, колебания стоимости акции Сбербанка в 2017 году достигали почти 50% (со 140 рублей за акцию до 200 рублей). Рынок ценных бумаг в России только формируется. И здесь нужно знать, какую ценную бумагу брать, когда в нее заходить и когда из нее выходить.

Вы вносите сумму, которая страхует вас на случай смерти или серьезных заболеваний. Если наступает смерть, родственники получат возврат с хорошими процентами (иногда сумма увеличивается в 2 раза). Если возникает заболевание, то по страховому полису все расходы на лечение будут компенсированы.

Инвестиционная составляющая здесь заключается в том, что брокер разместит ваши деньги на фондовом рынке, и вы будете получать 8−25% годовых вне зависимости от того, наступил страховой случай или нет. Однако тут важно помнить, что эти выплаты не являются гарантированными и вы будете получать процент только в случае успешной брокерской операции.

Дух от их волатильности захватывает. Сегодня биткоин стоит $8 тыс. долларов, завтра $12 тыс. Но рынок очень рискованный и нестабильный. В него ни в коем случае нельзя входить последними средствами. Обывателю здесь сложно заработать.

Безопасность пенсионных накоплений ставится на первое место. Несколько лет экономии — это очень длинный период, в котором может произойти очень много хорошего, плохого не только в жизни конкретного человека, но также и в ситуации на финансовых рынках, что обязательно повлияет на состояние выбранной человеком финансовой организации. И тем, кто задался вопросом, сколько надо накопить баллов для пенсии, стоит иметь этот момент в виду.

Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.

Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.

Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.

Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.

Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.

Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.

Похожие записи:

• Сколько населения в России на 2021 без мигрантов
• Ветеран труда по стажу работы без наград в Москве
• Штрафы за персональные данные 2021 статья на хабр