Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить отсрочку по ипотеке из за коронавируса». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Оба федеральных закона дают заемщику временную передышку в платежах — уменьшение ежемесячной суммы или полное ее обнуление. Срок действия каникул можно выбрать самостоятельно, но он не должен превышать шести месяцев. Отсрочка по платежам в обоих случаях дается при условии, что размер ипотечного займа не превышает установленного лимита. В случае с дополнительными каникулами по ФЗ № 106 для жителей Нижегородской области он составляет 2 млн рублей, тогда как по ФЗ № 353 достигает 15 млн рублей.
Кредитные каникулы: кому предоставят отсрочку по ипотеке из-за пандемии
Чтобы получить отсрочку от банка, нужно доказать ее обоснованность. А для этого — предоставить в финансовую организацию все необходимые документы, свидетельствующие о том, что вы действительно попали в трудную жизненную ситуацию, а именно:
- потеряли работу;
- ваш доход уменьшился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год;
- временно нетрудоспособны из-за болезни или ухода за близкими.
Снижение дохода можно подтвердить одним из документов: справкой о доходах по форме 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы, выпиской с биржи труда о регистрации в качестве безработного или листом нетрудоспособности (больничный). Как сообщается на сайте Центробанка, финансово-кредитная организация вправе запросить и другие подтверждающие документы, а заемщик должен отправить их в банк не позднее 90 дней после направления требования.
При подаче нужно заполнить заявление в отделении или на сайте банка и приложить к нему сканы паспорта и перечисленных выше справок. В пятидневный срок организация рассмотрит ваше требование, и в течение пяти календарных дней должна дать свой ответ. Отрицательным он может быть лишь в случае несоответствия требованиям, установленным законом. Если же ответа от банка не поступило, требование автоматически считается одобренным.
Председатель Банка России Эливира Набиуллина на пресс-конференции 17 апреля отметила большое число заявок с требованием ипотечных каникул.
Действительно, многие люди и бизнес оказались в ситуациях, когда сложно обслуживать свои кредиты, поэтому обратились в банки даже еще до принятия закона, который обязывает банки реструктурировать определенного типа кредиты. И мы видим большой наплыв этих заявок. По ипотечным кредитам в рамках закона процент одобрения достаточно высокий — 80%, — сказала Набиуллина.
Председатель Банка РФ пообещала в случае необходимости принять дополнительные меры для защиты прав заемщиков, чтобы кредиты в рамках, установленных законом, были реструктурированы.
Так же, как и по всей стране, в Нижегородской области в связи с коронавирусом резко возрос спрос на кредитные каникулы. Ежедневно тысячи человек оставляют заявки на реструктуризацию займов в отделениях крупнейших банков.
Клиент может сами выбрать подходящую программу: кредитные каникулы
от государства или наш «Кредитный карантин». Данная программа от «Альфа-Банка» действует для всех добросовестных заемщиков, которые не допускали просрочек по кредитам. Банк не запрашивает документы о снижении дохода, а максимальная сумма кредита — 5 млн рублей. Банк одобряет тысячи заявок ежедневно, — сообщили нам в пресс-службе нижегородского отделения «Альфа-Банка».
У заемщика появляется возможность снизить, либо приостановить платежи на срок до шести месяцев. Срок и вариант отсрочки выбирает сам заемщик. Однако стоит также упомянуть, что отсрочка не бесплатная. Проценты по кредиту все равно начисляются, пусть немного и в меньшем объеме, но после окончания отсрочки заемщик должен будет их погасить. По большому счету, просто происходит перекладывание проблем заемщика на потом. Через полгода он должен будет вернуться к погашению кредита еще и с повышенным платежом.
Здесь тоже все просто. Заёмщик оформляет на имя банка Требование, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей или уменьшение платежей в течение льготного периода. Указывает желаемую продолжительность льготного периода, контактные данные, реквизиты кредитного договора. Пожалуй, все, в течение пяти дней банк должен рассмотреть заявление. Но будьте готовы, что банк с большой вероятностью запросит у вас документы, подтверждающие снижение дохода.
Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.
Во-вторых, банк в принципе не заинтересован выносить вас на просрочку, если у вас возникли сложности с погашением кредита. Поэтому если вы добросовестный заемщик и у вас возникли финансовые трудности, банк, скорее всего, проведет вам реструктуризацию. Например, в 2015 году, когда еще не было никаких законов и указаний ЦБ, в моем предыдущем банке было реструктурировано более половины валютного ипотечного портфеля. Банк понимал, что оказался в одной лодке с заемщиками, и выплывать нужно вместе. В ход шли любые инструменты: отсрочки, снижение ставок и так далее. По автокредитам, потребительским кредитам и рублевой ипотеке банк также оказывал помощь заемщикам, которые лишились дохода.
