Образовательная лицензия для ИП
Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.
При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:
не обращаться в банк с просьбами об изменении условий договора (часто заемщики таким образом пытаются снизить кредитную нагрузку);
не подавать заявление о перекредитовании;
не просить банк пойти на какие-либо другие уступки;
не вести переписку с кредитным учреждением.
При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч. до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском). В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения).
Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.
Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:
срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.
Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия. Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.
Банку не запрещено обращаться в суд после того, как СИД прошел (некоторые организации данным правом активно пользуются). Более того, судья не обязан проверять состояние СИД, поскольку обязанность по защите своих прав возлагается на гражданина, у которого образовалась задолженность.
Важно! В ситуации, когда банк направил иск в суд, но вы точно уверены, что СИД уже истек, нужно предоставить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное для заемщика решение, банку будет отказано в иске (т.е. гражданин освобождается от обязанности погашать долг и может не опасаться санкций).
исковое заявление банком подается мировому судье, если цена иска не превышает 50 тыс. руб. и отсутствуют основания для рассмотрения в порядке приказного производства; в районный суд — при цене иска свыше 50 тыс. руб. ;
исковое заявление подается по месту жительства заемщика или в соответствии с подсудностью, указанной в кредитном договоре;
по общему правилу срок рассмотрения мировым судьей — 1 месяц, районным судом — 2 месяца. В зависимости от сложности дела срок его рассмотрения может быть продлен. Исковое заявление рассматривается в судебном заседании с вызовом сторон дела (стороны дела получают повестки с датой и временем судебного заседания);
судом могут быть приняты меры по обеспечению иска, включая наложение ареста на имущество, запрещение совершать определенные действия;
на заемщика могут быть возложены судебные расходы (расходы по оплате госпошлины и услуг представителя);
вынесенное решение вступает в силу, если в течение 1 месяца не было обжаловано в апелляционном порядке (вступившее в законную силу решение суда обжалуется в кассационном порядке);
после вступления решения в законную силу взыскатель получает исполнительный лист, который он может направить в банк, в котором открыт счет должника, либо в отдел судебных приставов для принудительного исполнения.
Некоторые банки, даже при сумме задолженности менее 500 тыс. руб., предпочитают сразу обращаться с исковым заявлением в суд, так как, как мы отмечали ранее, легкость получения судебного приказа компенсируется легкостью его отмены должником. Исковое производство, в отличие от приказного, предполагает рассмотрение дела в соответствии с принципами равноправия и состязательности сторон. Обе стороны имеют права предоставляю суду доказательства, излагать свою позицию, заявлять ходатайства и использовать прочие способы защиты.
Рекомендуем должнику при получении повестки в суд явиться в судебное заседание, предварительно ознакомившись с материалами судебного дела, выработав правовую позицию, подготовив письменные возражения на иск и доказательства. В судебном заседании необходимо изложить свою позицию. Несмотря на то, что дела о взыскании задолженности по кредиту, как правило, заканчиваются в пользу банка, активное участие ответчика (его представителя) в процессе зачастую помогает снизить взыскиваемую сумму (например, за счет снижения суммы неустойки или применения срока исковой давности к требованиям). Кроме того, должник может законными средствами затянуть процесс и отложить взыскание.
Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.
VIDEO
Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.
По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.
Предположим, вам необходимо погашать кредит 20-го числа каждого месяца и в октябре 2018 года вы не смогли заплатить. Значит, дата первого просроченного платежа — 20.10.2018. С этой даты и будут отсчитываться искомые три года для конкретной просрочки (истекут они, соответственно, 20.10.2021), и так с каждой отдельной просрочкой.
Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.
Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.
В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):
непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.
Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.
В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:
если она меньше шести месяцев — до этого времени;
если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.
Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.
Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.
Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:
поручительством;
кредитом умершего должника;
кредитом по карте.
Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.
В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:
если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.
Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.
В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.
Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам
Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период. На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме. Но здесь также можно выделить несколько особенностей:
Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.
Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.
Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.
В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.Если в претензии идет речь о крупной сумме денежных средств, судебные органы могут пойти навстречу и тем самым увеличить срок давности. Статья 200 ГК РФ разрешает производить расчет срока с момента прекращения обстоятельств. Данное право предоставляется на основании ходатайства кредитора, понесшего финансовые потери.
