Федеральный закон о потребительском кредите займе

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Федеральный закон о потребительском кредите займе». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

2. Настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

5. Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». (в ред. Федерального закона от 07.03.2018 N 53-ФЗ)

353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно — физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.

ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.

Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:

• «О банках и банковской деятельности».
• «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
• О кредитных организациях».
• «О ломбардах» и др.

В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:

• скрывать полную стоимость кредита;
• устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
• запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.

Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.

ФЗ «О потребительском кредите»

353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:

• валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
• границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
• сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
• цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
• ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
• отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
• согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.

ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

• плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
• величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
• процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.

Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.

К популярным и широко распространенным потребительским кредитам можно отнести целевой и нецелевой займы, экспресс-займы, а также кредитные банковские карты. Часто потребительский кредит оформляют в виде рассрочки оплаты: проценты по займу не выделяются, будучи фактически включенными в стоимость товара. Полноценным кредитом его не принято считать, поскольку ссуда может выдаваться не банком, а торговой точкой.

Популярность этим кредитам принесли очевидные преимущества для потребителей:

• невысокие требования к заемщику;
• возможность подачи заявки сразу в несколько банков, часто онлайн, и быстрое их рассмотрение;
• возможность быстро погасить кредит досрочно без штрафных санкций.

У потребкредитов довольно высокая процентная ставка по сравнению, например, с ипотекой. И как результат — ставка выливается в увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов, наличия штрафов при просрочке. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 гг. к самым динамично растущим сегментам рынка.

На фоне постепенного снижения ставок в банках этот вид кредитования постепенно становился самым привлекательным для кредиторов за счет высокой доходности и растущего клиентского спроса.

Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:

• конкретную сумму потребительского кредита;
• срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
• валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях;
• процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
• количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
• порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
• указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
• цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
• ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
• отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
• согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.

Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях вносить изменения в индивидуальные условия договора. Со стороны заемщика это — изменение контактной информации и способов связи с ним.

За банком закреплено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и обязательно известить заемщика об этом в случае:

• снижения процентной ставки;
• уменьшения либо отмены платежа за получение предусмотренных изначально услуг;
• сокращения или отмены штрафов, неустоек, пени;
• изменений в общих условиях сотрудничества.

Основным условием изменений, вносимых кредитором в договор, является тот факт, что эти изменения не должны увеличивать имеющиеся у должника обязательства и не повлекут возникновения новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о кредитах обязывает финансовую организацию при внесении изменений соблюдать положения нормативных актов.

Правда, надо признать, что не очень-то банки любят пересматривать в сторону снижения процентную ставку по действующему кредиту или отменять услуги, за которые они взимают по кредиту дополнительные средства (так называемый комиссионный доход). Обычно банки со скрипом пересматривают условия кредита в лучшую для заемщика сторону лишь тогда, когда заемщик получает одобрение рефинансирования кредита в другом банке.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года
Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой

Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика

Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

Статья 13. Разрешение споров

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

Статья 15. Утратила силу

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

• Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
• В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

• В офисах и отделениях банка.
• На страницах официального сайта банка в интернете.
• В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).

Вдобавок, банкам рекомендуется размещать информацию о кредитных ставках, максимально возможных суммах займа (в денежной валюте, в которой заемщик может получить заем) в иных местах, доступных для потенциального заемщика.

В индивидуальных условиях кредитного договора может быть прописан пункт, содержащий обязательства банка по открытию на имя должника банковского счета. Все операции, которые относятся непосредственно к исполнению заемщиком обязательств по кредитному соглашению, должны осуществляться бесплатно. Операции по исполнению обязательств могут включать:

• Действия по открытию счета;
• Выдачу потребителю кредитных средств;
• Зачисление на счет должника суммы в рамках потребительского кредита, оформленного в банке.