Даже в случае с ипотекой, где есть твердый залог, банку это не сулит ничего хорошего. Объясню немного механику. Вы выходите в просрочку, банк тут же должен начислить резервы по этому кредиту. Это тут же уменьшает капитал банка и ухудшает норматив остаточности, растет просрочка на балансе, и это все видят. При дефолте заемщика банк будет вынужден обращать взыскание на имущество, находящееся в залоге, потом реализовывать его. А это история на несколько лет, особенно сейчас, когда все суды будут завалены. Да и банк это не агентство недвижимости или застройщик, недвижимость для него – непрофильный актив, он не очень любит и умеет этим заниматься. И все это время у банка будут сформированы резервы по этому кредиту. А теперь представьте, если этих кредитов будут сотни тысяч. Да, через пару лет, банк, наверное, сможет взыскать залог, выселить оттуда жильцов и реализовать его. И, наверное, даже стоимость реализации сможет превысить долги заемщиков. Но эти два года банк не переживет, его просто разорвет от резервов. Поэтому массовые дефолты банку невыгодны.
А с другой стороны, если банк проведет реструктуризацию, он все равно будет получать какой-то платеж, пускай меньше, но это лучше, чем ничего. И согласно послаблениям от ЦБ, он сможет не досоздавать резервы по таким судам. Это позволит ему хоть как-то пройти кризис.
Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.
Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.
Ипотечные каникулы: как банки помогут пострадавшим заемщикам
23 марта 2020 года сразу несколько из 30 крупнейших банков заявили о готовности предоставить кредитные каникулы россиянам, попавшим в сложную финансовую ситуацию из-за коронавируса.
Все кредитные учреждения готовы рассматривать обращения заемщиков на индивидуальных условиях. Позвоните в банк и узнайте, какие обстоятельства являются существенными для получения кредитных каникул.
25 марта 2020 года во время обращения к гражданам Президент России Владимир Путин поручил Правительству срочно предусмотреть кредитные каникулы для тех, чей доход упал более чем на 30%. Воспользоваться ими смогут как ипотечные заемщики, так и заемщики по потребительским кредитам. Человек получит право приостановить обслуживание своего долга без всяких штрафных санкций.
– имеет статус безработного;
– признан инвалидом I или II группы;
– находится на больничном дольше 2 месяцев;
– потерял больше 30% обычного дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше половины текущего дохода;
– содержит больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, потерял больше 20% дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше 40% текущего дохода.
При соблюдении всех условий банк не имеет права отказать.
Подать заявление в банк. В нем указать: срок каникул (максимально 6 месяцев), с какой даты применять льготные условия, новые условия платежей (полная приостановка или уменьшенный платеж), причину каникул (описать жизненную ситуацию).
К заявлению нужно приложить:
- При потере работы – выписку о регистрации в качестве безработного.
- При получении инвалидности I или II группы – справку об установлении инвалидности.
- При снижении дохода более чем на 30% – справку 2-НДФЛ.
- При временной нетрудоспособности больше 2 месяцев подряд – листок нетрудоспособности.
- При увеличении числа иждивенцев и снижении дохода на 20% – свидетельство о рождении или усыновлении, акт о назначении опекуна или попечителя и справку 2-НДФЛ.
Также потребуются выписка ЕГРН обо всех объектах недвижимости, принадлежащих заемщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ и согласие собственника жилья на изменение условий кредита (если заложено жилье не самого заемщика, а другого человека).
На проверку документов у банка есть 5 дней. Еще 2 дня на то, чтобы запросить недостающие документы. Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и все оформлено правильно, отказать не имеют права.
Если за 10 рабочих дней заемщик не получил от банка ответа, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заемщик написал в заявлении.
Отсрочка по кредиту в связи с коронавирусом
Ставка рефинансирования ЦБ на сегодня
Отмена комиссии за банковские переводы
Правила возврата страховой премии: изменения
Электронные закладные по ипотеке
Закон гарантирует право значительной части ипотечных заемщиков получить отсрочку по платежам из-за коронавируса. Рассмотрим, в каком порядке дается эта отсрочка, в каких случаях в ней может быть отказано и какие альтернативы у нее есть.