Исчисление трехлетнего срока производится по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют некоторые обстоятельства:
Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа. То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.
Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.
Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.
Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.
Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.Должнику не рекомендуется пропускать заседание по кредитному делу. В противном случае постановление будет вынесено в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы – не только основная сумма, а также пени, неустойки за пропущенные кредитные платежи. Величина штрафа может превышать величину основной суммы долга.
Приостановка
Условия приостановки исчисления срока исковой давности четко прописаны в законе. Приостановить срок можно в следующих случаях:
Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.
Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
Если была проведена процедура медиации.
Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.
Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.
Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.
Решение № 2-1231/2019 от 23 декабря 2019 г. по делу № 2-899/2019~М-785/2019
Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока исковой давности.
Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.
Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статья 196 и 200 ГК РФ.
Существует распространенное мнение, что если истекает период, на который был выдан кредит, то выплаты становятся необязательными, а кредитор больше не может связываться с клиентом. Однако в действительности истечение срока исковой давности не ведет к автоматическому прекращению обязательства и списанию задолженности. Согласно ст. 407 ГК РФ они прекращаются при наступлении условий, определенных Гражданским кодексом или положениями договора, и истечение периода выдачи кредита таковым не является. В случае с кредитным договором такое условие — полная выплата заемных средств, включая начисленные проценты. Таким образом, если срок исковой давности прошел, а коллекторы звонят, это не является нарушением законодательства, так как истечение СИД не аннулирует обязательств по кредиту. Оно лишь может применяться в суде по заявлению одной из сторон.
Не переживайте и не паникуйте. Если кредит продан коллекторам, не стоит ждать, пока истечет срок: это не аннулирует обязательств и не решит проблемы. В сложной ситуации может оказаться каждый, и сотрудники профессиональных агентств, действующих в соответствии с законодательством, это понимают. При необходимости они могут смягчить условия выплат, разработать гибкий график погашения и сделать все, чтобы успешно избавить клиента от обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Срок взыскания задолженности по кредиту составляет 3 года и начинается с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:
Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).
Не прерывают исковую давность:
Бездействие должника.
Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
Письма, вручаемые без подписи должника.
Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.
Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.
Взыскание кредита банком через суд: советы юристов должникам
В суд общей юрисдикции истец может подать исковое заявление при условии, если сумма долга больше определенной суммы. Также подача иска допускается при наличии определения об отмене судебного приказа. Соответствуя общим правилам подсудности, дела обычно рассматривают районные суды по месту жительства ответчика.
Форма искового заявления о взыскании кредитной задолженности по договору является стандартной. Иск должен содержать:
полное название суда; информация об истце; личные данные ответчика; цена иска; размер государственной пошлины; краткая информация о договоре; данные об образовавшейся задолженности; основания для предъявления требований (со ссылками на законодательные нормы); просьба к суду; перечень дополнительных документов.
Факторы, которые могут влиять на судебный процесс, можно разделить на два вида:
Латентные или неправовые. Они не отображаются в судебных актах, носят субъективный характер.
Не латентные или правовые. Они отображаются в судебном акте, в выявлении их сложности нет.
Когда дело доходит до вмешательства судебных приставов, должник может лишиться имущества и сбережений.
После получения исполнительного листа от кредитора, пристав отправляет заемщику уведомление о начале исполнительного производства, после чего начинается процесс принудительного взыскания средств. Судебный пристав имеет право:
Изъять собственность заемщика (квартиру, машину, бытовую технику)
Арестовать счета и списать с них необходимую сумму
Запретить выезд из страны, при долге 30 тысяч рублей и больше
Подать заявление на взыскание с заработной платы
В случае, когда должник на добровольной основе не внесет задолженность в течение 5 дней с начала возбуждения исполнительного производства, тогда ему необходимо будет заплатить приставам 7% от долга, который признает суд.