Пункты, согласно которым пользователь кредита должен воспользоваться услугами третьих лиц, могут быть включены в список индивидуальных условий только при наличии согласия заемщика. Подобное согласие обязательно должно быть оформлено в письменном виде и храниться в кредитном учреждении. Банки не имеют право требовать плату с заемщика за исполнение тех обязательств, которые в силу закона были на них возложены.

Если банк предоставляет услуги, по которым осуществляются операции исключительно в собственных интересах, то он тоже не имеет право взимать за это деньги с заемщика. Банковские работники также должны предоставлять бесплатно следующие виды услуг:

• Прием и рассмотрение заявлений на потребительский кредит.
• Оценка кредитоспособности заявителя.

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

• Задолженность по процентам.
• Основной долг по кредиту.
• Неустойки в виде штрафа или пени.
• Проценты, начисленные за текущий период платежей.
• Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
• Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

• Дату начального денежного платежа.
• Количество базовых денежных платежей.
• Суммы регулярных денежных платежей.
• Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Законопроект № 353-ФЗ был утвержден 21 декабря 2013 года заменил собой указание Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Закон 353-ФЗ «О потребкредите» вступил в силу 1 июля 2014 года и обязал Банк России опубликовать среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита. До 12 июня 2008 года использовалось понятие «эффективная процентная ставка кредита». ФЗ 353 «О потребительском кредите» основывается на положениях Гражданского кодекса и включает статьи федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О ломбардах».

Упомянутым законом установлено, что если по индивидуальным условиям предполагается создание счета на имя клиента, операции по нему (те, что относятся к исполнению долговых обязательств) будут бесплатными. Заключение дополнительных договоров или использование банковских услуг для оформления и исполнения пунктов основного соглашения возможно лишь при наличии согласия клиента (письменного).

353-ФЗ о кредите не допускает получения вознаграждения за то, что ФО выполняет положенные обязанности и оказывает услуги в собственных интересах, без создания имущественной выгоды для потребителя.

В соответствии с 353-ФЗ, кредитное соглашение, заключаемое между учреждением и соискателем, проясняет индивидуальные условия сотрудничества, включающие в себя:

• валюту, в которой выдаются заемные средства;
• точную сумму кредита (либо лимит по кредитной карте);
• границы корректировки задолженности;
• даты осуществления взносов, окончательный срок возврата;
• цели, ради которых клиент берет деньги взаймы (если это предусмотрено изначально);
• ответственность клиента, наступающая при возникновении просрочек;
• схема передачи прав на задолженность сторонним лицам;
• согласие потребителя с порядком и способами получения основных сведений от кредитора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Законодательством Российской Федерации установлены запреты, касающиеся потребительского кредитования, правил погашения долгов гражданами. К примеру, кредитор не может забрать себе даже малую часть займа, чтобы обеспечить долговые обязательства. Данное условие не должно входить в соглашение.

Исключено предоставление клиенту нового займа для возврата суммы, взятой ранее. После внесения последних корректировок, предложенных Государственной Думой, появился еще один запрет — человека, который не может расплатиться с банком, не должны принуждать к платному использованию услуг третьих лиц.

Закон позволяет изменить индивидуальные положения договора потребительского кредита, главное, чтобы кредитор продолжал соблюдать требования нормативных актов.

Заемщики, например, сообщают банкам о смене контактов, способов связи — эти данные также содержатся в договоре.

Какие еще корректировки могут вноситься в документ:

• одностороннее снижение процентной ставки ФО;
• уменьшение платежа (либо отмена) за получение услуг, предусмотренных изначальными условиями;
• сокращение или отмена штрафов, неустоек, пени;
• изменение общих условий сотрудничества.

Компания, изменяющая условия, в обязательном порядке оповещает об этом потребителя, а также предоставляет ему доступ к необходимой информации по поводу обновленных условий.

Не каждый в состоянии в один взнос погасить имеющиеся задолженности. Если отмечена недостаточность суммы, переданной должником, обязательства по займу закрываются в следующем порядке:

1. Невыплаченные проценты.
2. Задолженность по телу займа.
3. Штраф, пеня.
4. Проценты за текущий период.
5. Размер долга на дату выплаты.
6. Прочие отчисления, указанные в соглашении.