Банкам рекомендовано подробнее рассказывать о «кредитных каникулах»
Банки / 12:52 2 сентября 2020
Рефинансирование ипотечного кредита с использованием материнского капитала невыгодно
Банки / 15:48 6 июля 2018
Доля молодежи среди заемщиков низкая
Банки / 17:31 16 августа 2016
С весны 2020 года платежеспособность россиян ухудшилась — началась вспышка коронавируса. Чтобы смягчить последствия кризиса, правительство принимает новый закон о кредитных каникулах. Теперь претендовать на отсрочку могут все банковские клиенты, пострадавшие от пандемии, — физлица, индивидуальные предприниматели, представители малого и среднего бизнеса. Статус пострадавшего определяется убытками от COVID-19:
Ипотечные каникулы во время действия карантина по коронавирусу могут оформить не все заемщики. Одобрят льготным период тем, кто подходит под определенные требования:
- Увольнение с работы. То, что заемщик лишился заработка, обязательно придется подтверждать постановкой на учет в ЦЗН. То есть недостаточно просто остаться без работы. Надо зарегистрироваться в качестве безработного лица в службе занятости населения.
- Снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным в 2019 году.
- Потеря трудоспособности на период от 2 месяцев. В том числе, смогут претендовать заемщики, которые заболели коронавирусом и члены их семей, которые находились в изоляции.
Кроме этих условий по ипотечным каникулам, есть еще и другие:
- объем ипотеки должен входить в предел 2 миллионов руб., для Москвы – 4,5 млн, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона – 3 млн рублей;
- жилье, за которое гражданин выплачивает ипотеку, должно быть единственным;
- по данному займу на момент подачи заявки не действуют «обычные» ипотечные каникулы, которые стали доступны заемщикам, начиная с 2019 года.
Если раньше заемщик обращался за ипотечными каникулами, и банк одобрил реструктуризацию, то оформить каникулы еще раз во время коронавируса можно. Но только в том случае, когда уже завершился предыдущий льготный период. А если предыдущее обращение было отклонено, можно подавать повторную заявку на льготный период в связи с пандемией. Но только если у заемщика выполнены все указанные условия.
Точный список документов, которые предъявляют при оформлении ипотечных каникул, меняется в зависимости от причины обращения. Например, если вы заболели коронавирусом, понадобится больничный лист с подтвержденным диагнозом, а если стали безработным – справка о постановке на учет в ЦЗН.
Основной список документов:
- гражданство РФ;
- выписка из ЕГРН по жилью, приобретенному в ипотеку, где видно, что у заемщика нет другой жилплощади;
- договор ипотечного кредитования.
Точный перечень документов банки публикуют на своих официальных сайтах. У сотрудника горячей линии также можно выяснить, какие бумаги нужно собрать для карантинных ипотечных каникул. Но сразу приносить их в банк не обязательно. Оформляют льготный период по ипотеке и в дистанционном режиме. Представить документы можно в течение 3 месяцев с момента одобрения реструктуризации.
Нарушение графика выплат в течение льготного периода может быть двух видов:
- внесено больше, чем положено;
- внесено меньше, чем положено.
Если во время ипотечных каникул на погашение внесено больше денег, чем надо на ежемесячный платеж, то распределение суммы зависит от порядка снятия денег со счета. Очередность списания можно уточнить у сотрудников банка или найти ее в кредитном договоре. Банк может снять всю сумму, которая находится на счете, и направить ее в счет будущих процентов. Тогда в следующем месяце вы начнете гасить заем с небольшим опережением.
Также банк может снять только положенную сумму. В этом случае остальные деньги будут лежать на счете до наступления очередной даты погашения. Чтобы деньги не лежали зря, уточните у сотрудника банка, что будет, если внести более крупную сумму во время ипотечных каникул.
Если банк не дал отсрочку, незначительно уменьшил платеж или оставил выплату процентов, нельзя внести меньше, чем положено по новому графику. Нарушение по сроку или объему выплаты отразится на кредитном рейтинге заемщика и кредитной истории. Поэтому, если есть опасения, что даже минимальная сумма будет не под силу, настаивайте на предоставлении полной отсрочки.
Среди минусов оформления ипотечных каникул из-за коронавируса можно выделить:
- максимальный срок каникул – 6 месяцев;
- финансовые сложности обязательно подтверждать документами;
- подавать заявку на каникулы из-за коронавируса можно только по ипотечным договорам, заключенным до 03.04.2020 года;
- подавать заявку на получение льготного периода в связи с коронавирусом можно только до 30 сентября 2020 года и с учетом срока действия договора;
- при превышении ограничения в 2 млн руб. получить отсрочку большинству россиян не получится, отдельные условия для москвичей, жителей Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона.
Главный минус — небольшая сумма долга по ипотеке. Изначально был одобрен порог всего в 1,5 млн рублей для жителей любого региона страны. Но потом выяснилось, что большинство ипотечных заемщиков вообще не попадает под условия программы. Поэтому было принято решение увеличить лимит.
