Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Если у вас оформлен потребительский кредит в банке, вы должны внимательно отслеживать структуру долга, то есть на какую сумму и в каком размере начисляются проценты. Нередко кредитные организации навязывают клиенту дополнительные расходы в виде необязательных страховок, ненужных услуг или переплат по процентам. При этом невозможно обвинить банк в мошенничестве – подписывая кредитный договор, вы выражаете согласие с условиями банка. Кроме того, график платежей по кредиту составляется так, что заемщик вначале погашает проценты, а уже потом – основной долг.
Графики платежей бывают следующих видов:
- Аннуитетный, в соответствии с которым вся стоимость кредита погашается равными долями в течение срока действия кредитного договора. В первые месяцы большую долю платежа составляют проценты, а в конце выплачивается основной долг. Тем самым, если впоследствии вы погашаете кредит досрочно, возникает переплата по процентам. Эта схема подходит для займов на небольшие суммы или короткие сроки.
- Дифференцированный: долг погашается равными долями в течение всего срока кредитования, а проценты начисляются на остаток долга. То есть в начале срока действия договора вы выплачиваете максимальную долю процентов, а к концу размер платежа уменьшается. Это позволяет избежать переплаты и подходит для кредитов на сумму 1-2 миллиона рублей.
В большинстве случаев кредитные организации применяют аннуитетную схему расчетов. Оформляя кредит, в том числе потребительский, сотрудник банка проинформирует вас, что первое время вы будете выплачивать в основном проценты, и только к концу срока – основной долг. Но при этом вам не сообщат о том, что можно вернуть переплату в случае досрочного погашения.
Заемщики часто не знают, что имеют право вернуть часть процентов при досрочном закрытии кредита. В договоре должна быть прописана возможность досрочного погашения ссуды. Если такой пункт есть, банк обязан пересчитать уплаченные проценты и вернуть переплату по вашему требованию.
Если клиент принимает решение досрочно вернуть банку остаток долга, на практике обычно случается следующее:
- заемщик подает в банк заявление на досрочное погашение долга;
- узнает, что после совершения нескольких платежей остаток долга уменьшился очень незначительно;
- осознает, что все время уплачивал в основном проценты.
Как вернуть проценты по потребительскому кредиту
Многие заемщики заинтересованы вернуть проценты по потребительскому кредиту. Это объясняется тем, что условия кредитования зачастую не самые выгодные. Люди обращаются в банки в тех ситуациях, когда деньги требуются срочно, и единственная возможность набрать нужную сумму – потребительский заем. Банк ставит условия, в которых клиент вынужден переплачивать.
Такими условиями могут быть:
- высокие ставки;
- страхование кредита;
- различные скрытые комиссии и штрафы.
Сотрудник банка, оформляя потребительский кредит, как правило, не информирует заемщика о возможности возврата процентов в случае досрочного погашения.
Разумеется, полностью вернуть уплаченные проценты невозможно, но даже частичный возврат позволит уменьшить расходы по ссуде.
Компенсацию можно получить двумя способами:
- налоговый вычет – предусмотрен только для работающих заемщиков, и только по целевым кредитам (по потребительскому кредиту проценты не возвращаются);
- если вы погашаете ссуду, в том числе потребительскую, досрочно – одной суммой или частями, следует обратиться к сотруднику банка для пересчета графика платежей (при условии, что это прописано в договоре).
Обратите внимание! Если вы решили закрыть потребительский заем раньше срока, нужно написать заявление в банк. При этом вы обязаны погасить сумму основного долга. Начисление пени и штрафов за досрочное погашение является незаконным.
О своем решении вы должны уведомить банк заранее, чтобы успеть расплатиться:
- за имущество, приобретенное на кредитные средства;
- частично вернуть неиспользованную страховую сумму;
- избежать дополнительного начисления комиссий.
Иногда досрочно закрывать потребительский кредит не очень выгодно. Допустим, если до окончания срока кредитования остаются считанные месяцы.
Пример. Иванов И. И. оформил потребительский заем на сумму 100 000 рублей со ставкой 22 % годовых сроком на 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 10 166 рублей ((100 000 * 22 / 100 / 12) + 100 000 / 12). Полная стоимость кредита составит 122 000 рублей.