В 2016 году в законодательстве произошли изменения. Теперь заемщик может взыскивать кредитные долги в судебном порядке, оформив у нотариуса исполнительный лист. В таком случае кредитору необходимо:
Уведомить должника о том, что в течение 14 дней он обратится к нотариусу
Оплатить услуги специалиста
Передать юристу по кредитам договор с заемщиком
Дождаться завизирования договора и постановления исполнительной надписи
Дождаться исполнения документа судебными приставами
Главным преимуществом в возврате долга без суда являются минимальные финансовые потери дебитора, в отличие от классической процедуры.
Возможности сотрудников кредитной организации при досудебном возврате долга.
Службы банка по взысканию долгов и МФО довольно сильно ограничены. Они имеют право:
Совершать звонки должнику
Отправлять СМС, электронные или бумажные письма
Приглашать заемщиков в офис
Нанимать коллекторов
Подавать долг другой компании
Кредиторы могут напомнить о задолженности и попытаться решить вопрос мирно. Банку или МФО иногда проще и выгоднее привлечь для взыскания долга стороннюю организацию, которая в свою очередь подключит коллекторское агентство. В таком случае с заемщиком будут обращаться не кредиторы, а коллекторы.
Продать долг другой компании можно, если это не запрещено кредитным договором. Если подобное не прописано, переуступка будет производится на основе закона.
Основания для признания кредитного договора недействительным:
Заключение соглашения под сторонним влиянием
Нарушение законодательного акта
Невыполнение сделки или прикрытие ею другого соглашения
Несоблюдение условий получения согласия
Обманное соглашение с одной из сторон
Специальным условием признания недействительности сделки является несоблюдение формы сделки, установленной ст.820 ГК РФ.
Долг может оказаться у коллекторов по двум причинам:
Банки сами наняли их. В этом случае коллекторы помогают кредитору вернуть долг, получая гонорар за каждое выигранное дело.
Банки продают им долг. Тогда заключается договор цессии, кредитор выступает в роли коллекторского агентства. Теперь заемщик должен вернуть деньги не банку, а другой организации. Возможность передачи долга третьим лицам и условия прописываются в кредитном договоре. Если этого нет, осуществить продажу долга все равно возможно.
Действия коллекторов настойчивее банков. При этом коллекторы делают то же, что и кредиторы:
Звонят должнику
Отправляют СМС, электронные письма и голосовые записи
Назначают личные встречи
Звонят поручителям
За 15 лет безупречной работы нашими услугами воспользовались более 14 000 клиентов, у которых есть множество запросов на услуги, которые можете оказывать Вы. И мы готовы предоставить Вам возможность оказывать услуги по своему направлению для наших клиентов!
Заполните форму ниже, для того, чтобы участвовать в отборе компаний для пополнения экосистемы для бизнеса от компании Бизнес-Гарант.
Общий срок исковой давности равен трем годам, согласно ст.196 ГК РФ. То есть, если прошло три года с момента появления задолженности, а кредитная организация не обратилась в суд за взысканием долга, можно успокоиться — платить по долговым обязательствам не придется.
Важно! Исковая давность устанавливается судом исключительно по заявлению одной из сторон.
На основании ст.200 ГК РФ сроки исковой давности по кредитам физических лиц исчисляются с даты, когда кредитор фактически узнал или должен был узнать о факте просрочки.
До принятия Постановления Пленума Верховного Суда № 45 в юридических трактовках ст.200 возникали разночтения, и датой просрочки по кредиту могла считаться дата:
пропущенного ежемесячного платежа, установленная графиком выплат;
истечения срока действия кредитного договора;
отправки заемщику официального документа, сообщающего о просрочке.
В настоящее время срок исковой давности отсчитывают с даты фиксации просрочки платежа по кредиту.
Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты
Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.
Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.
Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.
Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.
Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:
Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.
Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.
[ad2]
По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.
Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».
Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.
Если по каким-то причинам вы решите совсем не платить по кредитам, то это грозит вам следующими неприятными последствиями:
вы испортите свою кредитную историю и брать новые кредиты в будущем вам будет проблематично;
долг будет расти – прибавляются проценты и пеня за просрочку;
если не вносилось ни одного платежа, то такие действия могут быть расценены как мошенничество, а это уже уголовная ответственность (ст. 159 Уголовного Кодекса РФ);
судебные приставы могут запретить выезжать за границу, для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей .
Срок исковой давности по кредитам физических лиц
Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.
В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.
Давайте разбираться.
Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.
Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.
1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».
Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:
исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.
Пример: В договоре страхования указано, что если должник получает инвалидность, то остаток по кредиту покрывается страховкой. Для того, чтобы страховая компания заплатила за вас остаток долга, нужно отправить ей уведомление о наступлении страхового случая. В ответ на уведомление страховая сообщит перечень документов и дальнейших действий.
Если банк продал долг коллекторской фирме, это никак не влияет на правила расчета исковой давности. По цессии вообще нельзя менять условия первоначального кредитного договора. Для должника изменится только организация, которой он обязан вернуть деньги.
В зависимости от мер взыскания, которые банк предпринимал до продажи долга, могут возникать следующие последствия:
Банк подавал в суд. Если коллекторы купили задолженность, на которую есть решение или приказ суда, нормы о сроках исковой давности уже не актуальны. Просуженную задолженность взыскивают без ограничения по срокам.
Банк не подавал в суд, а просто продал долг коллекторам . Если на момент передачи долга банк не обращался суд, исковая давность исчисляется по общим правилам, т.е. без продления сроков — 3 года с даты последнего платежа;
если продан долг, по которому истекли три года на взыскание , коллекторы не могут его восстановить по собственному желанию.
Обратите внимание! Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ, истекший срок давности не препятствует обращению в суд — суд примет такое заявление к рассмотрению. И если ответчик проигнорирует судебную повестку, не подаст заявление о пропуске сроков, суд вполне может присудить задолженность даже по просроченному кредиту.
Обратиться в судебные инстанции коллекторы вправе даже после истечения сроков давности. В этом случае могут возникнуть следующие последствия:
если подано заявление о выдаче судебного приказа, коллекторы получат его, если должник в течение 10 дней с даты вынесения не направит возражения;
если подан иск, коллекторская компания получит решение и исполнительный лист при отсутствии заявления от ответчика о пропуске сроков.
Как отменить судебный приказ мы подробно написали в этой статье.
Важно! Ситуация может осложниться, если в кредитный договор банк включил условие о подаче исков и заявлений в суд, расположенный в другом городе — по месту нахождения головного офиса.
Пример: Преддоговорное информирование о предоставлении потребительского кредита Райффайзенбанка
Списан долг 803 919 ₽
Начало работы 07.09.2020
Дата завершения 06.08.2021
Ситуация Из-за потерей работы, перестала соблюдаться график платежей и таким образом накопила неподъемный долг.
Результат Все задолженности и все просрочки по кредитам были успешно списаны.
Истечение срока исковой давности
Срок исковой давности по кредитным обязательствам осуществляется на основании графика платежей и договора, которые подписываются обеими сторонами. При передаче обязательств коллекторам условия принудительного взыскания проблемной задолженности остаются неизменными, и сроки давности должны рассчитываться по каждому платежу в отдельности.
Как считать срок исковой давности по кредиту? Возврат заемных средств происходит в течение многих лет, в соответствии с графиком платежей, который выступает неотъемлемым приложением к кредитному соглашению. Каждый платеж по кредиту является самостоятельным — он имеет свою дату погашения. Срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому платежу. Давность по всему кредиту наступит спустя ровно три года с момента, когда по графику был запланирован последний платеж.
Рассмотрим пример. Гражданин Н. в марте 2019 года обратился в банк за получением кредита на 5 лет, однако уже в апреле этого же года он перестал выплачивать заем. Согласно положениям гражданского законодательства право принудительного взыскания возникает у кредитора с момента, когда наступит первый день просрочки по долговому обязательству.
Срок исковой давности по платежу, неоплаченному в апреле 2019 года, истечет в апреле 2022 года. А срок давности по всем платежам выйдет только в 2027 году.
VIDEO
Ответ здесь однозначен — да, могут.
Даже если сроки исковой давности для принудительного взыскания долга истекли, это не лишает банк или коллекторское агентство права защищать собственные финансовые интересы любым другим способом, не противоречащим действующему законодательству.