Если заемщик сам подает заявку на уменьшение ежемесячного платежа, а потом не выполняет кредитные обязательства, то штрафы будут начислены. Поэтому заранее оцените свои финансовые возможности, когда будете запрашивать новые условия на льготный период.
Если кредитор не получит подтверждающие документы на льготной период в течение 90 дней от даты начала каникул, он засчитает просрочку. При этом заемщику начислят штрафы и пени за весь период просрочки. Для предоставления подтверждений может быть дана отсрочка на 30 дней, если у заемщика будут уважительные причины, и он известит об этом банк.
- Что такое кредитные каникулы по причине пандемии?
- Зачем нужны кредитные каникулы во время пандемии?
- В чем суть кредитных каникул и как оформить отсрочку?
- Характерные черты отсрочки в условиях пандемии COVID-19
- Прядок предоставления кредитных каникул
- Какие документы нужны для получения отсрочки
- Срок рассмотрения заявления
- Кто может получить кредитные каникулы из-за коронавируса?
- Выгодны ли для заемщика кредитные каникулы во время пандемии?
- Инструкция по заполнению заявки на получение кредитных каникул
- Какие банки предлагают новые программы отсрочки в связи с коронавирусом?
- Заключение
Банковские кредитные каникулы из-за коронавируса – это отсрочка платежей на срок до 6 месяцев, воспользоваться которой заемщик имеет право при условии обнаружении проблем в ходе выполнения обязательств по кредитному договору. Во избежание массового возникновения просроченных платежей, на государственном уровне разработана программа упрощенного предоставления отсрочки физическим и юридическим лицам, пострадавшим от коронавирусной инфекции.
Воспользоваться льготами могут не только граждане, которые потеряли основной источник доходов. Банк, предлагающий каникулы в связи с COVID-19, обязан повысить уровень лояльности ко всем клиентам, которые находятся на вынужденном карантине, лечении или реабилитации вследствие распространения коронавируса.
Банковские учреждения готовы предложить своим клиентам кредитные каникулы во избежание просроченных платежей вследствие снижения доходов и повышения расходов по причине возникновения кризисной ситуации.
Единого механизма, по которому предоставляется отсрочка, не существует. Банки диктуют заемщикам условия, учитывая не только нормы законодательства, но и отраслевые стандарты.
Варианты отсрочки:
- Частичное погашение кредита.
- Полное прекращение платежей.
- Оплата начисленных процентов.
Выбор оптимального варианта кредитных каникул зависит от финансовых возможностей заемщика. Банки, как правило, настаивают на частичном выполнении обязательств, поскольку прекращение платежей способно в будущем спровоцировать повышение финансовой нагрузки. Если материальное положение клиента не позволит осуществлять взносы во время каникул, придется дополнительно согласовать с кредитором пролонгацию сделки.
Продлив срок действия договора на количество месяцев, которое длилась отсрочка, заемщику удастся избежать стремительного роста задолженности. Погашение основного долга или процентов в свою очередь позволит вернуть часть займа. Кредитные обязательства в этом случае не придется выполнять дольше намеченного изначально срока.
Важно! Продолжительность каникул, требования к клиентам и дополнительные услуги могут отличаться от кредитора к кредитору.
Отдельного закона, подразумевающего обязательное предоставление кредитных каникул, не существует. В своей деятельности банки руководствуются положениями Гражданского кодекса и законом «О потребительском кредите (займе)» со всеми дополнениями.
В соответствии с нормами действующего законодательства, кредиторам разрешается по согласию клиентов пересматривать условия сделок при возникновении непредвиденных обстоятельств. Кредитные каникулы в связи с коронавирусом могут получить следующие группы заемщиков:
-
Клиенты, которые столкнулись со снижением доходов вследствие неоплачиваемого отпуска, увольнения, инициированного работодателем урезания уровня заработной платы либо закрытия собственного бизнеса.
-
Граждане, которые находятся на принудительном карантине, лечении или реабилитации с подтвержденным диагнозом COVID-19. Льготы в этом случае предоставляются при потере работы либо повышении расходов.
-
Физические и юридические лица (представители малого или среднего бизнеса), доходы которых снизились на более чем тридцать процентов в сравнении с прошлогодними показателями за аналогичный период.
Таким образом, главным условием для получения отсрочки является возникновение временных трудностей с погашением задолженности вследствие распространения COVID-19 и применения мер по сдерживанию пандемии на локальном или глобальном уровне. Чтобы гарантированно воспользоваться каникулами, пострадавшему из-за кризиса заемщику придется предоставить кредитору доказательства. Обосновать просьбу о переносе платежей на более поздние даты необходимо с помощью документов, которые разрешено предоставить банку в электронном виде.