При досрочном погашении займа часть процентов можно вернуть
Предположим, гражданин оформляет ипотеку на следующих условиях:
- сумма кредита – 3 000 000 рублей;
- ставка – 11 % годовых;
- срок кредита – 10 лет.
Сумма процентов за 10 лет составит 1 900 000 рублей. Если заявление на налоговый вычет будет подаваться после погашения ипотеки, то гражданин может претендовать на такие суммы:
- вычет на покупку жилья: 2 000 000 / 100 * 13 = 260 000 рублей;
- вычет по процентам: 1 900 000 / 100 * 13 = 247 000 рублей;
- общая сумма к получению: 260 000 + 247 000 = 507 000 рублей,
где: 2 000 000 рублей – максимальный размер базы для налогового вычета, установлен Налоговым кодексом РФ.
Для быстрого получения вычета по ипотеке важен размер заработной платы гражданина. Чем выше зарплата, тем быстрее он получит все причитающиеся ему суммы. Например, при ежемесячной зарплате в 150 000 рублей за один год можно получить 253 500 рублей в качестве возмещения: (150 000 / 100 * 13) * 12. Следовательно, за два года можно вернуть всю сумму.
Xкред — сумма кредита (в рублях);
Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);
Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).
Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);
Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).
Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:
P = Pкред / Sкред* Sфакт
Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.
Разберем простой пример расчета излишне уплаченных процентов.
Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме.
В заявлении необходимо указать:
1) личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
2) номер кредитного договора и дату подписания;
3) параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
4) дату и сумму досрочного погашения;
5) информацию о закрытии задолженности;
6) сумму расчета переплаченных процентов;
7) требование вернуть указанную сумму;
8) финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
9) уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
10) подпись заявителя и дату.
После передачи заявления в банк мы ждем положительного решения. В случае отказа обращаемся в суд.
Написать комментарий
В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.
Как все происходит:
- Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
- Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
- Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
- Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.
В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.
Досрочное погашение кредитов — правила и порядок
В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.
Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.
Как все проходит:
- Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
- Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
- Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
- Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.
Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.
Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.
Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно. Главное, сделать это правильно.
Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.
Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.
Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.
Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ. Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.
Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14.8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.
Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными. Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.
Допустим, клиент взял кредит с аннуитетными платежами и погасил его раньше времени. Если он хочет получить процентный возврат за погашение, ему нужно действовать пошагово. Для этого необходимо понять, как формируется такой кредит, как считается процент, каким образом появляются аннуитетные платежи. Вот схема начисления:
- На долг по кредиту идет начисление ставки, прописанной в договоре.
- Полученные начисления плюсуют к долгу.
- Сумму, которая получилась в результате сложения, делят на количество месяцев.
- Каждый месяц заемщик выплачивает определенную банком сумму.
Для того чтобы получить все проценты по кредиту предварительно, банк, несмотря на то, что суммы равны, в первые платежи включает большую процентную часть, нежели чем в последующие. Получается, что даже досрочный кредит — это, прежде всего, оплата процентов, и в последнюю очередь самого долга.
В результате, в процессе пересчета при погашении кредита вы просто сложите те суммы процентов, которые вы «опередили». Для этого нужно предварительно предупредить банк, а затем, после погашения кредита, написать заявление на выплату процента. Рассмотрим последовательность действий подробнее.
Как вернуть проценты по кредиту
Денежные вопросы, связанные с кредитом, решаются по алгоритму. Вот порядок действий после совершения расчетов:
- Приехать в банк. Это необходимо сделать за 30 дней до досрочного возврата денег. Цель — сообщить о ваших планах.
- Внести оставшуюся сумму в этот период, но не позднее 30 дней.
- Подать заявление на перечисление переплаты.
В заявлении нужно указать сведения, которые касаются кредита и других нюансов. Вот краткий чек-лист:
- серия и номер паспорта;
- название банка;
- номер и дата подписания договора;
- дата и сумма платежа;
- информация о закрытии долга — сумма, дата, место;
- сумма по переплате;
- требование вернуть переплату.
Не забудьте взять с собой паспорт и предоставить документ о том, что долга нет. В этом случае вы получите деньги на указанный в заявлении расчетный счет.