Если у Вас остались вопросы по поводу положений и особенностей закона «О потребительском кредите», контроля за соблюдением его требований, ответы можно получить, обратившись к нашим специалистам по телефону или через форму обратной связи на сайте.

Поправки в ФЗ о потребительском кредите были приняты Госдумой 19 декабря 2018-го, а Совет Федерации одобрил их 21 декабря этого же года. Полное название законодательного акта под номером 554-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимость в доработке существующих нормативных документов назревала давно и, в первую очередь, в области микрокредитования. По данным статистики, сегодня невыплаченные долги есть у каждого четвертого клиента МФО, и задолженность растет.

Проценты по потребительским кредитам больше невозможно будет «раздувать». Поправки в закон о кредитах устанавливают максимальное значение – полтора процента в день. При условии, что деньги берутся не более, чем на год.

С 1 июля 2019 года процентная ставка ограничивается одним процентом в сутки. Этот момент оговаривается в подпункте «а» пункта 2 статьи 1 ФЗ-554, которым вводятся дополнения в 5 статью ФЗ о потребительском кредите: в нее добавлена часть 23. За год получается не более 365 процентов годовых. Когда сумма начислений дойдет до 30% от объема самого потребкредита, делать начисления уже нельзя. Об этих поправках речь идет в статье 6 ФЗ-554.

Поправки в законы о потребкредитовании и МФО также вводят обязательное условие, запрещающее увеличивать сумму и срок ссуды. И оно должно быть прописано в кредитном договоре.

Бесконечно начислять проценты, пени и штрафы по потребительским кредитам организации-быстроденьги теперь не могут. С 28 января 2018-го законодатели ввели ограничение. Оно действует, если срок, в течение которого заемщик обязался вернуть взятые в долг деньги, не превышает одного года. Нововведения обозначены в статье 5 ФЗ-554, где говорится е внесении дополнений в закон о потребкредитовании и в закон N 151-ФЗ об МФО.

• Предел для начисления процентов, неустоек, штрафов и других платежей определяется в зависимости от их суммы. Когда она достигает 2,5 от объема самого кредита, начислять новые суммы нельзя. Это относится ко всем договорам, которые будут подписаны, начиная с 28 января по 30 июня 2019 года.
• С 1 июля и до 31 декабря 2019 года, по новому закону о кредитах, начисления (проценты, штрафы, неустойки и другие) не могут превышать двух размеров самого кредита.
• С 1 января 2020-го планка еще больше снижается – до полуторакратной величины займа.
• Для займов, сумма которых не превышает 10 тысяч рублей, а срок – 15 дней, действует специальное ограничение по начислениям – не более, чем 0,1% от суммы долга в сутки. При этом заниматься взысканием просроченной задолженности могут только коллекторы, официально оформившие свою деятельность как основную. Это условие должно быть прописано в договоре, который заключили физическое лицо и микрофинансовая организация. Важно, чтобы оно было обозначено на самой первой странице кредитного договора – перед таблицей, в которой обозначаются индивидуальные условия предоставления займа. Этот момент оговаривается в части пятой 3 статьи ФЗ-554.

Изменения в законе коснулись также определения понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В статье 3 первой части пятом пункте оно рассматривается, как работа, которую ведет юрлицо или ИП, предоставляя потребительские займы в форме денег физическим лицам. Сюда не входят

• займы, которые работодатели выдают сотрудникам;
• кредиты, выдаваемые физлицам-учредителям коммерческих предприятий;
• займы, которые брокер дает клиенту, чтобы он мог продавать и приобретать ценные бумаги;
• кредиты, выдаваемые в других ситуациях, которые оговаривает закон (ФЗ-353).

До вступления в силу ФЗ-554 в определении присутствовало условие, что такая профессиональная деятельность должна происходить на возвратной основе и оплачиваться, причем осуществляться она должна не меньше четырех раз за год, то есть систематически.