Вполне возможно, что при обращении с просьбой о предоставлении кредитных каникул, заемщику будет отказано. Существует обширный перечень причин, ссылаясь на которые банки отклоняют заявки.
- Проблемы при заполнении заявки, включая разного рода опечатки, фактические и грамматические ошибки.
- Несоответствие требованиям финансового учреждения, в том числе отсутствие необходимых документов.
- Повторное обращение при условии использования в прошлом отсрочки по кредитному обязательству.
- Обнаружение фактов, которые доказывают мошенничество или попытки ввода кредитора в заблуждение.
- Систематические нарушения договора со стороны клиента, включая возникновение просроченных выплат.
С оформлением отсрочки возникнут трудности у граждан, находящихся на грани банкротства. Вероятно, банк не одобрит заявку клиента, который имеет испорченную кредитную историю.
В условиях режима самоизоляции банки закрывают отделения на карантин, поэтому заявление для получения отсрочки по кредитному обязательству можно подать дистанционно. Документы, доказывающие факт снижения дохода из-за связанной с пандемией неблагоприятной ситуации, разрешается предоставить в электронном виде.
В заявке нужно указать:
- Паспортную информацию заемщика или доверенного лица.
- Номер кредитного договора и размер задолженности.
- Срок действия и дату начала будущих кредитных каникул.
- Актуальные основания для предоставления отсрочки.
- Использованный при оформлении кредита номер телефона.
Важно! Некоторые банки просят прикрепить электронные копии документов (сканы, текстовые файлы или фотографии) непосредственно к онлайн-форме.
У клиента в распоряжении будет 90 дней, чтобы подтвердить право на отсрочку, предоставив в банк оригиналы необходимых документов. Если это требование намеренно или неумышленно проигнорировано, кредитор отменит льготный период. Банк начислит неустойку, штраф и пеню за весь срок аннулированных кредитных каникул. В итоге образуется просроченная задолженность и, как следствие, испортится репутация заемщика.
При заполнении заявки обязательно дайте согласие на обработку персональных данных. Во избежание ошибок и опечаток перед отправкой онлайн-формы перепроверьте предоставленную информацию.
Написать комментарий
Представители банков пояснили, что в этом случае предлагают заёмщикам реструктуризацию долгов. Этот скучный термин означает изменение условий кредитования с учётом новых реалий заёмщика. Одна из самых распространённых мер — увеличение срока кредита, что снижает ежемесячную выплату. Возможно также изменение процентных ставок.
— Реструктуризация может включать и отсрочку платежей на период 2–3 месяца, если это поможет клиенту встать на ноги, — объясняет руководитель антикризисного центра «Советник» Вячеслав Курилин.
В «Альфа-Банке», например, помимо прочего, предлагают послабления для клиентов, которые гасили ипотеку досрочно — им могут вернуть прежние условия, если «усиленный» график платежей стал обременителен.
Помимо паспорта заёмщика нужно подтверждение, что его положение ухудшилось. В зависимости от причины это может быть больничный лист, диагноз COVID-19, трудовая книжка с отметкой об увольнении (выписка из регистра безработных от службы занятности) либо документ от работодателя, подтверждающий изменение условий или оплаты труда (справка 2-НДФЛ).
В «УБРиР» тоже рассказали о возможности отсрочить ипотечные платежи, но там единого решения нет. С каждым клиентом будут обсуждать условия индивидуально.
— Мы держим руку на пульсе и пока не видим реальных угроз, связанных с ростом просрочки у наших заёмщиков, — говорит директор центра качества активов «УБРиР» Виктор Черванёв. — Банк всегда индивидуально подходит к рассмотрению любой заявки клиента, оказавшегося в трудной жизненной ситуации, в том числе и из-за распространения коронавирусной инфекции. Мы настоятельно рекомендуем всем заёмщикам не затягивать с решением финансовых вопросов, а сразу же уведомлять банк о случившемся.
Банки уже отмечают, что начали поступать первые обращения, которые будут рассматриваться в индивидуальном порядке на протяжении 10 дней после начала действия программ и поступления заявки.