Например, представители коллекторов могут:
направлять сообщения через СМС, мессенджеры или социальные сети;
звонить;
предпринимать попытки договориться о личных встречах.
Однако закон устанавливает ограничения по числу, периодичности и времени совершения звонков или писем должнику.
Если срок исковой давности истек, но коллекторы продолжают звонить или писать с требованием вернуть просроченный долг, первое, что должен сделать в этой ситуации должник — это проверить, не возникло ли у взыскателя повода для возобновления или продления установленных законом сроков исковой давности.
Сроки исковой давности могут быть приостановлены. То есть в течение этого периода не исчисляются сроки вообще. Такие ситуации урегулированы законом — ст. 202 ГК РФ. Случаи следующие:
кредитор не мог обратиться в суд вследствие обстоятельств непреодолимой силы. Например, если случилась какая-то катастрофа, стихийное бедствие, началась война — суды, соответственно, не работали;
должник (или кредитор, если в его роли выступает физическое лицо) находится на службе в Вооруженных силах РФ, и его часть пребывает на военном положении;
на подачу исков был введен мораторий.
Представленные ситуации приостанавливают течение сроков исковой давности, но только в случае, если они возникали в последние полгода до истечения срока давности.
Также исковая давность не считается в период, когда заемщик проводил официальные переговоры с банком по поводу:
отсрочки;
рассрочки платежей;
реструктуризации.
Максимальный срок приостановки срока — 6 месяцев. По истечении полугода исковая давность продолжает исчисляться.
Возобновление сроков применяются в ситуациях, когда одновременно соблюдены для условия:
кредитором выступает физическое лицо;
у кредитора была уважительная причина пропустить сроки./li>
Соответственно, воспользоваться уважительными причинами коллекторы не смогут — они являются юридическими лицами, и в принципе не могут иметь подобных причин для пропуска.
Смена личности кредитора не может влиять на исчисление срока давности — такое положение установлено в ст. 201 ГК РФ.
Если банк продал задолженность по кредитному договору коллекторам за полгода до истечения срока давности, то у тех остается ровно те же 6 месяцев для активных действий по взысканию.
Коллекторские агентства заведомо стоят в невыгодном положении по сравнению с банками. У них остается намного меньше времени для взыскания и получения денег с должников. Сначала возврат пытается получить банк: начинаются звонки и требования. Если деньги не возвращают, банк продает долг коллекторам.
Через 4 месяца просрочки у должника возникает право отказа по взаимодействию с кредиторами. То есть через 120 дней человек может отказаться от общения с банками и коллекторами. Потребуется подтвердить этот отказ документально, направив заказное письмо по адресу кредитора.
Контролирующим органом в сфере деятельности коллекторских агентств выступает ФССП — Федеральная служба судебных приставов. Соответственно, если ваши гражданские права серьезно нарушаются коллекторами, вы можете составить жалобу по адресу регионального отделения.
В целом действия коллекторов регламентируются № 230-ФЗ О коллекторской деятельности. Закон устанавливает, что коллекторские агентства не могут применять в адрес должников запугивания, угрозы, психологическое насилие, шантаж и другие запрещенные приемы.
Если в отношении вас применяются подобные действия, вы сталкиваетесь с хамством и постоянными звонками, вы можете составлять жалобу.
Взыскание задолженности по кредиту
Этот срок начинается с момента появления первой просрочки, когда нарушаются права кредитора. Этот срок должен иметь значение не только для банков, но и для коллекторских контор, они также должны знать, сколько лет могут требовать с должника возврата задолженности по займе.
ВНИМАНИЕ! По законодательству в области кредитования срок исковой давности составляет 3 года.
Он не увеличивается и не уменьшается даже в том случае, если долг передан от банка коллекторскому агентству. Когда работники кредитной организации передали коллекторам задолженность, первым делом нужно выяснить, когда возникла первая просрочка и стоит ли уже на данный момент заниматься взысканием задолженности.
Но не редки случаи, когда работники банка пропустили положенный период для подачи заявления на должника в суд, срок истек, а коллекторское агентство требует возврата, по-прежнему достает должника звонками и визитами. Стоит обратиться в таком случае к хорошему юристу, он поможет найти защиту от произвола.