Получив в кредитном учреждении отказ в возврате излишне уплаченных сумм по кредиту, необходимо преступать к подготовке искового заявления. Первое на что надо обратить внимание – это на вид сложившихся между Вами правовых отношений. Наиболее часто такие споры возникают с участием рядовых граждан – потребителей, а, следовательно, на данные правоотношения, будет распространяться закон о защите прав потребителей. Его безусловным преимуществом, является право предъявления искового заявления о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту, без уплаты государственной пошлины, а возможность предъявления второстепенных требований, усиливающих ответственность кредитного учреждения.
Начиная работу с исковым заявлением, рекомендуем Вам начать его подготовку в следующем порядке:
- Определить подсудность спора, то есть место рассмотрения вашего спора. Закон о защите потребителей допускает возможность предъявления иска в суд по месту нахождения/жительства потребителя. Однако данное условие не лишает права предъявления иска в суд по месту нахождения кредитного учреждения;
- Указать участников вашего спора. В вашем случае непосредственно вы будите истцом, ответчиком будет выступать кредитная организация.
- В описательной части Вашего заявления необходимо указать все обстоятельства иска, а также их нормативное обоснование. Стоит отметить, что в рассматриваемом случае именно на вас будет лежать обязанность доказать наличие факта переплаты основанное на расчет.
- В конце Вашего заявления необходимо указать перечень приложений и не забыть подписать иск перед его отправкой. Кстати поджать Ваше заявление можно как на личном приеме в приемной суда, так и по средствам почтовой связи или иных курьерских услуг.
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
В ряде случаев, если граждане берут потребительский кредит, то есть не для занятия предпринимательской деятельностью, и тратят полученную сумму на определенные цели, они имеют право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ).
Под вычетом понимается денежная сумма, которую гражданин может не уплачивать в качестве НДФЛ.
Гражданин имеет право на вычет, если:
- денежные средства будут потрачены на приобретение жилья;
- будет оплачена учеба в высшем учебном заведении;
- гражданин получает платные медицинские услуги.
Чтобы можно было получить налоговый вычет, самого факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо наличие определенных условий. Например, для займа на учебные цели это следующие факторы:
- обучение должно быть только в очной форме;
- у учебного заведения должна быть соответствующая лицензия;
- возраст студента не должен превышать 24 года;
- сумма вычета не должна превышать 50 тысяч рублей.
НК РФ позволяет получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по:
- стоимости жилья;
- процентам, выплаченным по ипотечному кредиту.
Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин платит по ипотечному кредиту.
Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего времени, пока вы вносите деньги за квартиру или дом.
Максимальный размер вычета при покупке недвижимости — 260 тыс. руб.
При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может превышать 390 тыс. руб.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.
Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.
Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.
Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.
Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.
Перед подписанием соглашения, особенного ипотечного, мы рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту. Опытный юрист поможет вам выявить все тонкости и подводные камни кредитного договора и поможет избежать ненужных переплат.
Наши специалисты имеют большой опыт по защите прав и интересов заемщиков как в суде, так и в досудебном порядке.
Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.
В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.
Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.
Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.
Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.
- Погашение кредита досрочно – возможно ли?
- Выгодно ли досрочно выплатить заем?
- Что необходимо знать о раннем погашении долга?
- Как правильно выплатить кредиты досрочно?
Как вернуть проценты по кредиту?
По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.
Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.
Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.
Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.
Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.
Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.
После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.
Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.
При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:
- Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
- Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
- Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
- Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.
Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.
Право получения вычета по процентам, как и при основной сумме, возникает после регистрации права собственности. Заявить о вычете можно в году, следующем за годом оформления права собственности на жилье. К примеру, если квартира была оформлена в собственность в 2020 году, то подавать декларацию 3-НДФЛ для получения вычета можно не раньше 2021-го.
При ипотеке на новостройку выплачивать кредит начинают, как правило, гораздо раньше регистрации права собственности. В этом случае вычет будет рассчитан с первого ипотечного платежа, но заявить права на его получение все равно можно будет только после получения права собственности. Например, в 2017 году был заключен договор долевого участия (ДДУ), а акт приема-передачи подписан в 2020-м. Право на имущественный вычет возникает с 2021 года, но все уплаченные с 2017 года проценты будут зачтены.
Вычет можно оформлять как в процессе выплаты кредита, так и после погашения пpoцeнтныx нaчиcлeний. Декларации и заявления на вычет можно подавать в налоговую ежегодно, пока не исчерпается их лимит, или раз в несколько лет. К примеру, если в 2020 году заемщик выплатил банку проценты в размере 100 тыс. руб., то в 2021 году можно претендовать на вычет в размере 13 тыс. руб.
«Срока давности нет. Но на вычет можно подать документы только за три последних года. То есть вам вернется часть налогов, уплаченных за три последних года. К примеру, в 2021 году вы можете подать заявление на вычет за 2020, 2019 и 2018 годы», — уточнил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
Если заемщик хочет вернуть часть пpoцeнтoв пo ипoтeкe из cyммы нaлoгa, кoтopый yплaтил в 2021 году, сделать это он сможет до конца 2024 года. Если он обратится за вычетом позже, то проценты по ипотеке зa 2024 гoд вepнyть yжe нe пoлyчитcя, нo можно вepнyть нaлoг, yплaчeнный в пocлeдyющeм.
Жительница Петербурга Марина Вязгина зимой столкнулась с тем, что не смогла оформить досрочное погашение кредита, взятого три месяца назад в одном из банков. Менеджер организации напомнил ей, что согласно договору, в течение полугода с момента оформления займа досрочное погашение невозможно.
«Иногда согласно договору срок возможного досрочного погашения или ограничен по времени несколькими месяцами, или запрещен банком. Данные пункты можно аннулировать через суд, но лучше изначально внимательно прочитать договор и согласовать их исключение перед получением займа у банка, — комментирует ситуацию Мирзеханов. — Отказ банка от исключения данного пункта является нарушением по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2 ст. 809 ГК РФ в случае, если заемщик – физлицо. И ст.165 ГК РФ, если заемщик — предприниматель. В случае отказа кредитной организацией в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может подавать жалобу в Роспотребнадзор с копией кредитного договора и просьбой о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ)».
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:
председательствующего Горшкова В.В.,
судей Асташова С.В., Марьина А.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюменской региональной общественной организации потребителей «Центр по защите прав» в интересах Григорьева А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании переплаченных процентов по кредиту, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на решение Калининского районного суда г. Тюмени от 2 февраля 2016 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., выслушав представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жогова М.И., поддержавшего доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:
Тюменская региональная общественная организация потребителей «Центр по защите прав» в интересах Григорьева А.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», указав в обоснование заявленных требований, что между Григорьевым А.А. и ответчиком заключён кредитный договор на сумму 727 220 рублей, сроком на 60 месяцев, с размером кредитной ставки 24,46% годовых. Кредит подлежал возврату путём ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей). В соответствии с графиком платежей по кредиту Григорьев А.А. произвёл семь платежей по 20 000 рублей, три платежа по 21 000 рублей, один платёж 19 000 рублей, два платежа по 18 998 рублей 55 копеек, всего на сумму 261 997 рублей 10 копеек. На дату 14-го платежа Григорьев А.А. полностью и досрочно погасил кредит, в той сумме, которую ответчик указал истцу для полного погашения, а именно 639 002 рубля. Истец полагал, что данная сумма значительно завышена, излишне уплаченные средства составляют 63 592 рублей 92 копеек. Претензия истца о добровольной выплате переплаты процентов за пользование кредитом в указанной сумме ответчиком оставлена без ответа и удовлетворения.
Представитель ответчика заявленные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.
Решением Калининского районного суда г. Тюмени от 2 февраля 2016 г. исковые требования Тюменской региональной общественной организации потребителей «Центр по защите прав», заявленные в интересах Григорьева А.А., удовлетворены частично: с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Григорьева А.А. взысканы денежные средства в размере 63 592 рублей 92 копейки, неустойка в размере 63 592 рублей 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 417 рублей 85 копеек, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 34 150 рублей 92 копеек, всего 170 754 рублей 61 копейка. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Тюменской региональной общественной организации потребителей «Центр по защите прав» также взыскан штраф в размере 34 150 рублей 92 копейки, и в бюджет муниципального образования г. Тюмень взыскана государственная пошлина в размере 2 407 рублей 79 копеек.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.
В кассационной жалобе, поданной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 31 октября 2016 г., ставится вопрос о её передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации и отмене решения Калининского районного суда г. Тюмени от 2 февраля 2016 г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г.
В связи с поданной кассационной жалобой на указанные судебные постановления и сомнениями в их законности судьей Верховного Суда Российской Федерации Горшковым В.В. 8 ноября 2016 г. дело истребовано в Верховный Суд Российской Федерации для проверки по доводам кассационной жалобы и определением этого же судьи от 17 февраля 2017 г. кассационная жалоба ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания, предусмотренные законом для удовлетворения кассационной жалобы и отмены апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 апреля 2016 г.
В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
При рассмотрении данного дела существенное нарушение норм материального и процессуального права допущено судом апелляционной инстанции и выразилось в следующем.
Спорным стал вопрос о наличии у заемщика, досрочно погасившего кредит, переплаты по процентам.
Применительно к этому делу Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала, что досрочное исполнение обязательств не является основанием для изменения условий договора.
В данном случае следовало учесть, что при досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов.
При досрочном погашении проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.
Согласно кредитному договору проценты начисляются ежемесячно на остаток подлежащей возврату суммы кредита.
Следовательно, проценты подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.
Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:
- перерасчетом в пользу сокращения срока,
- перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.
Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.
Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке?
Полное погашение — это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платеж или несколько с учетом всех процентов до очередной расчетной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности нужно взять справку в кредитовавшей вас организации.
Например, если взять 1 млн рублей под 12% годовых на 2 года с датой первого платежа 5 марта, а уже в мае вы досрочно внесли 200 000 рублей на погашение срока кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.
Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, основного долга — меньше, а к концу — наоборот. Получается, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.
В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.
Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нем указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.
Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.
При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:
- Направить в банк уведомление в свободной форме, где указаны сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
- Выбрать тип погашения — с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
- Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно погашать кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в СМС-сообщении, по телефону или электронной почте.
Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее.
При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.
Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным финансовым калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.
А теперь мы детально разберем, как досрочно закрыть кредит в некоторых банках.
В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.
Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18−18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.
При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.
Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).
В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).
Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).
В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:
- реквизиты компании-кредитора;
- номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
- свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
- законодательное основание каждого пункта ваших требований.
Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.
К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.
Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое. При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты. Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.
- Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
- Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
- Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
- Обращаться в суд по месту жительства.
Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:
- На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
- К размеру долга прибавляются процентные начисления.
- Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
- Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
- Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.
Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.
Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:
- Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
- Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
- Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
- Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
- Получение переплаты или отказ банковского учреждения.
Банк обязан пересчитать проценты при досрочном погашении кредита. Основанием для такой манипуляции считается заявление с указанием прописанных выше сведений и справка, подтверждающая погашение долга. Финансовое учреждение знает о праве на возврат «лишней» суммы, поэтому должно пойти навстречу клиенту.
Запрет переплаты в договоре займа — реально ли?
Рассматривая дилемму, можно ли вернуть проценты при досрочном погашении, стоит изучить условия договора. Некоторые финансовые учреждения хитрят и указывают, что процентные начисления при преждевременной выплате не возвращаются. Если клиент кредитора — физлицо, он вправе обратиться в судебный орган и требовать признания недействительности соглашения. Он будет прав, ведь его действия основываются на Законе, защищающем права потребителей, а также ГК РФ. Даже если деньги берутся для ИП, такой пункт договора также можно отменить.
Если при оформлении соглашения заемщик видит подобный пункт, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор. Для этого требуется приложить копию соглашения, а в заявлении указать просьбу привлечь кредитора к ответственности по КоАП РФ, статье 14.8.
Как только процедуры выполнены и заявление передано работникам банка, заемщик ожидает решения. Если кредитор отказывается платить деньги, дальнейшие действия проходят через суд. Разбирая судебную практику разрешения споров при выплате раньше срока, стоит отметить, что четкого закона, который бы регулировал рассматриваемый вопрос, нет. Так, в ГК РФ (статья 809) указано, что начисление процентов за неиспользуемый срок кредита не происходит. В финансовом учреждении работают юристы, которые делают все необходимое для защиты интересов работодателя.
Суды к этому вопросу относятся однозначно. Проценты начисляются за тот период, когда клиент пользовался банковской услугой. В Верховном суде уже разбирались подобные дела, и банки чаще проигрывают. Вот почему заемщики не должны бояться защищать интересы через судебный орган. Юристы высоко оценивают шансы на выигрыш при подаче исков на банки (если те отказываются от возврата процентов при досрочном погашении).
Автор статьи — эксперт «БанкНаш.ру» Петренко А.А.