На данный момент форму заявки уже можно посмотреть на сайте Сбербанка, там же указан список документов, которые нужно предоставить. Анкета включает в себя следующие пункты: ФИО, паспортные данные, место получения кредита. Дальше следует указать ваши кредитные обязательства и основания для получения каникул или реструктуризации. После чего загрузить сканкопии документов. Имейте в виду, все справки действуют только 30 дней:
- Копия паспорта;
- Один из документов, подтверждающих финансовое положение за последние 3 месяца (справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка по образцу государственного учреждения, содержащая следующие обязательные реквизиты: фамилия, имя, отчество работника; полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части; почтовый адрес учреждения; телефон бухгалтерии; среднемесячный/совокупный доход за последние 3 месяца; среднемесячные/совокупные удержания за последние 3 месяца с расшифровкой по видам; подпись бухгалтера, расшифровка его подписи и печать учреждения. Дополнительно в справке могут быть указаны: сведения о занимаемой работником должности и стаже работы на предприятии/в учреждении (в этом случае на справке проставляется подпись бухгалтера и должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников).
- Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
- Один из документов о трудовой занятости (копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием работодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения);
- Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и сроке службы, либо копия договора/контракта, постранично заверенная;
- Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем;
- Заверенная работодателем копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, в т.ч. об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
- Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- Документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице;
- Документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
- Справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей;
Представители банков объяснили, что в этом случае предлагают заёмщикам реструктуризацию долгов. Этот скучный термин означает изменение условий кредитования с учётом новых реалий заёмщика. Одна из самых распространённых мер — увеличение срока кредита, что снижает ежемесячную выплату. Возможно также изменение процентных ставок.
— Реструктуризация может включать и отсрочку платежей на период два-три месяца, если это поможет клиенту встать на ноги, — объясняет руководитель антикризисного центра «Советник» Вячеслав Курилин.
В «Альфа-Банке», например, помимо прочего, предлагают послабления для клиентов, которые гасили ипотеку досрочно — им могут вернуть прежние условия, если «усиленный» график платежей стал обременителен.
Помимо паспорта заёмщика нужно подтверждение, что его положение ухудшилось. В зависимости от причины это может быть больничный лист, диагноз COVID-19, трудовая книжка с отметкой об увольнении (выписка из регистра безработных от службы занятности) либо документ от работодателя, подтверждающий изменений условий или оплаты труда (справка 2-НДФЛ).
?
ЦБ призвал россиян предоставлять кредиторам (банкам, МФО, КПК) максимально полную информацию о своих доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц до подачи заявления.
«Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору», — указал регулятор.
После выступлений президента в апреле и мае стало ясно, будут ли в России отсрочки по кредитам, — да, все финансово пострадавшие от коронавируса вправе претендовать на перенос платежей (106-ФЗ от 03.04.2020, ПП РФ №435 от 03.04.2020, №478 от 10.04.2020). Эта опция доступна как для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей из числа МСП, так и для граждан России в целом. Но сроки платежей перенесут не всем.
Федеральный закон об отсрочке кредита на полгода №106-ФЗ предусматривает такие меры поддержки заемщиков:
|
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей |
Для граждан и ИП с займами |
|---|---|
|
Доступно только для малого и среднего бизнеса из реестра МСП из сфер экономики, особо пострадавших от коронавируса (проверяем наличие в перечне МСП по состоянию на 01.03.2020 и ПП РФ №434 от 03.04.2020, №479 от 10.04.2020, №540 от 18.04.2020, №657 от 12.05.2020). Вот что получают юридические лица и ИП по запросу:
Во время кредитных каникул не начисляются неустойки, штрафы и пени, не предъявляются требования о досрочном исполнении обязательств, не взыскивается залоговое имущество и не обращаются с требованием к поручителю. ИП вправе реструктуризировать потребительский заем и запросить полное приостановление платежей или уменьшение их размера. |
Кредитные каникулы только для тех, чей доход уменьшился на 30% по сравнению с прошлым годом. Основные условия таковы:
На время каникул запрещается любое взыскание по залоговому имуществу. |
По правилам отсрочка платежа по кредиту из-за коронавируса оформляется тем лицам, которые финансово пострадали от пандемии или потеряли доходы от введения ограничительных мер. К ним относятся:
- заболевшие коронавирусной инфекцией;
- люди, вынужденно переведенные на карантин;
- сотрудники, которых отправили в отпуск без сохранения зарплаты или уволили с работы.
Но банк вправе отказать заемщику. Если вы не подтвердили снижение дохода или ваша кредитная программа превышает установленные лимиты, вам откажут в предоставлении отсрочки. А вот если отказ необоснованный, проинформируйте ЦБ РФ (через интернет-приемную или по горячей линии) или отправьте обращение в отраслевое объединение. Этими вопросами занимаются в Торгово-промышленной палате, «Деловой России» и пр.
Реструктуризация или отсрочка по кредиту на время карантина предлагается практически в каждой кредитной организации. Сравним условия крупнейших банков в таблице.
|
Банковское учреждение |
Льготная программа |
|---|---|
|
Сбербанк |
Отсрочка на полгода. Платеж от 0 рублей (в зависимости от ситуации заемщика). Отмена неустойки. Продление кредитного договора на период льготы. Рефинансирование задолженности. |
|
ВТБ |
Только для больных коронавирусом. Не оформят льготу и тем, у кого есть просроченная задолженность, пропуск одного кредитного платежа в течение полугода. Обратитесь за продлением в любой день, но не в момент списания платежа. Для ипотеки максимальный перенос составляет 3 месяца. |
| Альфа-Банк |
Для всех владельцев кредитных карт продлевают беспроцентные периоды оплаты на 2 недели. Обязательные платежи переносят на 2 месяца. Разрешено не платить долг по кредитке в течение 2 месяцев, но при условии погашения процентов. |
| Газпромбанк |
Переносят платеж по запросу на срок до 6 месяцев. Льгота предоставляется всем пострадавшим от пандемии. |
| Тинькофф |
Только для заболевших коронавирусной инфекцией. Льгота в форме реструктуризации кредита. Клиенты активируют услугу «Кредитные каникулы» всего один раз. Оплата за льготную функцию — 0,5% от суммы первоначального договора ежемесячно. |
Главное условие, по которому предоставляется отсрочка выплаты кредита из-за коронавируса, — это возобновление выплат на прежних условиях после окончания каникул. Ставки и текущие платежи не повысят. Заемщику предоставят возможность постепенной выплаты образовавшегося долга, поэтому срок договора продлят на период, равный кредитной отсрочке.
Представители банков пояснили, что в этом случае предлагают заёмщикам реструктуризацию долгов. Этот скучный термин означает изменение условий кредитования с учётом новых реалий заёмщика. Одна из самых распространённых мер — увеличение срока кредита, что снижает ежемесячную выплату. Возможно также изменение процентных ставок.
— Реструктуризация может включать и отсрочку платежей на период 2-3 месяца, если это поможет клиенту встать на ноги, — объясняет руководитель антикризисного центра «Советник» Вячеслав Курилин.
В «Альфа-Банке», например, помимо прочего, предлагают послабления для клиентов, которые гасили ипотеку досрочно — им могут вернуть прежние условия, если «усиленный» график платежей стал обременителен.
Банки будут принимать решение о реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке и предоставлять отсрочку по кредитным платежам на различные сроки – до 6 месяцев.
Сбербанк предоставляет отсрочку до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев. «Альфа-банк» готов предоставить отсрочку по платежам на период от 1 до 2 месяцев. До 2 месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте при ежемесячном погашении процентов. Эти условия доступны заемщикам, у которых нет просрочек по текущим платежам. «Абсолют Банк» вводит «ипотечные каникулы» на период до 3 месяцев. «ВТБ» готовит предложения по отсрочке. Уже сейчас клиенты «ВТБ» могут обратиться за выплатой компенсации к страховым компаниям. В некоторых случаях страховые программы дают возможность получить выплату для компенсации ежемесячных платежей по кредитам в связи временной нетрудоспособностью или госпитализацией.
Чтобы получить отсрочку по выплате кредита, необходимо подать в банк заявление и предоставить подтверждающие документы. Причем сделать это можно через сайт банка.
В случае если заемщик имеет несколько кредитных договоров, Заявление (требование) о предоставлении льготного периода оформляется по каждому кредитному договору отдельно.
Окончательный срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Льготный период может быть прекращен досрочно по инициативе заемщика.
Дата начала действия льготного периода выбирается заемщиком, но не может быть установлена ранее:
- по кредитным картам — даты подачи заявления
- по потребительским кредитам — 14 дней до даты подачи заявления
- по ипотечным кредитам — 1 месяц до даты подачи заявления
Пример
| Продукт | Дата подачи заявки | Минимально возможная дата начала льготного периода | Максимальная сумма кредита по каждому кредитному договору * |
|---|---|---|---|
| Кредитная карты | 20.04.2020 | 20.04.2020 | 100 000 рублей |
| Потребительский кредит | 20.04.2020 | 06.04.2020 | 250 000 рублей (600 000 рублей — по кредитам, предоставленным на цели приобретения транспортных средств с залогом автотранспортного средства) |
| Ипотечный кредит | 20.04.2020 | 20.03.2020 |
* например, если у вас два потребительских кредита на сумму до 250 000 рублей, вы можете оформить льготный период по обоим кредитам |
Граждане, имеющие ипотечный или потребительский кредит, могут воспользоваться кредитными каникулами в случае заболевания коронавирусной инфекцией и(или) снижения доходов на 30% и более.
Предоставление кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям:
— заёмщик вправе прервать кредитные каникулы в любой момент;
— заёмщик вправе досрочно возвратить сумму (часть суммы) кредита (займа) без приостановления кредитных каникул;
— на время кредитных каникул заёмщик освобождается от всех платежей по кредиту;
— до окончания кредитных каникул кредитор предоставит заёмщику новый график платежей;
— начисление неустоек, штрафов или пени на период действия кредитных каникул не допускается;
— в период действия кредитных каникул кредитор не вправе обратить взыскание на предмет залога – получение кредитных каникул не ухудшает кредитную историю.
Чтобы получить кредитные каникулы во время пандемии, заинтересованные лица должны следовать определенной инструкции. При этом алгоритм действий для ИП, физических лиц, ООО и малого бизнеса приблизительно идентичный. Необходимо сделать следующее:
- Обратитесь в банк для уточнения ситуации и возможности предоставления льготных каникул из-за коронавируса.
- Подайте заявку на официальном сайте в чате или путем звонка в банковское учреждение.
- Укажите услугу и срок, на который необходимо оформить отсрочку. Важно озвучить точную дату, с которой начинается услуга (в пределах установленных требований).
- Соберите документы и передайте их в банк для подтверждения в течении трех месяцев с момента обращения. Некоторые финансовые структуры могут самостоятельно подать запрос в ПФР, ФСС, ФОМС, ФНС или другие организации для получения необходимой информации.
- Дождитесь решения банковского учреждения и следуйте графику, который установлен по согласованию с кредитором.
Во время выступления Президент РФ призвал банковские организации поддержать его инициативу. На обращение откликнулся Сбербанк, МКБ, Почта Банк, Альфа Банк, Райффайзен, Совкомбанк, Тинькофф и другие финансовые структуры в России. Все они предлагают индивидуальные условия для клиентов в зависимости от договоренности.
Крупнейший банк России Сбербанк для ИП и бизнеса предлагает два решения — реструктуризацию кредита и заем на зарплату под 0%. В первом случае можно рассчитывать на снижение ежемесячной выплаты и получение отсрочки, а во втором — на кредит без процентов с возможностью в течение полугода не погашать основную задолженность.
Услуга предназначена для представителей бизнеса, более всего пострадавших из-за коронавируса: сфера общепита, культуры, авиаперевозок, организации конференций, предоставления бытовых услуг и т. д.
Для подачи заявки на реструктуризацию сделайте такие шаги:
- Выберите один из вариантов — продление срока, кредитные каникулы, изменение дня выплат.
- Внесите в заявку-анкету нули.
- Оправьте заявление и дождитесь решения (приходит в Сбербанке Онлайн).
Если в разделе кредитов вдруг нет необходимой опции, необходимо написать представителю банка.
На сайте ВТБ представлена информация о предоставлении кредитных каникул, позволяющая клиентам пропустить до трех платежей или оформить отсрочку на период до полугода с учетом требований ФЗ №106.
Кредитные каникулы
Предоставляются по автокредиту, ипотечному займу или кредиту наличными. Условия:
- нахождение в больнице из-за коронавируса от 10 суток и больше
- необходимость оставаться за территорией страны из-за невозможности вернуться обратно
- реабилитация, нахождение на карантине
После оформления пропущенные выплаты смещаются с увеличением срока действия договора. При этом размер платежей после завершения отсрочки не меняется. Штрафы на период действия кредитных каникул не начисляются, и нет рисков для кредитной истории.
Из документов может потребоваться справка из больницы или загранпаспорт, подтверждающий нахождение в другой стране. Заявка подается на сайте или с помощью бота. На подключение каникул идет до пяти дней. В этот период банковское учреждение анализирует поступившие документы и принимает решение о возможности предоставления льготы.
Льготный срок по ФЗ №106
При выборе этого варианта отсрочка в ВТБ достигает шести месяцев. Услуга действует для займа наличными, ипотеки, кредитки и автокредита. Во всех случаях условия отличаются, поэтому необходимую информацию лучше получить на официальном сайте. Заявку требуется подать в срок до 30 сентября. Для участия в программе необходимо подтвердить снижение доходов с помощью справки от работодателя, выписки из регистра получателей госуслуг или справки из банка.
Банк вправе отказать в льготном периоде, если в течение трех месяцев клиент не предъявил документы, или в ситуации, если они не подтверждают сложное финансовое положение заемщика. Доход должен уменьшиться более, чем на 30%. Подключение услуги доступно на сайте или с помощью бота.