Очевидно уменьшение обязательных признаков такой работы. Законодатели убрали понятия систематичности, платности и возвратности. Также не играет теперь роли, сколько займов в год выдает кредитор. То есть, чтобы деятельность по выдаче ссуд потребителям считалась профессиональной, достаточно, чтобы она соответствовала признаку деятельности, то есть осуществлялась более одного раз.

Закон обязует подписывать соглашение напрямую между банком и заявителем. Оно должно содержать в себе следующую информацию:

• валюта и точная сумма займа или лимит карты;
• лимиты корректировки долга, в том числе досрочное погашение;
• график ежемесячных выплат и заключительный расчет;
• цели, для которых требуется кредит (если это указано в договоре);
• ответственность заемщика за просрочку платежа и другие нарушения;
• отказ или согласие заемщика на передачу долговых прав третьим лицам по договору;
• согласие клиента с условиями и средствами обмена информацией между ним и банком.

Ипотека считается целевым кредитом, а потому регулируется №102-ФЗ “Об ипотеке”.

Финансовая организация выдаёт средства на чётко определённую контрактом цель: приобретение жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительно-реставрационные работы, дорогие покупки мебели, а также иных объектов внутреннего убранства помещения и электробытовой техники. Поскольку деньги выдаются заемщику для покупки или улучшения объекта, в большинстве случаев тот передаётся банку в качестве залога.

Законом определены следующие пункты:

1. Обязанность банка указать точную и полную сумму займа, которая должна включать не только проценты, но и дополнительные услуги, например страховку.
2. В контракте должна быть определёна приблизительная сумма ежемесячного платежа.
3. Размер штрафа из-за несоблюдения либо неразумного выполнения обязанностей заемщиком не может быть выше ключевой ставки.
4. Клиент обладает возможность в любое время на протяжении периода действия кредитного соглашения требовать изменения условий договора, включая требование приостановить выполнение обязанностей либо уменьшить ежемесячный платёж при наличии необходимых обстоятельств.

Кредитный контракт должен соответствовать таким условиям:

1. Расположение данных о полной цене кредита на 1-ой странице.
2. В договоре должен быть прописан запрет взимания платы за осуществление функций и обслуживание.
3. Договор должен включать сведения об условиях предоставления, применения, а также закрытия кредита и информацию о передаче заемщику данных.
4. Предоставление заемщику графика внесения платежей.
5. Бесплатное открытие банковского счёта (если это включено в договор).

Если заемщик использует дополнительно оплачиваемые услуги, предоставляемые кредитором (например, страхование жизни и здоровья) заявка на их получение должна быть оформлена в форме, содержащей согласие заемщика на оказание любой из этих услуг.

По окончанию срока действия контракта банк может потребовать от заемщика застраховать имущество за свой счет, чтобы снизить риск утраты и ущерба.

Также он обязан предоставить клиенту заём на тех же условиях, если тот застраховал жизнь, здоровье и т. д.

Если законом не предусмотрен договор обязательного страхования для клиента, банк обязан предложить альтернативную программу потребительского займа на тех же условиях, но без договора обязательного страхования.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

Вопросы, рассмотренные в материале:

• Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)
• Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ
• Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ
• Обязанности банка по Закону о потребительском кредите
• Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ
• О чем банки должны информировать заемщиков по закону
• Какие условия не должны быть включены в кредитный договор
• Бесплатные услуги в рамках договора займа
• Очередность платежей по кредиту
• Полная стоимость займа по договору кредитования
• Неустойки по кредитному соглашению
• Право на изменение кредитной ставки
• Досрочное погашение кредита
  • Досрочное погашение целевого займа
  • Частичное досрочное погашение кредита
• Уступка прав по кредиту

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация.

Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность.

Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

ФЗ о потребительском кредите: что важно знать заемщику?

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года.
2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Похожие записи:

• Пенсия инвалиду 3 группы с детства в 2021
• Что платят за второго ребенка в 2021 году
• Реквизиты оплаты госпошлины за получение паспорта РФ в 14 лет