Он должен изучить информацию о существовании срока исковой давности и его применении при решении вопроса с задолженностью.
Также важно знать разрешенные законом методы работы коллекторов по взысканию долга.
Коллектор не имеет права применять к неплательщику физическое воздействие, психологическое давление. Только спокойное общение, встречи и звонки в определенное законом время.
Как и банк, коллекторское агентство должно учитывать, в какой период можно взыскать старый долг, через какое время отстают от должника и осуществляют списание старых задолженностей. На взыскание дается законом 3 года. Но этот срок может быть прерван и возобновлен при определенных обстоятельствах.
Этот нюанс законодательства, к сожалению, известен мало кому из клиентов банка, в том числе и должникам. Из-за этого они совершают часто серьезную ошибку – дают повод для возобновления и нового отсчета срока давности по своему долгу.
В дальнейшем банки или коллекторы могут выгодно воспользоваться такой ошибкой и подать на неплательщика в суд, даже если 3 года после появления первой просрочки прошли.
ВНИМАНИЕ! Любой контакт должника с работником банка по вопросу долга будет считаться началом для нового срока исковой давности.
Пока нет точного определения такого правила, оно недоработано, контакт заемщика и должника может считаться поводом для продления срока давности уже по решению суда.
Банки активно работают с должниками, присылая им уведомления, письма, смс, претензии. В письме может быть и предупреждение о передаче дела в суд. После получения такого уведомления некоторые заемщики все же стараются хоть частично погасить долг или соглашаются на изменение договора.
В результате таких действий, согласно нормам закона, срок исковой давности может отсчитываться уже от новой даты:
От момента подписания и признания претензии.
От даты подписания измененного договора.
Подписания акта сверки расчетов.
От даты выдачи расписки.
От изменения графика погашения задолженности.
Внесения части долга по кредиту.
Банк или коллекторы могут подать заявление по взысканию долга с заемщика и после того, как истек срок исковой давности. Суд также может рассмотреть это заявление и потребовать от должника – «верни положенную сумму».
Только в интересах заемщика следить за началом срока давности по долгу и его окончанием, он должен уведомить и предупредить суд о том, что истец уже не имеет полномочий для взыскания своих средств.
ВАЖНО! Ходатайство о рассмотрении истечения срока давности в суд должен подать сам ответчик.
Если он не интересуется законами и не нашел возможности обратиться за консультацией к юристу, банк или коллекторское агентство могут добиться возврата долга через суд. Чтобы получить информацию о таких случаях, можно почитать комментарии, у кого списывали через суд задолженность.
Такой вопрос каждый решает самостоятельно. Наличие установленного законом срока исковой позволят отмахнуться от долговых обязательств. Но будет ли проблем меньше?
Нет гарантии, что в будущем не понадобится новый кредит, а не выплаченный займ – это серьезно испорченная кредитная история на длительный срок. Даже МФО могут узнать о такой КИ и отказать в незначительной сумме кредита. Если учесть, какой востребованной услугой банка является кредитование населения, можно ожидать, что плохая кредитная история принесет не мало неприятностей в будущем.
Банк учитывает наличие срока давности по взысканию кредитов и не будет портить свою репутацию нарушением законодательства. Но у каждого банка среди партнеров есть коллекторское агентство. Его сотрудники, хотя и знают о сроке давности, но могут игнорировать данное понятие в своей работе.
ВНИМАНИЕ! Многим неплательщикам известно, как долго звонят по долгам коллекторы, они могут надоедать даже спустя годы после окончания указанного срока. Такие звонки, визиты существенно портят жизнь и могут создать нехорошее впечатление о должнике среди соседей, сотрудников.
Если есть возможность и желание избежать таких проблем, стоит все же вернуть одолженные в банке средства. Сумма, что нужно учесть, будет несколько увеличена из-за пени и штрафов за просрочку. Когда дело было передано в суд, то и за чет судовых расходов.
Но можно обратиться в банк и договориться о реструктуризации выплат, других уступках, которые помогут снять финансовое давление. С помощью стандартных методов получится со временем и улучшить кредитную историю.
Похожие записи:
