Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие банки дают ипотеку без первого взноса». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Взять ипотеку без первоначального взноса – выполнимая задача. У программы есть определенные особенности:
- Ставка может быть выше. Чтобы обезопасить себя при выдаче ипотеки без первоначального взноса банк идет на хитрости. Он увеличивает стоимость кредита, минимизируя возможные потери.
- Лимит бывает меньше. При отказе от платежа на этапе оформления можно столкнуться с урезанием лимита.
- Дополнительные требования. При покупке квартиры от застройщика или во вторичном рынке потребуется значительный пакет документов.
- Есть ограничения по объектам. Не все финансовые компании позволяют покупать в рамках таких программ индивидуальные жилые дома, доли или комнаты. Обычно предложение ограничено квартирами.
Для одобрения заявки банками нужно соответствовать требованиям:
- Возраст от 21 года. Редкие компании готовы заключить договор с клиентами с 18 лет.
- Гражданство РФ. Подданные других стран не могут участвовать в большинстве ипотечных программ.
- Регистрация. Иногда устраивает любая на территории страны. Для других банков подходит только зона присутствия.
- Доход и занятость. Без официальной работы и постоянного дохода сложнее получить одобрение.
Ипотека в любом случае погашается ежемесячными платежами. Стандартно это аннуитетный график, при котором каждый месяц платеж имеет идентичный размер. Если заемщик нарушает условия оплаты, появляется риск потери жилья.
За небольшие просрочки банк квартиру не заберет, это актуально только для злостных неплательщиков. В случае возникновения финансовых сложностей можно рассчитывать на помощь банка в виде рефинансирования или реструктуризации.
Если была оформлена ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса (или на новостройку) с материнским капиталом, то в процессе выдачи заемщик составляет обязательство после выплаты ссуды выделить доли детям. Если этого не сделать, можно попасть под суд.
При оформлении кредита на первоначальный взнос первые годы придется платить сразу две ссуды. В приоритете, конечно, будет ипотека, но оба обязательства важны. Главное заблаговременно оценить свои финансовые возможности, чтобы справиться с бременем выплат.
Недвижимость можно приобрести без участия собственных вложений. Ипотека без первоначального взноса выдается на вторичное жилье и новостройки.
Первый взнос составляет от 10 до 50% стоимости жилья. От величины этой суммы зависят предлагаемые условия по ипотеке и процентная ставка. В случае неисполнения заемщиком условий договора внесенные средства помогут банку минимизировать убытки.
Первоначальный взнос является для банка определенного рода гарантией, имущественный залог также может ее обеспечить. В таком случае на заложенное имущество накладываются те же ограничения, что и на ипотечное жилье.
Некоторые банки одобряют ипотеку без первоначального взноса, однако процентная ставка может быть выше, чем при получении классической ипотеки. Таким образом банк страхуется от риска невозврата денег заемщиком.
Деньги на первоначальный взнос можно получить от государства в виде субсидии. Чтобы участвовать в госпрограмме необходимо соответствовать определенным критериям и встать на очередь в местной администрации.
В рамках программы «Молодая семья» супругам без детей полагается 30% от стоимости жилья. Материнский капитал могут получить только семьи, в которых родился или был усыновлен второй и каждый последующий ребенок. Военная ипотека также предполагает льготные условия.
Кoнeчнo, бaнки oxoтнee кpeдитyют зaeмщикoв, y кoтopыx ecть дeньги нa пepвый взнoc – cтpaxyют ceбя нa cлyчaй пaдeния cтoимocти нeдвижимocти и пpoвepяют, cпocoбeн ли зaeмщик зapaбaтывaть и гpaмoтнo yпpaвлять финaнcaми, чтoбы нaкoпить xoтя бы 15-20% oт oбщeй cyммы.
Иx мнoгo paзныx, и нe тoлькo для бюджeтникoв. O coциaльныx пpoгpaммax в вaшeм peгиoнe мoжнo yзнaть в opгaнax мecтнoй влacти или y мecтныx ипoтeчныx бpoкepoв. Mы бы c paдocтью oпyбликoвaли для вac eдиный cпиcoк, нo пepeчни дocтyпныx льгoтныx пpoгpaмм в paзныx peгиoнax Poccии cлишкoм oтличaютcя дpyг oт дpyгa, пoэтoмy мы paccкaжeм тoлькo o caмыx pacпpocтpaнeнныx.
Coциaльнaя ипoтeкa пpeднaзнaчeнa для гpaждaн нe cтapшe 35 лeт, нyждaющиxcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Чтoбы пoпacть в тaкyю пpoгpaммy, нaдo пoдaть зaявлeниe в opгaны мecтнoй влacти и пoдтвepдить, чтo вaши жилищныe ycлoвия дeйcтвитeльнo cлeдyeт yлyчшить.
Дoкyмeнты, нeoбxoдимыe для yчacтия в пpoгpaммe:
- 3aявлeниe oб yчacтии в пpoгpaммe.
- Cпpaвкa из гopoдcкoгo apxивa, пoдтвepждaющaя, чтo вы c poждeния и дo нacтoящeгo мoмeнтa пpoживaли в этoм гopoдe.
- Cпpaвкa из БTИ или из Pocpeecтpa o тoм, чтo y вac в coбcтвeннocти нeт нeдвижимocти. Дeйcтвитeльнa 2 мecяцa.
- Cвидeтeльcтвo o peгиcтpaции бpaкa или paзвoдe.
- Cвидeтeльcтвo o poждeнии для кaждoгo peбeнкa.
- Кoпии пacпopтoв вcex члeнoв ceмьи и дeтeй, дocтигшиx 14 лeт.
- Кoпия диплoмa и тpyдoвoй книжки.
- Cпpaвкa c мecтa paбoты c peквизитaми пpeдпpиятия и нaзвaниeм дoлжнocти.
- Xapaктepиcтикa c мecтa paбoты.
- Coглacиe нa oбpaбoткy пepcoнaльныx дaнныx.
Ecли вaшe yчacтиe в пpoeктe oдoбpят, вac пocтaвят в oчepeдь нa пoлyчeниe жилищнoгo cepтификaтa. B oчepeди мoжнo пpocтoять нecкoлькo лeт, зaтo в peзyльтaтe пoлyчитe дoтaцию oт 10 дo 100% oт cтoимocти жилья и вoзмoжнocть взять ипoтeкy пoд 9-10% гoдoвыx. Пpaвдa, пepeчeнь бaнкoв бyдeт oгpaничeн, пocкoлькy нe вce paбoтaют c cyбcидиями. B нeкoтopыx cлyчaяx жилфoнд гoтoв дaть зaeм к cyбcидии пpимepнo пoд 1%, нo тoгдa квapтиpa либo бyдeт нaxoдитьcя y нeгo в зaлoгe, либo нyжнo бyдeт пpeдocтaвить двyx пopyчитeлeй пoдxoдящeгo вoзpacтa c oфициaльным дoxoдoм.
Oбpaтитe внимaниe – cpoк дeйcтвия жилищнoгo cepтификaтa cocтaвляeт 6 мecяцeв. 3a этoт пepиoд нaдo выбpaть бaнк, пoдoбpaть пoдxoдящee жильe и oфopмить cдeлкy. Кoгдa бyдeтe иcкaть бaнк, paccмaтpивaйтe тoлькo тe, кoтopыe paбoтaют c cepтификaтaми.
Дaлee oбpaтитecь в бaнк c пoдxoдящeй ипoтeчнoй пpoгpaммoй, чтoбы зaключить ипoтeчный дoгoвop. B бaнкe, кoтopый paбoтaeт c льгoтникaми пo cyбcидиям, oткpoйтe cчeт, нa кoтopый пocтyпят дeньги. Бaнк, пoлyчив зaявкy, кoпию пacпopтa, дoкyмeнты нa пpиoбpeтaeмoe жильe и cepтификaт, пpeдocтaвит вaм ипoтeкy.
Eщe oднa pacпpocтpaнeннaя льгoтнaя пpoгpaммa – «Moлoдaя ceмья». Гocyдapcтвo пo этoй пpoгpaммe гoтoвo дaть дo 35-40% oт cтoимocти жилья. Cyммa вapьиpyeтcя oт peгиoнa к peгиoнy, нo в cpeднeм выxoдит oкoлo 600 тыcяч pyблeй. Paзмep cyбcидии зaвиcит oт кoличecтвa члeнoв ceмьи, бeздeтным ee пoлyчить oчeнь cлoжнo.
Чтoбы пoyчacтвoвaть в пpoгpaммe, вы дoлжны cocтoять в бpaкe, и oбa быть нe cтapшe 34 лeт нa мoмeнт пoлyчeния cyбcидии. Bce члeны ceмьи, включaя дeтeй дoлжны быть гpaждaнaми Poccийcкoй Фeдepaции. Moжнo нe cocтoять в бpaкe, нo тoгдa нaдo быть eдинcтвeнным poдитeлeм c дeтьми. Учитывaя, чтo oчepeдь нa пoлyчeниe пoмoщи движeтcя мeдлeннo, cтoит пoинтepecoвaтьcя в мecтнoй aдминиcтpaции opиeнтиpoвoчным cpoкoм oжидaния, чтoбы нe тpaтить пoпycтy вpeмя нa eжeгoдный cбop дoкyмeнтoв.
Дoпycтим, зaявлeниe пoдaли Киpилл и Oльгa. Нa мoмeнт пoдaчи зaявлeния Киpиллy былo 32 гoдa, a Oльгe – 31. Чepeз 2 гoдa пoдoшлa иx oчepeдь нa cyбcидию, и пocкoлькy Киpиллy нa мoмeнт пoлyчeния иcпoлнилocь 34 гoдa, a Oльгe – 33, oни пoлyчили дeньги.
Maтepинcкий кaпитaл мoгyт пoлyчить ceмьи, в кoтopыx poдилcя либo был ycынoвлeн втopoй peбeнoк. Или тpeтий и пocлeдyющиe, ecли дo этoгo ceмья нe вocпoльзoвaлacь cвoим пpaвoм нa мaткaпитaл. Нa 2019 гoд пo cepтификaтy мoжнo пoлyчить 453 026 pyблeй.
Пoтpaтить мaтepинcкий кaпитaл нa пoлyчeниe жилищнoгo кpeдитa мoжнo cpaзy пocлe poждeния peбeнкa. Пopядoк дeйcтвий бyдeт выглядeть тaк:
- Bыбop бaнкa и ипoтeчнoй пpoгpaммы, кoтopaя дoпycкaeт пpиoбpeтeниe нeдвижимocти
- бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca c пocлeдyющим внeceниeм мaтepинcкoгo кaпитaлa;
- Пoдaчa зaявки нa ипoтeкy;
- Пoиcк зacтpoйщикa или coбcтвeнникa жилья нa втopичнoм pынкe, гoтoвыx зaключить cдeлкy c мaтepинcким кaпитaлoм;
- B cлyчae oдoбpeния – oфopмлeниe cдeлки c пocлeдyющим пpeдocтaвлeниeм дoкyмeнтoв в ПФP, нa ocнoвaнии кoтopыx пeнcиoнный фoнд пepeчиcлит мaтepинcкий кaпитaл в бaнк.
Жилoe пoмeщeниe, пpиoбpeтeннoe зa cчeт cpeдcтв мaтepинcкoгo кaпитaлa, oфopмляют в oбщyю coбcтвeннocть влaдeльцa cepтификaтa, eгo cyпpyгa и вcex дeтeй. Paзмep дoлeй в пpaвe coбcтвeннocти oпpeдeляeтcя coглaшeниeм. Coбcтвeнникaми oбязaтeльнo дoлжны cтaть влaдeлицa cepтификaтa (тo ecть мaть), ee мyж и ee нecoвepшeннoлeтниe дeти. Ecли зa вpeмя выплaты ипoтeки ктo-тo из дeтeй cтaнeт coвepшeннoлeтним, oн мoжeт пpи жeлaнии oткaзaтьcя oт дoли в тaкoм жильe.
C 2019 гoдa вaм нe пoнaдoбятcя ycлyги нoтapиyca, ecли вы cpaзy выдeлитe дoлю нa дeтeй. Экoнoмия cocтaвит oкoлo 5 тыcяч pyблeй и 0,5% oт cтoимocти жилья – в этy cyммy oбxoдилocь yдocтoвepeниe тaкиx дoкyмeнтoв пpeждe. Teпepь cтaлo вoзмoжнo oфopмлять дoкyмeнты co cмeшaннoй coбcтвeннocтью: чacть квapтиpы мoжeт быть в coвмecтнoй coбcтвeннocти cyпpyгoв, a чacть – в дoлeвoй coбcтвeннocти дeтeй.
Ипотека без первоначального взноса в Москве
Нa дaнный мoмeнт мнoгиe бaнки дaют ипoтeчный кpeдит бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, чтoбы пpивлeчь нoвыx клиeнтoв. Чaщe вceгo тaкиe aкции пpoвoдят coвмecтнo c зacтpoйщикaми, кoтopыe тoжe зaинтepecoвaны в yвeличeнии пpoдaж и гoтoвы пoйти нa oпpeдeлeнныe ycтyпки пo ycлoвиям.
Этo нe caмый нaдeжный и пpивлeкaтeльный вapиaнт, пocкoлькy дoжидaтьcя aкции мoжнo дoлгo, и выбop жилья пo тaкoй aкции oгpaничeн.
Bзять ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca мoжнo бeз ocoбыx пpeпятcтвий, ecли вы мoжeтe пpeдлoжить бaнкy в зaлoг yжe имeющyюcя y вac нeдвижимocть. Mнoгиe бaнки coглaшaютcя нa пoдoбнyю cxeмy, пocкoлькy для ниx этo выгoдный вapиaнт. Нo вaш oбъeкт дoлжeн cooтвeтcтвoвaть oпpeдeлeнным тpeбoвaниям: eгo мoжнo иcпoльзoвaть для пpoживaния; oн ликвидeн – в cлyчae нeoбxoдимocти eгo мoжнo быcтpo пpoдaть пo pынoчнoй cтoимocти; cpeди coбcтвeнникoв нeт нecoвepшeннoлeтниx дeтeй.
Cyммa кpeдитa, кoтopый вaм дaдyт пoд зaлoг нeдвижимocти, бyдeт дo 90% ee peaльнoй cтoимocти, нo пpoцeнтнaя cтaвкa бyдeт тaкoй жe, кaк пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy. Для oфopмлeния ипoтeки c зaлoгoм yжe имeющeгocя жилья к cтaндapтнoмy пaкeтy дoкyмeнтoв пpидeтcя пpилoжить дoпoлнитeльныe бyмaги:
- пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты нa вaшy нeдвижимocть (дoгoвop кyпли-пpoдaжи, мeны, дapeния, cвидeтeльcтвo o пpaвe нa нacлeдcтвo, дoгoвop o пepeдaчe квapтиpы в coбcтвeннocть и пpoчee);
- дoкyмeнт, пoдтвepждaющий peгиcтpaцию пpaвa coбcтвeннocти (дo янвapя 1999 гoдa oтмeткa БTИ нa пpaвoycтaнaвливaющeм дoкyмeнтe, дo июля 2016 гoдa – cвидeтeльcтвo o пpaвe coбcтвeннocти, пocлe июля 2016 гoдa – выпиcкa из EГPН);
- выпиcкy из EГPН;
- cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм
- cпpaвкy, в кoтopoй yкaзaны вce зapeгиcтpиpoвaнныe жильцы;
- ecли жильe coвмecтнo нaжитoe – нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy eгo в зaлoг бaнкy;
- ecли жильe пpинaдлeжит нe вaм, a тpeтьeмy лицy (к пpимepy, вaшeмy poдcтвeнникy), нeoбxoдимo пpeдocтaвить дoкyмeнты чeлoвeкa, кoтopый бyдeт выcтyпaть зaлoгoдaтeлeм пo cдeлкe;
- oтчeт o pынoчнoй cтoимocти oбъeктa, выпoлнeнный экcпepтнoй opгaнизaциeй, aккpeдитoвaннoй в бaнкe.
B этoм cлyчae ипoтeчнoe кpeдитoвaниe бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca вы пoлyчaeтe нe oт бaнкa, a oт зacтpoйщикa. Oфopмить тaкyю ипoтeкy пpoщe, чeм взять кpeдит y бaнкa, нo пpoцeнтныe cтaвки мoгyт быть cильнo вышe. Пo пpoцeнтaм мoжнo пepeплaтить 3-7%, и зacтpoйщик дacт зaeм нa cpoк нe бoльшe 2-3 лeт.
Дa, мoжнo. Пo cтaндapтным ycлoвиям бaнкoвcкиx пpoгpaмм вы внocитe 15-20% в видe пepвoнaчaльнoгo взнoca, a ocтaвшиecя дeньги пoлyчaeтe oт бaнкa. Нo ecть вapиaнты, кoгдa бaнк дaeт 85% cтoимocти квapтиpы, a вы пoкyпaeтe oбъeкт, нe дoклaдывaя тe 15%. Этo вoзмoжнo в cлyчae, кoгдa бaнк пpи выдaчe кpeдитa opиeнтиpyeтcя нa pынoчнyю cтoимocть oбъeктa, yкaзaннyю в oтчeтe oб oцeнкe, a квapтиpa пpoдaeтcя нижe этoй цeны.
Нaпpимep, вы нaшли выгoдный вapиaнт зa 2 млн pyблeй, a aнaлoгичныe вapиaнты cтoят 2,5 млн, и в oтчeтe oб oцeнкe фигypиpyeт этa cтoимocть. Бaнк мoжeт выдaть кpeдит нa 80% oт цeны – 2 млн pyблeй нa пoкyпкy этoй квapтиpы. Кpeдитop бyдeт иcxoдить из вaшeй плaтeжecпocoбнocти и пpeдocтaвляeмoгo зaлoгa, a нe из пpocтaвлeннoй в дoгoвope цeны oбъeктa. Дoгoвop кyпли-пpoдaжи зaключaeтcя мeждy пpoдaвцoм и пoкyпaтeлeм, cтopoны вoльны yкaзaть в нeм любyю coглacoвaннyю мeждy coбoй cтoимocть, и бaнк нe впpaвe тpeбoвaть кoppeктиpoвки.
У пoдoбныx cxeм ecть минycы. Нaйти вapиaнт, кoгдa квapтиpa пpoдaeтcя пo cнижeннoй цeнe, нe cлишкoм пpocтo. Кpoмe тoгo, этoт oбъeкт нaдo coглacoвaть c бaнкoм. Нo caмoe глaвнoe – нaдo пoзaбoтитьcя o cвoeй бeзoпacнocти. Ecли в пocлeдyющeм пpoдaвeц дoкaжeт, чтo квapтиpy oн пpoдaл дeшeвo, нa нeвыгoдныx для нeгo ycлoвияx, зaключил кaбaльнyю cдeлкy из-зa тяжeлoй жизнeннoй cитyaции или бyдyчи в измeнeннoм cocтoянии здopoвья, oнa мoжeт быть pacтopгнyтa. Пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax pacтopгнyть cдeлкy мoгyт тaкжe poдcтвeнники пpoдaвцa. Или ee ocпopят в пpoцecce бaнкpoтcтвa пpoдaвцa.
Пoэтoмy гoтoвить дoкyмeнты для тaкoй cдeлки и пpoпиcывaть ycлoвия дoгoвopa, чтoбы иcключить pиcк pacтopжeния, дoлжны юpиcты бaнкa вмecтe c юpиcтaми, пpeдcтaвляющими интepecы зaeмщикa.
Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2021 году по ней можно получить 483 882 рубля за рождение или усыновление первого ребенка и 639 432 рубля за второго или последующих. Потратить эти деньги можно, кроме прочего, на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.
В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа — тогда остаток придется заплатить из собственных денег. Нужно помнить, что у этого способа есть одна особенность: применение маткапитала для получения ипотеки без первого взноса обязывает заемщика выделить в квартире доли для всех детей, что в дальнейшем может затруднить раздел и продажу этой квартиры.
Не все ипотечные программы допускают использование маткапитала. Уточните в банке, можно ли применить сертификат и как это сделать.
Оформить ипотеку без первого взноса реально — для этого нужно только выбрать программу, подходящую под ваши условия, и собрать необходимые для нее документы. Однако может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первоначальным взносом. В итоге ипотека без первого взноса может оказаться менее выгодной, чем стандартная ипотека с крупным первоначальным платежом. Поэтому перед тем, как заключить кредитный договор и взять ипотеку, нужно внимательно просчитать возможные варианты и рассмотреть доступные вам программы.
Райффайзенбанк предлагает разные виды программ ипотечного кредитования с гибкими условиями и низкими процентными ставками. Подобрать подходящую программу и ознакомиться с актуальными тарифами можно в приложении или на сайте Райффайзенбанка. Здесь же можно рассчитать ориентировочную стоимость кредита с помощью ипотечного калькулятора, а также сравнить ее стоимость с первоначальным взносом и без.
Статистика говорит о том, что заёмщики, которые взяли ипотеку с крупным первоначальным взносом, справляются с платежами лучше, чем те, у кого он небольшой или совсем отсутствовал. Получается, что первоначальный взнос — своего рода залог, доказательство того, что ваши намерения серьёзные и у вас хватит финансовой дисциплины, чтобы расплатиться по своим обязательствам.
- Самый верный и выгодный способ — накопить самостоятельно, хотя это может быть трудно и небыстро.
- Можно одолжить нужную сумму у родных, если такая возможность есть.
- И самая рискованная идея — брать потребительский кредит, проценты по которому всегда выше, чем по ипотеке: ваша долговая нагрузка станет слишком высокой, выплачивать два кредита будет тяжело.
Так или иначе, в СберБанке есть ипотечные программы, которые позволяют существенно снизить первоначальный взнос без большого удорожания кредита. Такие программы подойдут не всем, но про них стоит знать.
Кому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, залогом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.
Условия. Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет на момент погашения. На последнем рабочем месте вы должны работать не меньше 6 месяцев. Муж или жена будут созаёмщиком, если собственность не разделена по брачному договору. Нужно учитывать, что сумма такого кредита в СберБанке ограничена 10 млн ₽ или 60% оценочной стоимости залоговой недвижимости.
Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.
- Полностью обойтись без первоначального взноса не получится — придётся потратить на него либо материнский капитал, либо заложить недвижимость.
- Если вы родитель или военный, или имеете право на другие льготы — воспользуйтесь ими.
- Не берите потребительский кредит для первоначального взноса. Чем меньше больших и дорогих долгов, тем лучше.
Такой вариант идеально подходит тем, кто решил оформить ипотеку, не имея средств для внесения первоначального взноса. Но этот способ доступен исключительно военнослужащим.
Для получения военной ипотеки следует преодолеть несколько шагов:
- Стать участником накопительно-ипотечной системы;
- Через 3 года с момента регистрации в программе подать заявку в Росвоенипотеку;
- При получении разрешения на ипотеку на предыдущем шаге найти банк, работающий с военной ипотекой;
- Выбрать подходящий объект жилой недвижимости, который может находиться в любом регионе страны;
- Подписать необходимые документы и стать собственником квартиры или дома.
Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Министерство обороны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.
Но существуют ограничения:
- право на субсидию действует при условии добросовестного выполнения служебных обязанностей;
- максимальная сумма дотаций составляет 2,2 миллиона рублей.
Следует также иметь в виду, что до момента полного погашения ипотечного кредита жилье будет обременено двойным залогом – со стороны банка и государства.
Это означает, что распорядиться недвижимостью по своему усмотрению (например, продать или подарить) военнослужащему не удастся.
Сегодня многие банки для привлечения клиентов разрабатывают различные акции по ипотеке, в том числе оформление ее с нулевым первым взносом. Чаще всего подобные акции проводятся совместно с застройщиками, которые стремятся увеличить уровень продаж.
Такой вариант нельзя назвать достаточно надежным. Придется довольно долго дожидаться, когда акция будет запущена. Кроме того, выбор недвижимости по подобным программам традиционно ограничен.
В качестве дополнительного обеспечения, которое заменит первоначальный взнос, может выступать залог любых ценностей.
Это может быть не только недвижимость, но и следующие активы:
- автомобиль;
- земельный участок;
- драгоценные металлы;
- ценные бумаги.
В качестве залога кредитные организации обычно принимают высоколиквидные доходные вложения. Банковские специалисты неплохо разбираются в инвестировании, поэтому вряд ли согласятся принять сомнительные активы.
Бывает ли ипотека без первоначального взноса?
Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.
Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.
Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.
Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.
В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.
Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.
В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:
1) Роял Финанс
Чтобы банк дал согласие на оформление ипотеки, потребуется выполнение одного из условий:
- наличие надежного поручителя;
- есть право на государственные субсидии;
- наличие ценного имущества, обладающего достаточно высоким уровнем ликвидности.
Только в этих случаях возможно найти программы, которые предусматривают отсутствие первоначального взноса.
Некоторые претенденты на ипотеку наивно полагают, что для получения одобрения по заявке достаточно залога приобретаемого жилья. Но это в корне не верно.
Обременение на квартиру является обязательным условием ипотечного кредитования и не может отменить необходимости сделать первоначальный взнос. Получается, что залог оформляется в обязательном порядке.
У многих, кто мечтает о приобретении собственного жилья, отсутствуют деньги на внесение первого взноса. В этих условиях ипотека без первоначальных выплат может стать единственным решением. Но лучше всего постараться найти возможность внести хотя бы какую-нибудь сумму в качестве первого взноса.
Дело в том, что при полном его отсутствии ставка традиционно выше минимум на 3%. С учетом больших сроков и сумм ипотечного кредита переплата может быть огромной.
Сумма кредита при внесении первого взноса будет существенно меньше. Это ведет к снижению не только переплаты, но и размеров ежемесячного платежа.
В любом случае специалисты рекомендуют тщательно анализировать все возможные программы.
Нередко после проведения несложных расчетов будущие заемщики самостоятельно принимают решение отказаться от ипотеки без первого взноса. Вместо этого они откладывают средства в течение нескольких лет, пока не накопится сумма первоначального платежа.
Для расчёта ипотечных платежей используйте калькулятор:
[calc-finance id=15 type=mortgage]
Если отсутствует возможность ждать момента, когда будут накоплены средства на первый взнос, придется все-таки использовать программы с его отсутствием.
На рынке ипотечного кредитования встречаются специальные предложения по которым можно без всяких ухищрений получить ипотеку без первоначального взноса. Таких предложений крайне мало, но иногда они все таки бывают.
Почему их мало? Напомним, ипотека – это долгосрочный кредит и банк сильно рискует, выдавая заемщику деньги без дополнительной страховки для себя. А первоначальный взнос как раз и является одним из вариантов снижения рисков для банков.
Ипотека без первоначального взноса в России 2021
- Первая сложность – найти такое жилье, которое можно будет оценить выше, чем его реальная стоимость. В банке тоже не дураки работают и подобные схемы вычисляют легко. Через них каждый день проходят десятки сделок. Если они увидят, что подобная квартира в среднем по рынку стоит 2,5 млн. руб., а вы принесли оценку на 3 млн. руб., то могут провести проверку или потребовать дополнительную независимую оценку у другого специалиста. Тем не менее, если не “грубить”, то такой вариант проходит достаточно часто.
- Вторая сложность – найти специалиста (независимого оценщика), который согласится на эту авантюру. Подобная махинация может стоить для оценщика всей его карьеры, поэтому оценщик не пойдет на такую сделку с человеком, пришедшим с улицы. Обычно это делается через знакомых.
Проще всего такую сделку провести через проверенного риэлтора или агентство недвижимости. Да, придется заплатить комиссию, зато шансов у вас будет выше, потому что риэлторы знают не только многих оценщиков, но и сотрудников банка.
Они вместе каждый день”варятся в этой каше”, это их хлеб и, зачастую, их связывают не только профессиональные, но и дружеские отношения.
При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитор будет учитывать все долги которые есть у заемщика. В нашем случае, брать потребительский кредит до оформления ипотеки будет неразумно:
- Во-первых: Зачем брать кредит на погашение первого взноса, если ипотека еще не одобрена? Ее ведь могут и не одобрить.
- Во-вторых: При рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет проверять все ваши долговые обязательства. И этот потребительский кредит может стать поводом для отказа.
Следовательно потребкредит нужно оформлять уже после одобрения заявки по ипотеке.
- Шаг первый: Сначала подаем документы на ипотеку в банк. В анкете указываем, что деньги на первоначальный взнос будут взяты из личных сбережений. Когда заявку одобрят, у нас есть еще месяц, чтобы оформить ипотечный договор. За это время нужно успеть оформить потребительский кредит;
- Шаг второй: Вы оформляете потребительский кредит в другом банке на сумму равную первоначальному взносу и перечисляете деньги на банковский счет;
- Шаг третий: Заключаете ипотечный договор.
Важно: Банк может отказать в уже одобренной ипотеке, если узнает об этом кредите.
Если в собственности одного из супругов есть квартира, то ипотека под залог недвижимости может рассматриваться как вариант получения ссуды без первоначального взноса.
Рассмотрим этот момент на примере:Алексей Сироткин хочет оформить на себя ипотеку под залог недвижимости. Но залоговая квартира оформлена не на него, а на его супругу. Так как жена Алексея в любом случае будет выступать в качестве созаемщика при оформлении ипотечного договора, то такой вариант тоже возможен.
Главное преимущество ипотеки под залог недвижимости – низкие процентные ставки. Недостаток – в качестве первого взноса выступает залоговая стоимость квартиры. Если в залоговой квартире есть доли несовершеннолетних детей, то банк ответит отказом.
Помимо стандартных документов для получения кредита, потребуются справки по собственности:
- Согласие о передаче имущества в залог. Форма предоставляется кредитной организацией;
- Договор купли-продажи или приватизации;
- Свидетельство о регистрации прав собственности на имущество;
- Выписку из ЕГРН;
- Выписку из домовой книги, чтобы было видно количество прописанных людей;
- Если есть супруг – согласие на передачу имущества в залог от него;
Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?
Ипотека без первоначального взноса — это ипотечная программа, по которой банк не требует от заемщика обязательного наличия собственных средств для оплаты части стоимости недвижимости. Размер первоначального взноса обычно составляет от 10-15% и может достигать до 70% от стоимости жилья.
Если банк выдает ипотеку без первоначального взноса заемщику могут быть выдвинуты следующие условия:
- заемщик предоставляет в залог уже имеющуюся недвижимость;
- в счет погашения ипотечного займа должны поступить средства материнского капитала;
- в качестве залога по ипотеке выступает жилье от застройщика-партнера банка;
- участие в программе специализированной ипотеки для военнослужащих.
При получении ипотеки без первого взноса заемщик может столкнуться с необходимостью в подключении дополнительных страховых программ. С учетом оплаты страховки и повышенной ставки по кредиту, размер ежемесячного платежа может значительно превышать выплаты по стандартным ипотечным программам.
Среди заемщиков в Москве наиболее популярны предложения следующих банков:
- Международный Финансовый Клуб предлагает ипотеку «На приобретение вторичного жилья» со ставкой от 8%.
- Россита-Банк выдает ипотеку «Первичный рынок» со ставкой от 8%. Сумма кредита — до 60 млн рублей, срок — 15 лет.
- Кредит Урал Банк выдает ипотеку «Жилье с баланса Банка» со ставкой от 8.3%. Сумма — до 7 млн рублей, срок — 15 лет.
Из обязательных документов понадобятся код налогоплательщика (ИНН) и, разумеется, паспорт. Из необязательных: справку о семейном статусе, справку о составе семьи, военный билет у стоящих на учете в военкомате, а также сведения о всех гражданах прописанных на занимаемой заемщиком жилплощади. Может быть потребуют СНИЛС (Страховой номер индивидуального лицевого счета).
- Отказы в банках без объяснения причин
- Отказ, так как заемщик — предприниматель или собственник бизнеса
- Однажды была испорчена кредитная история, теперь все банки отказывают в получении ипотеки
- Нет времени стоять в очередях, искать лучшую ипотечную программу и заполнять кучу анкет
- Впервые планируют взять ипотеку, неизвестно с чего начать
- Хочется лучшее предложение по ипотечному кредитованию с минимальной ставкой
- Большая переплата по ипотеке
- Есть небольшая задолженность или высокая кредитная нагрузка, но сейчас срочно нужны деньги на свое жилье
- Непростая жизненная ситуация: временная потеря работы, необходимость платить за учебу, пенсионный возраст
- Проблемы с заполнением всех необходимых документов
Администрация данной посадочной страницы (Лэндинг) не может передать или раскрыть информацию предоставленную пользователем (далее Пользователь) при регистрации и использовании функций сайта третьим лицам, кроме случаев, описанных законодательством страны, на территории которой пользователь ведет свою деятельность.
Для регистрации на посадочной странице, пользователь обязан внести некоторую персональную информацию. Для проверки предоставленных данных, посадочная страница оставляет за собой право потребовать доказательства идентичности в онлайн или офлайн режимах.
Лэндинг использует личную информацию Пользователя для обслуживания и для улучшения качества предоставляемых услуг. Часть персональной информации может быть предоставлена банку или платежной системе, в случае, если предоставление этой информации обусловлено процедурой перевода средств платежной системе, услугами которой Пользователь желает воспользоваться. Лэндинг прилагает все усилия для сбережения в сохранности личных данных Пользователя. Личная информация может быть раскрыта в случаях, описанных законодательством, либо когда администрация сочтет подобные действия необходимыми для соблюдения юридической процедуры, судебного распоряжения или легального процесса необходимого для работы Пользователя с Лэндингом. В других случаях, ни при каких условиях, информация, которую Пользователь передает Лэндингу, не будет раскрыта третьим лицам.
Ипотека без первоначального взноса позволяет практически всем гражданам, имеющим стабильный доход, обзавестись собственным жильем. Ипотечные программы предусматривают разные параметры кредита. Пункты договора зависят и от потенциального клиента: его возраста, величины заработной платы, кредитной истории. Среди стандартных условий кредита на недвижимость:
- увеличенные процентные ставки – от 1.1% в год;
- максимальный кредитный лимит – до 30 миллионов рублей;
- обязательное заключение договора страхования;
- срок кредитования – до 30 лет.
Провести рефинансирование ипотеки или взять ипотечный кредит без первой выплаты предлагают: СберБанк, Банк ВТБ, Промсвязьбанк, Совкомбанк и др. Для получения средств на покупку недвижимости нужно ознакомиться с требованиями финансовой организации к клиентам и с условиями программы кредитования.
Денежные средства, внесенные в качестве первоначального взноса, станут будущим вкладом в приобретаемую недвижимость. Банковские сотрудники делают выводы о материальной обеспеченности клиента еще и на основании суммы первоначального взноса. Зависимость довольно простая: чем больший вклад внесен на первичном этапе, тем больше доверия вызывает клиент у кредитора.
Некоторые банки готовы предоставить ипотечный займ без первичного вложения денежных средств. Стоит учесть, что отмена этого условия не пройдет без последствий. Будут ужесточены другие условия в рамках ипотечной программы.
Как показывает практика, выгоднее согласиться на сотрудничество с первоначальным взносом. Рано или поздно данную сумму все равно придется отдавать кредитору. Лучше заранее подготовиться к покупке квартиры и накопить минимальный размер первичного взноса.
На сегодняшний день ипотека является реальным шансом для улучшения жилищных условий. Как только будет внесен последний платеж в рамках ипотечного договора, то дом или квартира станут законным имуществом гражданина.
Современные банки делают все возможное, чтобы разработать наиболее выгодные условия ипотеки:
- Увеличение срока ипотеки до 30 лет. Изменение периода кредитования в большую сторону позволит уменьшить сумму ежемесячных платежей. Это ослабит финансовую нагрузку на заемщика. Подобное решение позволяет снизить банковские риски относительно платежеспособности клиента. Уменьшение суммы ежемесячного платежа увеличивает шансы на возмещение заемных средств в полном объеме без нарушения сроков. Как правило, увеличение периода кредитования приводит к тому, что долговые обязательства не будут закрыты до наступления пенсионного возраста. Кредитор может сократить время для возмещения долга.
- Размер процентной ставки. Уже точно известно, что процент по ипотечному договору составит больше ставки рефинансирования Центрального банка. Однако банки стараются отнестись с пониманием к своим клиентам. Относительно процентной ставки можно увидеть такую выгоду: чем больше срок выплаты, тем ниже размер процентной ставки.
- Платежеспособность клиента. Для доказательства материальной обеспеченности предстоит доказать уровень ежемесячного дохода. В данном случае рассматривается сумма доходов всех членов семьи заемщика. Длительность трудового стажа на последнем месте работы не должна быть менее 4 месяцев.
Не каждый россиянин может внести первичный платеж в рамках ипотечного договора. Обычно клиент хочет приобрести жилье в ипотеку, при этом готов платить ежемесячные платежи. Однако у такого заемщика нет возможности предоставить первоначальный взнос.
Большинство кредиторов предоставляют ипотеку с внесением аванса от 15% от общей суммы сделки. Можно постараться найти кредитора, готового выдать ипотеку с внесением аванса от 10%.
Не каждый гражданин может накопить необходимую сумму. Вопрос жилья является актуальным не только для молодых семей, но и для людей старшего поколения. Заемщики обычно начинают поиски кредитора, который требует минимальных вложений. Как показывает практика, таких предложений на современном рынке довольно мало. При этом выдача денежных средств происходит под залог недвижимости или с использованием средств материнского капитала.
Важно! Снижение суммы первоначального взноса уменьшит выгоду программы кредитования.
Есть альтернативные варианты для тех, кто не имеет возможности внести аванс по ипотечному договору. Подобные программы предполагают сотрудничество между финансовой организацией и компанией-застройщиком. Иными словами, большая часть реализуемого жилья находится на первичном рынке.
Можно выделить список кредиторов, которые готовы подписать с заемщиком ипотечный договор без внесения первоначального взноса:
- СМП-банк. Предоставляет займ на покупку новых квартир на территории ЖК Парк Легенд и Эдельвейс комфорт. Ипотечный договор составляется на процентную ставку 6,9% годовых с периодом кредитования до 25 лет. Сумма минимального займа составляет 300 000 рублей.
- Транскапиталбанк. Нет необходимости вносить первоначальный платеж при условии, что недвижимость приобретается у партнеров-застройщиков. Можно рассчитывать на получение займа, размер которого составляет до 20 млн.руб. Размер процентной ставки — от 7,9% годовых. Заемные средства должны быть возвращены в ближайшие 25 лет.
- Кубань Кредит банк. Данная финансовая организация предлагает принять участие в программе «Квартира для студента». Суть ипотеки в том, что молодым людям предоставляется уникальная возможность приобретения собственного жилья по выгодной стоимости. Период погашения долга составит не более 15 лет с внесением процентной ставки 8,5% годовых. Клиент может рассчитывать на получение кредита от 300 000 руб. до 7 млн. руб.
- Абсолют банк. Программа ориентирована на сотрудничество с сотрудниками ОАО РЖД. В рамках данного предложения может быть оформлена ипотека до 15 млн. руб. Время на возмещение долга составляет до 15 лет с внесением процентной ставки 8,95% годовых.
- Газпромбанк. Программа приобретения квартиры в доме от Газпромбанк-Инвест выгодна клиентам. Заемщик может рассчитывать на получение ипотеки от 500 000 до 45 млн. руб. Первичный размер процентной ставки составляет от 10,5%. На возмещение заемных средств дается на более 30 лет. Приобретаемая квартира может находиться в новом доме или в еще не сданном в эксплуатацию.
- Промсвязьбанк. Учреждение предлагает для своих клиентов ипотечную программу «Новостройка». При одобрительном решении от кредитора можно получить от 500 000 руб. до 30 млн. руб. Время погашения долга составляет не более 25 лет, процентная ставка начинается от 11,9%.
- Банк Россия. Действует программа «Новые метры» без первоначального взноса. В рамках проекта предусмотрено приобретение жилья в новостройках. Максимальный размер ипотеки может достигать 8 млн. руб. с внесением процентной ставки от 12,2%. Период кредитования составляет 25 лет.
- Банк Союз. Данный банк разработал программу «Домашние ценности» для приобретения недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке. Также денежные средства могут быть выданы на возведение частного дома или проведение ремонта. Предполагается выдача кредита до 15 млн. руб. с процентной ставкой от 12,5% годовых. На закрытие ипотечного договора заемщику дается 15 лет.
- ФК Открытие. Клиенты могут воспользоваться программой «Свободные метры». Денежные средства могут быть выданы на ближайшие 30 лет с внесением процентной ставки от 11%. Максимальный размер кредита может достигать и 30 млн. руб. Для сотрудничества допускаются граждане с 18 лет.
- Примсоцбанк. Финансовая компания разработала проект «Апартаменты», в рамках которого можно получить займ до 20 млн. руб. Для возмещения долга дается не более 27 лет. Процентная ставка стартует со значения 9,25%.
Современные банки предлагают оформить не только ипотеку, но и потребительский кредит. В последнем случае предстоит составить договор на предоставление имеющейся недвижимости в качестве залога. Это позволяет рассчитывать на получение займа, размер которого будет составлять около 70% от оценочной стоимости квартиры или дома.
В свою очередь, заемщик должен являться собственником обозначенной недвижимости. Для возмещения денежных средств предоставляется период до 30 лет. При этом клиенту не придется вносить авансовый платеж.
Данный вариант станет оптимальным решением для граждан, которые желают улучшить жилищные условия. Старая квартира может быть продана для возмещения денежных средств в рамках досрочного погашения. Факт продажи необходимо согласовать с кредитором.
Предстоит в договоре изменить объект залогового имущества. Для этого следует выполнить несколько шагов:
- Оформить письменное заявление и отдать его работнику банка.
- Подготовить пакет документов, состоящий из паспорта заемщика и свидетельства на право собственности квартиры, а также копии кредитного договора.
- При этом предстоит подготовить документацию на квартиру, которую планируете приобрести.
- Дождаться ответа банка.
- Переоформить и подписать новый образец договора.
Важно! Заявление может быть оформлено в Центре ипотечного кредитования в регионе приобретения нового жилья.
На рынке представлено много программ, в рамках которых осуществляется выдача кредита с залоговым обеспечением. Обратиться можно в одну из представленных компаний:
- Севергазбанк — предусматривает оплату от 9,25%.
- Промсвязьбанк — договор подписывается на выдачу средств под 9,9%.
- Металлинвестбанк — за пользование заемными средствами взимается вознаграждение от 10%.
- Акцепт — при получении одобрительного решения ипотека выдается под 10,20% годовых.
- Райффайзенбанк — программа предусматривает внесение вознаграждения от 10,6%.
- Россельхозбанк — кредит оформляется с предоставлением залогового имущества и оплатой вознаграждения в размере 10,6%.
Данное финансовое учреждение готово предложить рефинансирование кредита, оформленного в другом банке. Предоставление ипотеки происходит без внесения аванса и с предоставлением всего двух документов. Предстоит предъявить паспорт заемщика и любой иной документ, удостоверяющий личность.
Сотрудники банка ВТБ 24 при рассмотрении заявки анализируют сразу несколько параметров. Предстоит суммировать доходы всех близких родственников заемщика. На основании полученных данных обозначается размер процентной ставки и срок кредитования.
Еще одной приятной неожиданностью является тот факт, что не потребуется документ об уровне официальной заработной платы.